三險一金雙職工家庭保險風(fēng)險敞口是關(guān)鍵

家庭基本情況：

月稅后收入23000，月支出11800，月結(jié)余11200。年稅后收入276000，年支出141600，年結(jié)余134400。25萬存款。

理財分析：

1. 父母均只有三險一金，沒有工傷險和生育險，而且該家庭未投保任何商業(yè)保險，因此建議補充相應(yīng)的商業(yè)保險，以應(yīng)對突發(fā)事件，避免意外對家庭生活水平產(chǎn)生重大的影響。投保的年保費建議不超過3萬元，保額共計能達到300萬即可覆蓋該家庭的保險風(fēng)險敞口。險種建議主要為意外保障險、重大疾病保險、兒童醫(yī)療險。

家庭的日常流動資金建議保持4個月的月支出量，即控制在50000左右，其中15000以活期存款形式持有，35000可購買貨幣基金。

綜上所述，君德財富理財師認為該家庭每年可用于投資理財?shù)慕痤~為134400+250000-50000-30000=304400。從該家庭的所有存款及日常結(jié)余都為銀行存款來看，該家庭的投資理財意識較薄弱，風(fēng)險偏好為保守謹(jǐn)慎型。建議可以投資銀行理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率在5%-6%。還可以選擇一些比較安全的有限合伙基金產(chǎn)品和混合型基金產(chǎn)品，或者另類投資產(chǎn)品如白酒理財產(chǎn)品等。

2.余額寶等一系列寶寶類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品主要用于購買貨幣基金，而貨幣基金主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據(jù)、商業(yè)票據(jù)、銀行定期存單、政府短期債券、企業(yè)債券（信用等級較高）、同業(yè)存款等，這些都是高安全系數(shù)和穩(wěn)定收益的品種。當(dāng)然余額寶會有基于互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險如密碼盜取，但總體來說安全性還是較高的。余額寶無門檻，隨支隨取，十分方便，且收益率遠高于銀行活期利率，對于活期資金來說，是非常不錯的理財方式。

不過隨著互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率的持續(xù)下滑，銀行理財收益率的優(yōu)勢開始逐漸顯現(xiàn)，已漸漸超越“寶寶們”。因此君德財富理財師認為可以將1個月以內(nèi)的活期資金拿來投資“寶寶”，如果期限超過了1個月，且金額較大，購買銀行理財產(chǎn)品則可以鎖定更高的收益。

案例二：

家庭基本情況：

月稅后收入110000，月支出81800，月結(jié)余28200。年稅后收入1320000，年支出981600，年結(jié)余338400。存款100萬。

理財分析：

1.夫妻雙方都在私企，不確定因素較高，且父親的工作應(yīng)酬多，身體負荷大，建議補充一些必要的商業(yè)保險，如壽險、重大疾病保險、住院醫(yī)療和手術(shù)費用保障、意外保障險等，為家庭提供足夠的保障。年保費建議在10-12萬元。

君德財富理財師認為該家庭月收入變化大，寶寶較小，家庭的日常流動資金建議保持5個月的月支出量，即400000左右，其中120000以活期存款形式持有，280000可購買貨幣基金。

綜上所述，君德財富理財師認為該家庭一年可用于投資理財?shù)慕痤~為338400+1000000-120000-400000=818400。建議可以投資銀行理財產(chǎn)品，風(fēng)險低、預(yù)期收益率較穩(wěn)定。還可以選擇一些資金流向是發(fā)展前景較好行業(yè)的優(yōu)質(zhì)項目的有限合伙基金產(chǎn)品。因為該家庭可投資金額較大，再累積一些資金后可以篩選一些信譽好的信托公司的信托產(chǎn)品或基金子公司的限定性資產(chǎn)管理計劃產(chǎn)品，以獲得更高的收益率。

2. 首先，應(yīng)為孩子購買兒童保險，包括意外傷害險、健康醫(yī)療險和教育儲蓄。因為寶寶比較小，前兩種應(yīng)該占主要比重。另外，作為主要繳費力量，家長也應(yīng)考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦發(fā)生不幸，給孩子的保險保障可以繼續(xù)有效。其次，可購買專為子女教育經(jīng)費設(shè)計的基金定投組合，根據(jù)投資年限，每月存入固定的金額，作為孩子的教育基金。父母越早開始為孩子教育做基金定投，每月需支付的金額就越少。定投時應(yīng)選擇紅利再投資模式。由于基金的風(fēng)險不容回避，定投單只基金每月最好控制在1000元。最后，可以為孩子開設(shè)獨立儲蓄賬戶，將壓歲錢和零用錢等幫他存起來，或用于購買理財產(chǎn)品，從小培養(yǎng)孩子的理財觀念。