防癌險“黑名單”為何惹爭議

文本刊記者陳婷

中國人壽于近期推出的一款防癌險，將18個癌癥高發區及東北三省大部分地區列為“禁止銷售區域”。不少被列入“黑名單”地區的消費者認為國壽此舉欠妥，也有不少專業人士認為“正常、合規”。

江蘇省鹽城市阜寧縣、江蘇省啟東市、江蘇省大豐市、浙江省嘉善縣、浙江省海寧市、云南省宣威市、云南省個舊市、河北省贊皇縣、河北省涉縣、河南省許昌市、河南省林州市、陜西省華縣、遼寧省莊河市、山東省臨朐縣、福建省長樂市、江西省靖安縣、湖南省隆回縣、海南省樂東黎族自治縣……

近期，中國人壽“重拳”推出一款“中國人壽防癌險”，但在配套的內部通知中，上述18個地區被列入“黑名單”，該公司明確禁止該款防癌險在前述指定區域銷售。

隨著該“禁售通知”在圈內人士微信、微博中不斷傳播、轉發，中國人壽此舉也引發了爭議和熱議。

這些被列入國壽“黑名單”地區的消費者，即便是想要投保這款保障型產品，也無法獲得投保資格，這樣的做法是否妥當？為何這些地區會被列入“禁售黑名單”？

設置禁售地區屬于商業行為

“確有此事，是我們內部的通知，總公司在向各地分支機構下發銷售通知時曾下發一份禁售地區的通知，指出在18個癌癥高發區禁止銷售該產品，且東北三省僅限省會城市的市區和大連市市區機構可以銷售，東三省其他機構禁售，”中國人壽一位人員表示，公司在不少地方都存在“區域禁售”，主要是為了規避高風險。

“其實從商業角度看很正常，畢竟中國人壽這樣的保險公司不是民政部，不是搞救濟的，必須控制自身風險和成本。”我國第一批保險精算師、上海諾亞榮耀保險經紀有限公司總經理婁道永表示，“這應該是中國人壽自身大數據分析后做出的決定，包括各地的大病檢出率，各地區投保人、被保險人的逆選擇發生率、各地賠付率等綜合結果。”

婁道永同時表示，以他在幾家保險公司的多年精算師從業經驗，健康險方面，為了避免風險，部分保險公司的確設有區域性限制甚至投保人“黑名單”，比如泰康人壽對東三省、云貴、新疆、湖北等7地的健康險單人單件投保額度都是有限額的。

另一位保險業內人士表示，保險產品禁售的情況很普遍，尤其是重疾險類產品，比如還有保險公司會指定一些騙保事件較為頻繁的醫院不在保險賠付范圍內。

根據保監會的規定，在保險產品報備的時候并不要求標明銷售地區，在哪些地方銷售完全由保險公司自行決定。

癌癥發病率或影響地區投保可能

“按照嚴格的保險產品設計，保險公司會依據不同地區的癌癥發病幾率設計不同費率，再針對不同的投保人的具體情況會適當提高保費。”另一位保險精算師認為，保險公司或許難以掌握詳細完備的各地區癌癥病發的精算數據，因此干脆禁止部分地區分支機構在當地進行銷售。

而根據中國腫瘤登記中心最新發布的《2013中國腫瘤登記年報》，東部地區的癌癥發病人數多于西部和中部地區，但就癌癥發病率而言，東部地區約為233.7/10萬，實際上和西部地區（233.8/10萬）和中部地區（238.5/10萬）基本持平。

在死亡病例方面，東部地區的癌癥死亡人數多于西部、中部地區，但就死亡率而言，西部地區最高。

《2012中國腫瘤登記年報》中則指出，食管癌集中在河南、河北等中原地區，胃癌高發地區集中在上海、江蘇、甘肅、青海等，肝癌則集中在東南沿海及東北吉林等地區。

“中國人壽防癌險所列上述18個禁售縣市并未與《中國腫瘤登記年報》所列地區完全對應，但像河南林州這樣癌癥發生率特別高的地區，國壽防癌險將其列為禁售地區，肯定是有精算依據的。”這位盡管是表示。

不過，中國人壽一位內部人士透露，考慮到社會影響，未來中國人壽可能會選擇取消禁止銷售，轉而根據當地實際情況，對癌癥高發地區、道德逆選擇較為集中的區域消費者，相應提高其投保重疾險、防癌險等健康險保費的手段。

比如，同樣保額的防癌險產品，在癌癥高發區會收取同樣年齡、性別的被保險人更高的保費。