中產(chǎn)理財(cái)易犯八種錯 居然有賬戶保有高余額

本刊特約記者喬磊(發(fā)自洛杉磯)

家庭投資理財(cái)是門學(xué)問，許多人可能在不知不覺中就犯了一些不該犯的投資理財(cái)錯誤。美國人在理財(cái)上最容易犯的八種小錯誤，也許對你如何打理好家財(cái)會有些借鑒意義。

家庭投資理財(cái)是門學(xué)問，有人善于投資，有人精于理財(cái)，而更多人可能在不知不覺中就犯了一些不該犯的投資理財(cái)錯誤。當(dāng)然，這些錯誤并不驚天動地，只要稍微留心，就會避免錢財(cái)?shù)牧魇?。以下是美國人在理?cái)上最容易犯的8 個小錯誤，也許會有些借鑒意義。

第一，支票賬戶保有高余額。美國理財(cái)專家認(rèn)為，銀行支票賬戶上保有高額資金并不是一件明智的事情，因?yàn)槊绹y行的支票賬戶沒有利息，存在里面的錢就變成了閑置資金。因此，支票賬戶保有足夠應(yīng)對開銷付款額度即可，而積攢的錢用來投資在理財(cái)上則是一個較為明智的選擇。當(dāng)然，投資會有風(fēng)險(xiǎn)，這涉及到如何合理安排投資組合，如何將風(fēng)險(xiǎn)最低化的問題。而從投資理念或是投資哲學(xué)的角度看，開設(shè)支票賬戶的目的是為了有基本的存款可以維持日常生活開銷的支付。雖然說賬戶上留有較多的錢花起來很爽快，但這只是從花錢的角度而不是從賺錢的角度來考量。其實(shí)可供人們選擇的投資渠道有很多，常見的定期儲蓄、延稅的退休賬戶，都能增值。

第二，削減日常小嗜好上的開銷。削減日常小嗜好上的開銷可以節(jié)省開支，這是好事情啊，為何說這是人們在理財(cái)上犯的小錯誤呢？這里反映的是抓大還是抓小的問題。如果人的目光總放在小事情上，就有可能忽略大的事情。因此在理財(cái)上，對于家庭預(yù)算千萬不要一個心眼在削減小的開銷上打轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)，相反應(yīng)該對一些金額較大的開銷要特別留意，這樣才不至于撿了芝麻、丟了西瓜。一般家庭生活，大的開銷包括住房貸款、汽車貸款、醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用和每月的基本生活支出等幾大方面。每天少喝一杯咖啡，一個月可以省下幾十美元，這叫省小錢。乘著利率低的時(shí)候進(jìn)行二次房貸，一年可能會節(jié)省上千美元，這才叫撈大錢。對于家庭支出的大項(xiàng)，只要有心，總會找到減少支出的辦法，而節(jié)省下來的錢數(shù)額也會不小。在尋求住房貸款、購買醫(yī)療保險(xiǎn)、汽車貸款等方面，花上一點(diǎn)時(shí)間貨比三家，就可能節(jié)省大把的銀子，而不是把腦筋放在要不要買杯咖啡喝的問題上，這就叫理財(cái)上的抓大放小。美國家庭在省錢上實(shí)際上還有一個大項(xiàng)，那就是要在繳納個人所得稅上動腦筋、做文章。美國合法避稅的方法很多，只要用心，每年都可以從“山姆大叔”的口袋里掏回幾千美元。這時(shí)候，喝起冰咖啡的滋味一定會很爽。

