三險一金雙職工家庭保險風險敞口是關鍵

家庭基本情況：

月稅后收入23000，月支出11800，月結余11200。年稅后收入276000，年支出141600，年結余134400。25萬存款。

理財分析：

1. 父母均只有三險一金，沒有工傷險和生育險，而且該家庭未投保任何商業保險，因此建議補充相應的商業保險，以應對突發事件，避免意外對家庭生活水平產生重大的影響。投保的年保費建議不超過3萬元，保額共計能達到300萬即可覆蓋該家庭的保險風險敞口。險種建議主要為意外保障險、重大疾病保險、兒童醫療險。

家庭的日常流動資金建議保持4個月的月支出量，即控制在50000左右，其中15000以活期存款形式持有，35000可購買貨幣基金。

綜上所述，君德財富理財師認為該家庭每年可用于投資理財的金額為134400+250000-50000-30000=304400。從該家庭的所有存款及日常結余都為銀行存款來看，該家庭的投資理財意識較薄弱，風險偏好為保守謹慎型。建議可以投資銀行理財產品，預期收益率在5%-6%。還可以選擇一些比較安全的有限合伙基金產品和混合型基金產品，或者另類投資產品如白酒理財產品等。

2.余額寶等一系列寶寶類互聯網理財產品主要用于購買貨幣基金，而貨幣基金主要投資于短期貨幣工具，如國債、央行票據、商業票據、銀行定期存單、政府短期債券、企業債券（信用等級較高）、同業存款等，這些都是高安全系數和穩定收益的品種。當然余額寶會有基于互聯網的風險如密碼盜取，但總體來說安全性還是較高的。余額寶無門檻，隨支隨取，十分方便，且收益率遠高于銀行活期利率，對于活期資金來說，是非常不錯的理財方式。

不過隨著互聯網理財產品收益率的持續下滑，銀行理財收益率的優勢開始逐漸顯現，已漸漸超越“寶寶們”。因此君德財富理財師認為可以將1個月以內的活期資金拿來投資“寶寶”，如果期限超過了1個月，且金額較大，購買銀行理財產品則可以鎖定更高的收益。

案例二：

家庭基本情況：

月稅后收入110000，月支出81800，月結余28200。年稅后收入1320000，年支出981600，年結余338400。存款100萬。

理財分析：

1.夫妻雙方都在私企，不確定因素較高，且父親的工作應酬多，身體負荷大，建議補充一些必要的商業保險，如壽險、重大疾病保險、住院醫療和手術費用保障、意外保障險等，為家庭提供足夠的保障。年保費建議在10-12萬元。

君德財富理財師認為該家庭月收入變化大，寶寶較小，家庭的日常流動資金建議保持5個月的月支出量，即400000左右，其中120000以活期存款形式持有，280000可購買貨幣基金。

綜上所述，君德財富理財師認為該家庭一年可用于投資理財的金額為338400+1000000-120000-400000=818400。建議可以投資銀行理財產品，風險低、預期收益率較穩定。還可以選擇一些資金流向是發展前景較好行業的優質項目的有限合伙基金產品。因為該家庭可投資金額較大，再累積一些資金后可以篩選一些信譽好的信托公司的信托產品或基金子公司的限定性資產管理計劃產品，以獲得更高的收益率。

2. 首先，應為孩子購買兒童保險，包括意外傷害險、健康醫療險和教育儲蓄。因為寶寶比較小，前兩種應該占主要比重。另外，作為主要繳費力量，家長也應考慮購買一份保費豁免附加險，來確保一旦發生不幸，給孩子的保險保障可以繼續有效。其次，可購買專為子女教育經費設計的基金定投組合，根據投資年限，每月存入固定的金額，作為孩子的教育基金。父母越早開始為孩子教育做基金定投，每月需支付的金額就越少。定投時應選擇紅利再投資模式。由于基金的風險不容回避，定投單只基金每月最好控制在1000元。最后，可以為孩子開設獨立儲蓄賬戶，將壓歲錢和零用錢等幫他存起來，或用于購買理財產品，從小培養孩子的理財觀念。