以房養老作用非常有限

以政府強制實施的基本養老占據了絕對的統治地位，而企業年金和個人養老發展嚴重滯后。完善好補充養老的體系，比目前糾結于以房養老如何破局更有價值。

伴隨著中國人口老齡化，養老問題變得日益嚴重，“以房養老”也越來越被各界寄予厚望。

近日，保監會召開新聞發布會，公布《中國保監會關于開展老年人住房反向抵押養老保險試點的指導意見》，保險以房養老試點開始在京滬廣漢四個經濟發達城市啟動。

這是繼去年國務院在《關于加快發展養老服務業的若干意見》中，明確提出“開展老年人住房反向抵押養老保險試點”之后，政策層面的進一步具體執行和落地。

應該說，房產反向抵押是個人補充養老的重要內容之一，但就目前中國的具體實際而言，以房養老難當大任。

其一，房產已經成為中國家庭最重要的資產，除了部分空巢家庭老人獨居，或者沒有子女的老人，對于大部分家庭來說，房產反向抵押并不現實。因這不僅是個經濟問題，還涉及傳統倫理觀念問題，非一朝一夕可以改變。

其二，老人是否愿意將房產抵押，關鍵取決于當時的房產估值。據了解，北京上海等機構的調查均顯示，民眾對以房養老的意愿并不強烈。北京在右安門街道試點的“以房養老”，試點4個多月無一人辦理。這還是在房價上升的時刻，一旦房價下行，反向抵押的需求可以想象。

其三，目前的法律法規對70年產權的界定十分模糊，也嚴重阻礙了以房養老制度的正常推行。哪怕樂觀的期待，到時候由于嚴重的人口老齡化，70年產權自動續期兌現，還是會為該制度的推行埋下隱患。若不改革相關政策規定，屆時只會帶來一系列的糾紛。

綜合來看，以房養老要想順利推進，至少需要滿足“獨立住房、房價穩定和永久產權”三個因素。而從過去十多年，以房養老從最初提出到個別城市計劃試點，再到又因無相應法律保障而陷入難解困局，政策和法規層面一直處于原地打轉的狀態。此次保監會的指導意見，也更多地停留在具體落地層面，但民眾真正關心的配套制度和政策依然沒有什么進展，也就很難提高民眾的積極性。

實際上，解決中國嚴峻的養老問題，房產反向抵押只能扮演配角。過去20多年中，中國已經逐步建立起基本養老和補充養老(企業年金和個人養老)為支柱的養老保障體系。而以房養老不過是個人補充養老中的一小部分。即使是在歐美國家，沒有歷史性政策法律的束縛，以房養老體系日趨興旺，但是也僅是整個養老服務產業“支流的支流”。

實際上，就目前的中國養老所面臨的形勢而言，與其糾結于如何推進以房養老真正落地，不如讓中國養老保障體系更加趨于合理。目前，以政府強制實施的基本養老占據了絕對的統治地位，而企業年金和個人養老發展嚴重滯后。完善好補充養老的體系，比目前糾結于以房養老如何破局更有價值。

□倪金節(媒體人)

(原標題：“以房養老”作用非常有限)