第三，還信用卡債務(wù)哪個錢多先還哪個。美國人擁有多張信用卡是稀松平常的事，而且還有許多人是卡卡欠債，一到月底還債時(shí)，看到哪個卡的債務(wù)多就先還哪個。這其實(shí)不是一種好的理財(cái)方式。正確的償還信用卡債務(wù)方式是哪個卡的利率高就先還哪個。比如，一張信用卡的債務(wù)是5000 美元，借款利率是18%；另一張卡的債務(wù)是10000 美元，借款利率是13%。雖然萬元的債務(wù)看起來比5000元債務(wù)更可拍，但在危險(xiǎn)性上則是5000 元的高借款利率。在這種情況下，還款的選擇以首先償還借款利率高的債務(wù)為優(yōu)先，以避免陷入高利率的債務(wù)陷阱中。美國信用卡公司為了獲利，實(shí)際上是為信用卡持有人挖了個陷阱，就看你跳不跳下去。信用卡債務(wù)在償還時(shí)可以支付最低欠款，比如一個月欠信用卡公司10000 美元，到月底需要還款時(shí)，最低還款額可能就是100 美元，剩下的錢先不用還，但借款利率會很高。有的人或因手頭無錢或因貪圖享受，只要有人愿意借錢就使勁花，這種理財(cái)方式很危險(xiǎn)。天下沒有白吃的午餐，一時(shí)的痛快換來的卻是長久的債務(wù)負(fù)擔(dān)。

美國是一個信譽(yù)國家，所以借錢的卡叫信用卡。這信用卡考核的就是人們借債時(shí)的信譽(yù)，而信譽(yù)好的消費(fèi)者的信用分?jǐn)?shù)會較高。不少美國人為了在大宗借錢時(shí)獲得較好的利率而臨時(shí)抱佛腳，即想方設(shè)法提高信用分?jǐn)?shù)。但這種方式往往不靈光，因?yàn)樾庞每ǖ男庞梅謹(jǐn)?shù)是長期積累而成的。保持一個好的信用分?jǐn)?shù)很重要，這對大宗借貸像住房貸款的影響很大。比如一個人要借20 萬美元的住房貸款，他的信用分?jǐn)?shù)是750 分，他所能借到的錢的利息要比信用分?jǐn)?shù)760 分的人每個月多付30 美元。雖然信用分?jǐn)?shù)只差10 分，但20 年貸款多支付的錢就有7200 美元。

第四，開設(shè)多個401K 退休儲蓄賬戶。開設(shè)401K 退休賬戶是好事，這是為退休養(yǎng)老攢銀子。但美國人為何會出現(xiàn)有多個401K 退休賬戶的情形呢？按照統(tǒng)計(jì)，美國人在一生中平均會換10 至15 次工作，而每一次換工作最后一件事就是401K 退休賬戶問題。一般而言，雇主會允許離職的雇員將401K 退休賬戶帶走，也就是錢隨人走。賬戶一多就涉及到管理，因?yàn)槊恳粋€賬戶都需要支付管理費(fèi)。而且賬戶多的時(shí)候管理起來也頗費(fèi)精力，時(shí)間長了，有的賬戶連本人也可能會忘記，造成不必要的麻煩。理財(cái)專家建議，最好將數(shù)個401K退休賬戶集中到一個賬戶中，這樣既便于管理，也可節(jié)省管理費(fèi)用。

第五，生活上過度節(jié)儉。美國有一些節(jié)儉過日子的故事，也有過度節(jié)儉討生活的例子。在生活上節(jié)儉是好習(xí)慣，但如果過度節(jié)儉則未必能算是好的理財(cái)觀念。生活上節(jié)儉，可在用的方面多考慮減少支出，比如服裝、奢侈消費(fèi)品、昂貴的名牌產(chǎn)品。而在吃上的節(jié)儉倒是應(yīng)適可而止，因?yàn)樯眢w是一切的本錢，人要有健康的身體才能長時(shí)間工作，也才能獲得更多的收入。美國人喜歡買二手貨，像服裝、家具、一些家庭的小裝飾，這是一個既省錢又能改善生活條件的方式，因此一到周末，很多人會到居民家庭舉辦的二手貨銷售地采購。很多時(shí)候1 美元可以買到一件舊西裝，10 美元可以買到一件可心的家具。

