旅行社責任險≠個人旅游意外險

業內人士提醒，在跟團游中，旅行社責任險并不能替代個人旅游意外險。

深圳是個年輕的城市，深圳人現在出游的方式也越來越多元化，除了跟團，還有背包游、自行車旅游、自駕車旅游等旅行方式。隨著境內游人次和收入逐年增長，保險業內人士提醒，根據新《旅游法》規定，盡管旅行社會為參團人員購買一份旅行社責任險，但消費者跟團時有必要為自己購買一份旅游意外險。此外，隨著出游方式的多元化，針對不同的玩法，消費者購買旅游意外險時也應各有側重。

境內游出行人次13年翻兩番

近日，記者在平安產險境內旅游保險產品說明會上獲悉，我國境內游人次和收入逐年增長：境內游出行人次從2001年到2013年翻了兩番多，年復合增長率12%；2013年全年國內游客32.6億人次，比上年增長10.3%；國內旅游收入26276億元，增長15.7%，人均花費800元。

“但我們發現一個現象，在與旅行相關的各項消費中，旅游者在保險上的支出占比很少，這意味著境內旅游險市場的發展潛力巨大。”平安產險旅游險產品經理曹小姐在會上這樣表示。

根據相關部門發布的《國民休閑旅游綱要》，未來促進境內旅游業發展最重要的看點就是推動帶薪休假制度落實，增加民眾可自主支配的假期。與會的一位旅游業業內人士分析認為，這意味著公眾每年可能將會增加1—2個類似于黃金周的度假時段。根據以往數據，每個黃金周能帶來約1億人次的出游消費，實現旅游收入500億元以上。

上述旅游業業內人士介紹，隨著家庭旅館和面向老年人和青年學生的經濟型酒店的發展，汽車旅館、自駕車房車營地、郵輪游艇碼頭等旅游休閑基礎設施的建設，未來國人的出行方式將越來越多元化。而隨著城市周邊鄉村度假、自行車旅游、自駕車旅游、體育健身旅游、醫療養生旅游、溫泉冰雪旅游、郵輪游艇旅游等旅游休閑產品的持續開發，都將帶動境內旅游行業的強勁發展。

個人旅游險保障范圍更廣

旅行社從線下向線上轉型，為保險公司直接接觸客戶帶來可能。記者從大型線上旅游銷售平臺攜程的一位業內人士處了解到，現在的大多數大型旅行社，已逐步改變傳統的線下單一銷售模式，將旅游產品的營銷從線下朝線上延伸，實現從線下到線上的發展。

“現在，部分旅行社通過在線上推廣、銷售產品，然后通過實體網點進行咨詢和收客，實現線上銷售、線下服務的對接，將網絡銷售和線下服務融合在了一起，形成了一個完整的旅游消費鏈條。”上述業內人士這樣表示。

平安產險旅游險產品經理曹小姐認為，旅行社從線下向線上的轉移，使得保險公司有機會切入旅行社的網站或APP，直接面對客戶的選擇。

曹小姐介紹，平安個人旅游險保費逐年增長，平安產險2014年境內旅游險保費收入將超過億元，主要來自外部合作伙伴和旅行社贈送的采購業務。“同時，我們還能支持多種出單方式，滿足不同渠道需求：合作伙伴交易平臺支持外部網站、APP、代理系統、POS機、二維碼等多種出單方式。”

記者了解到，境內游個人旅游意外險的價格并不貴，一般7天以內的境內游個人意外險產品大都在幾十元左右，但過去境內游個人旅游意外險卻一直賣得不好，業內人士認為，這主要源于境內游個人意外險產品的設計太單一，大多數產品基本只涵蓋意外身故和殘疾兩類保障，完全不能滿足消費者的需求。

“隨著境內旅游市場的強勁發展，越來越多的消費者要求更多的增值服務。”曹小姐如是說。

據悉，平安產險新近推出的“暢游九州”境內旅游保險產品，六檔保障計劃搭配不同保費，無論是旅行社跟團游，還是個人單次出行及全年多次出行，消費者都可以根據出游方式自由選擇。

“該保險產品不僅保障人身意外和身殘，還提供酒店意外、自駕游、旅行延誤、行李物品損失等保障。”曹小姐告訴記者，“此外，我們還從澳大利亞引進著名的安萊緊急救援機構，一旦投保人出險，我們將為其提供專業的緊急救援服務，包括提供境內醫療運送和運返、當地安葬和喪葬費、親屬前往處理后事、親屬慰問探訪等服務。”

