保險網銷掀整頓風暴 高收益萬能險集體下架網店

保險網銷掀整頓風暴

高收益萬能險集體下架網店

華夏時報記者葉琪北京報道

保險業掀起的一場網銷整頓風暴才剛剛開始。

“國華人壽怎么了，網站怎么了，旺旺也沒有人，電話怎么也打不通。”9月1日，一位客戶在淘寶理財的交流區著急地詢問。

 8月底，曾以6%、7%收益推出理財保險的三家網銷保險大戶——國華人壽、珠江人壽、弘康人壽集體關張網店，官網及網店所有網銷產品均下架。隨后幾天其它險企也紛紛下架理財型保險。與淘寶合作的30多家壽險公司中，目前仍在銷售理財型保險的險企僅剩5家，且理財型保險產品僅剩10款，均為長期產品。

記者獲悉，此次叫停是監管對現金價值較高、期限較短、預期收益率較高的產品進行整治。但風暴過后這類產品如何回歸？以理財產品為主、意外險為輔的保險網銷市場又將何去何從？

宣傳方式觸監管紅線

“是不是以為我們在躲貓貓呢？其實，最近正琢磨著怎么才能讓親更滿意呢！”對于客戶的疑問，國華人壽在天貓店首頁掛出公告，稱為了更加符合互聯網保險的發展要求，將進行產品、系統、服務流程全面的升級，在此期間，老客戶的保單和服務均處于正常狀態。

而珠江人壽、弘康人壽、信泰保險也均在首頁公告注明所有產品暫不接受承保，暫停的原因皆是產品、系統等升級。此外，在民生保險、長城人壽、天安人壽、合眾人壽、華夏人壽等多家險企的天貓旗艦店，雖然在頁面上顯示有理財險的類別，點擊后卻無任何產品。而在其它的保險公司頁面上則根本看不到理財型保險的類別，大都以健康險、意外險產品為主。

一名接近監管層人士透露，下架產品的主要問題是在銷售宣傳上夸大收益率、對風險提示不足，以及對背后投資標的信息披露不足等，因此監管要求進一步規范其產品信息，對現有產品暫停銷售加以調整。不過，記者致電相關險企多位內部人士，均對此不愿多談，包括產品再度上架的時間。

“這次叫停我倒并不意外，最近大家拼收益率越來越厲害，在監管看來就是保險公司的流動性風險越來越大，整治是早晚的事。”北京某壽險公司渠道發展部人士李源（化名）對記者表示。

實際上，今年以來，隨著余額寶等互聯網貨基“寶寶”高收益神話破滅，理財保險開始以直逼7%的收益吸引市場眼球。7月底，記者在淘寶理財招財寶平臺發現，其發布的11款萬能險產品的預期年化收益率全在6%以上，并且幾乎均在開售當天全部售罄，甚至出現在一小時內搶購完畢的現象。

據了解，此次暫停銷售的產品均為收益率在6%以上的萬能險產品。而對于這類產品的過度營銷，監管的不滿似乎已經不是一天兩天，之間就多次傳出要對網銷業務加大監管力度。“可惜并未引起重視，相信這次出手，也是忍無可忍之后的決定。”一位業內人士指出。

今年2月份，保監會下發了《關于規范高現金價值產品有關事項的通知》，對銷售高現金價值產品的保險公司應保持償付能力充足率不低于150%的規定。4月份，保監會發布的《關于規范人身保險公司經營互聯網保險有關問題的通知（征求意見稿）》規定，保險公司應合理控制高現金價值產品的保費規模，年度保費收入應與保險公司的資本實力相匹配。

上述接近監管層人士解釋，此次整治并不是說產品本身有問題，而是要求對網銷保險產品的宣傳方式進行規范，要求險企不能再用簡單的、可能給投保人造成誤解的“預期收益率”、“一年期產品”等來進行描述，并希望網銷產品在披露收益時能與傳統產品一樣給出“高、中、低”三檔收益率的明確演示。 

保險網銷何處去

監管部門這一記重拳，是否會令今年以來本就糾結的保險電商業務更加找不到北？

“真不知道我們應該說是幸運呢還是生不逢時。”李源對記者表示，公司剛剛在上半年成立了電商部門，而正當最近在討論是否以萬能險產品來打開市場時，監管已經出手了。

中國保險行業協會統計數據顯示，今年二季度，開展網銷經營業務的人身險公司共有50家，較一季度增加了3家，與此同時，二季度網銷保費增長迅猛，達到75億元，是一季度27億元的2.78倍。值得一提的是，第三方渠道占網銷保費的比例已經高達95.1%。

但在保險網銷熱鬧喧嘩的同時，5月份保監會副主席陳文輝也撰文指出，部分保險機構大力發展短期險和高收益的萬能險產品等理財型保險業務，期限多為1年或2年，結算利率達到5％甚至更高，這種產品，為追求高收益率，大多配向收益高、流動性低的另類資產，比如不動產、基礎設施、信托等，形成了“短錢長配”的新情況，存在較大的流動性風險。

現在看來，從7月開始網銷保險直逼7%的收益率大戰似乎是在演繹“最后的瘋狂”。當時一位業內人士就感嘆，保險電商QQ群、微信群里已經彌漫著一種濃濃的消極情緒，似乎大家都對保險網銷開始感到厭倦了。

真實的情況或許是：盡管各路人馬都在爭搶互聯網保險一席之地，但還沒有一家公司找到真正的發力點。“基本上都是高度依賴高收益理財產品和第三方電商渠道，費用投入根本下不來，也缺乏客戶流量資源，所以我們前期對是否真的要燒錢去做這個很猶豫，搞不好還會重走銀保渠道惡性價格戰、賠本賺吆喝的老路。”李源稱。

令李源這樣的保險電商新人糾結的還有遲遲未落地的保險網銷監管政策。4月，醞釀多時的互聯網保險監管政策向社會公開征求意見，但令業內頗感意外的是，互聯網保險新規對理財型保險銷售地域設限。這就意味著諸多小公司的營銷觸角無法伸向無分支機構的區域，而這對于理財型保險占9成，并想以此彎道超車的他們而言無疑是一盆涼水。

幾個月過去了，市場對此并無更多動靜，僅有消息傳出，由于涉及多方利益博弈曾經過多輪討論。李源表示，“從目前監管的態度看，不允許理財型保險跨地域銷售這一條很可能保留，這樣在網銷渠道我們可能主推一些費率低的、保障為主的人身險產品。”

不過，對于未來市場格局的變化，也有觀點認為由于電商市場的集中度比線下更高，二八法則本來就注定有80%的保險公司搞保險網銷是要失望的。甚至一位業內人士稱，“如果定位于互聯網支持者或者客戶服務等形象，其實網銷部門根本沒有必要存在，可以直接并入傳統渠道或者IT部，這也是很多公司的現狀，因為沒有看到希望和價值所在。”