美國是輪子上的國家，汽車已成為民眾日常生活中的“兩只腿”。很多人喜歡買二手車，花錢不多也可以成為車主。但買二手車潛在的花費(fèi)其實(shí)并不少，過高里程數(shù)的車輛容易拋錨，拖車和修理的費(fèi)用并不低。理財(cái)專家認(rèn)為，人們最好不要把精力放在短期省錢上，就像買二手車一樣，買的時(shí)候便宜，但修理費(fèi)用卻可能不會少。物美價(jià)廉的物品是最理想的，在家庭購物上，以便宜為目標(biāo)、過度節(jié)儉的結(jié)果可能是物品缺少耐久性。特別是一些電器產(chǎn)品，高質(zhì)量的產(chǎn)品不僅壽命長，而且也免去了不斷更換的煩惱。有時(shí)候有人會為了加一加侖汽油節(jié)省幾分錢，滿城找便宜的加油店，但卻忽略了多跑里數(shù)對車輛的損耗。你說，到底哪一個值？

第六，將積攢的錢投入到子女教育基金上。俗話說，可憐天下父母心，這話一點(diǎn)不假。美國很多家庭為了供養(yǎng)子女上大學(xué)，往往會把節(jié)省下來的錢投在子女教育基金上。這通常被視為體現(xiàn)父母對子女的關(guān)愛和支持。但美國理財(cái)專家卻不這么看，他們的觀點(diǎn)是，父母積攢下的錢與其投入到子女的教育基金上還不如投到自己的退休基金中。人們可能會不同意理財(cái)專家的觀點(diǎn)，因?yàn)檫@與很多父母的觀念不一致。父母經(jīng)常為了子女而犧牲自我，包括金錢上和道義上。但人們可能忽略了一個最基本的事實(shí)，孩子的教育可以獲得教育貸款，而父母的退休儲蓄卻沒法獲得貸款來維持。專家認(rèn)為，如果父母積攢的退休金不夠多，他們可采取借教育貸款的方式來解決子女的教育費(fèi)用問題，雖然子女畢業(yè)后會面臨償還教育貸款的壓力，但也比老人退休后無錢養(yǎng)老要好得多。當(dāng)然，如果能在子女教育基金和個人退休賬戶上都投錢，做到兩不耽誤是最理想的。但世界上往往就缺少這種好事，人們只能在有限的經(jīng)濟(jì)條件下做出比較合理的選擇。

第七，尋求獲得大筆退稅。每年能從“山姆大叔”那里獲得退稅自然是好事一樁，但如果每年退稅額較高，那就是好事中的小小遺憾，這表明每年的預(yù)繳稅扣得太多，等于是把自己的錢讓“山姆大叔”去賺利息。事實(shí)上，適當(dāng)少繳預(yù)繳稅，雖然到報(bào)稅時(shí)需要補(bǔ)稅，但少繳的稅就可以進(jìn)行投資，這等于是從“山姆大叔”那里借錢來投資，何樂而不為。

第八，盡快付清住房貸款。美國人的住房貸款通常為30 年，人們在退休前的一大任務(wù)就是償還住房貸款。如果用15 年時(shí)間償還完住房貸款，那不是好事一樁嗎？一個家庭有足夠的收入，在不差錢的情況下當(dāng)然可以縮短支付住房貸款的時(shí)間，甚至是用現(xiàn)金一次性購房。但多數(shù)家庭沒有這樣的條件，只能將償還住房貸款的時(shí)間拉長。如果屋主獲得的住房貸款利率較低，屋主就不必為縮短償還住房貸款時(shí)間發(fā)愁，也就不用在每個月償還住房貸款上加碼，而這些錢自然也可以用來投資或積攢成養(yǎng)老錢。很多人認(rèn)為，住房貸款要支付利息，越早還完越能省錢。但現(xiàn)在美國住房貸款利率相當(dāng)?shù)?，這等于是借錢為自己積累財(cái)富。目前美國股市的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于住房貸款利率，積攢下來的錢去投資要遠(yuǎn)比及早償還完住房貸款劃算得多。