客戶需求越來越個性化

有業內人士指出，未來境內旅游個人意外險的市場潛力巨大，必將成為險企競爭的焦點之一，而誰能成為最后的贏家，往往取決于誰提供的增值服務更能滿足投保人的需求。

攜程一位業內人士根據該網站的大數據分析認為，未來的境內旅游個人意外險必將突破現有的單一格局，不僅提供個人責任險保障，還能提供電話咨詢、就醫支持、救援、轉運甚至一些高端特需。

“消費者對保險增值服務的需求在不斷提升，市場的需求又推動了境內旅意險產品的創新和發展。”上述業內人士分析認為，將來，投保人買一份旅游意外險，不僅可以獲得基本的個人責任險，還能獲得電話醫學咨詢、旅游信息咨詢、天氣信息咨詢等電話咨詢；門診預約、二次診療意見、體檢服務、住院費用擔保及墊付等就醫支持；緊急醫療救援、醫療轉運、遺體運送回國、親屬探訪和慰問、親屬處理后事等緊急救援服務；再往前走一步，險企還能為投保人提供機場接送服務、租車服務、法律援助、高爾夫球場預訂、奢侈品代購、境外演出票務等高端特需服務。

“未來的境內旅游意外險市場很大，誰能率先提供這些增值服務，誰就贏在起跑線上。”攜程網業內人士如是說。

平安產險旅游險產品經理曹小姐分析認為，隨著互聯網渠道的迅猛發展，未來險企將線上、線下齊頭并進，在保持現有線上網絡渠道優勢的同時，加強線下旅行社業務的拓展。

“而根據境內旅游線路的特點設計保險產品，實現產品責任多樣化和渠道客戶定制化，將是未來境內旅游意外險的總體趨勢。”曹小姐告訴記者，“險企將更多根據特定時間段、特定年齡段、特定人群，例如專門針對暑期夏令營、賞油菜花、冬季滑雪游、夕陽紅老年游、學生高校游、攝影游、登山游、自駕游等不同線路，推出相應的定制化產品。這會是未來旅意險市場的一個發展趨勢。”

■提醒

不同玩法 應買不同保險

保險業內人士提醒，購買旅游意外險的原則是：針對不同的玩法，消費者購買旅游意外險時也應各有側重。從保障范圍來講，旅游意外險通常包括意外身故及傷殘賠償、醫療費用、住院津貼等，有些意外險產品還包括醫療運送和送返費用、身故遺體送返費用等保障，不過相應的保費也更高，建議旅行者根據自身行程的風險程度進行挑選。

自由行 要特別留意免責條款

選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔所有相應的風險。保險業內人士建議，“背包客”們應從保額、免責條款這幾個角度出發，鎖定適合自身的產品。

對于自助游的保額設定，建議在理想狀況下，身故及全殘的保額設定為被保險人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發生后，被保險人的家庭生活質量在10年內不會受影響。而醫療費用、住院津貼等保額可根據目的地的醫療消費水平進行相應設定。

業內人士提醒，免責條款是“驢友”們特別需要留意的部分。攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運動，以及“驢友”偏愛的包車、搭車等交通方式等，都有可能不在承保范圍內，仔細研究保險的免責條款至關重要。

自駕游 不能只給愛車上保險

很多自駕車車主都非常關注對車的保障，往往給愛車上了充足的保險，卻忽略了自己的保障，其實人比車更重要。自駕游雖然便利靈活，但有些風險也不可忽視：比如司機容易疲勞、天氣變化無常、道路狀況未知等因素都是旅途中的隱患。特別是對于熱愛大自然的自駕游愛好者而言，云貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門之選。這些地區景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候災害高發的地區，風險較大。

業內人士建議，自駕游游客不妨補充一份“九種重大自然災害意外身故及殘疾保障”作為附加險，保費很低，一旦發生不幸，可獲得高額的人身賠付。另外，目前市場上已經有針對自駕游的意外險產品，為自駕車主提供針對性保障。

跟團游 旅行社責任險保障有限

對于跟團旅游的消費者來說，旅行社的合同里由于包含了“保險”一項，因此很多消費者覺得沒有必要再自行購買保險。

但旅行社責任保險和旅游意外險其實是不一樣的。業內人士提醒，旅行社責任保險的投保人為旅行社，投保后，一旦因旅行社組織的旅游活動對旅客造成了責任事故，將由保險公司對受害旅客進行賠償，而對于旅客因個人外出等原因造成的意外事故、醫療費用支出并不承擔賠償責任。因此旅客有必要為自己購買一份旅游意外險。一般來說，國內游的團費不包括旅游意外險，需要旅客自行購買。