保險網(wǎng)銷整頓后續(xù) 中小險企壓力山大

南都制圖:何欣

“保險網(wǎng)銷是新生事物，監(jiān)管不會一棍子打死。”廣州一家保險公司中層人士昨日對南都記者表示。作為保險公司沖規(guī)模急先鋒的高收益網(wǎng)銷產(chǎn)品，中秋節(jié)幾乎消失殆盡。在監(jiān)管整頓之后，目前在淘寶平臺僅剩下平安保險和昆侖健康保險兩家在銷售預(yù)期收益率超過6%的理財保險產(chǎn)品，其他公司的萬能險產(chǎn)品重新上架仍沒有時間表。停售對于中小險企的沖擊很大，“一些小型險企成立時間不長，網(wǎng)銷渠道更適合快速拓展業(yè)務(wù)。”北京一位小型險企網(wǎng)銷相關(guān)負(fù)責(zé)人昨日表示,“網(wǎng)民對利率敏感度不斷上升。我們曾經(jīng)做過測試，產(chǎn)品預(yù)期利率從6 .5%下調(diào)0 .5%，銷量立即下降2/3。”上述廣州的保險公司人士表示。

高收益保險再現(xiàn)

南都昨日詢問了此前萬能險被監(jiān)管下架的保險公司。廣州一家保險公司相關(guān)人士對南都記者表示，目前已經(jīng)對照整改內(nèi)容提交了整改報告。至于萬能險重新上架時間，仍需要監(jiān)管層批復(fù)。目前在優(yōu)化公司網(wǎng)頁，希望提升用戶的體驗度。

監(jiān)管在加大網(wǎng)銷的監(jiān)管力度。保險公司并沒有放棄天貓這類能達(dá)到事半功倍的第三方平臺。保險公司仍在天貓平臺推出高收益的保險理財產(chǎn)品，并不是此前下架的萬能險產(chǎn)品。

在淘寶聚劃算新推的一期促銷活動中，中國平安最新上線了“富盈人生”兩款封閉式理財產(chǎn)品。據(jù)保險合同介紹，“富盈人生”是平安養(yǎng)老保險股份有限公司根據(jù)保監(jiān)會的要求設(shè)立、面向團體和個人發(fā)行的養(yǎng)老保障委托管理產(chǎn)品。

該產(chǎn)品在監(jiān)管下架高收益萬能險之后，發(fā)售期在9日至17日。一款365天預(yù)期年化收益率為6.9%，另一款730天的預(yù)期年化收益率為7.5%。而其他的保險公司多以健康險參加活動，不過效果堪憂。陽光保險5元安心旅行險只有51人購買，而昆侖健康保險的健康險僅有5人購買。

網(wǎng)民利率敏感度上升

“保險網(wǎng)銷是新生事物，監(jiān)管不會一棍子打死。”廣州一家保險公司中層人士對南都記者表示，“目前盡管各路人馬都在爭搶互聯(lián)網(wǎng)保險一席之地，但還沒有一家公司找到真正的發(fā)力點。除了旅游險、意外險等設(shè)計簡單的保險產(chǎn)品能在網(wǎng)上持續(xù)受歡迎之外，健康險銷售量還是很小。如果萬能險這類高現(xiàn)金產(chǎn)品被取締的話，網(wǎng)絡(luò)保險勢必沒有市場。”

“目前，資金成本、社會融資成本居高不下，老百姓在購買保險產(chǎn)品時儲蓄意愿很強。這也是造成網(wǎng)銷保險產(chǎn)品重儲蓄、低保障的一個原因。”北京一家小型保險公司精算部總經(jīng)理向南都記者表示，在市場利率長期高漲的情況下，過去十幾年對價格的管制，最低保證利率長期低于無風(fēng)險利率。對于高現(xiàn)價產(chǎn)品的出現(xiàn)，可以說是一個必然，也與經(jīng)濟的發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān)系。社會資本緊缺，必然會想盡一切辦法吸引資金到實體當(dāng)中去。其實從壽險負(fù)債經(jīng)營和國外幾百年的發(fā)展經(jīng)驗來看，金融領(lǐng)域中壽險公司現(xiàn)金流的風(fēng)險是最小的。但高現(xiàn)價產(chǎn)品的出現(xiàn)，使得有些公司的現(xiàn)金流風(fēng)險已經(jīng)成為第一風(fēng)險。保監(jiān)會關(guān)于高現(xiàn)價產(chǎn)品的監(jiān)管要求，是正確的方向，促進(jìn)了行業(yè)的健康發(fā)展，降低了保險公司運營當(dāng)中現(xiàn)金流相關(guān)的風(fēng)險。

“互聯(lián)網(wǎng)理財方式的高收益競爭吊高大眾胃口，網(wǎng)民對利率敏感度不斷上升。我們曾經(jīng)做過測試，產(chǎn)品預(yù)期利率從6.5%下調(diào)0 .5%，銷量立即下降2/3。”上述廣州的保險公司人士表示。

中小險企網(wǎng)銷比重大

“一些小型險企成立時間不長，鋪設(shè)線下渠道所需時間和資金成本都非常高，而網(wǎng)銷渠道更適合快速拓展業(yè)務(wù)。”北京一位小型險企網(wǎng)銷相關(guān)負(fù)責(zé)人也稱，“在淘寶等平臺上的競爭基本就是拼收益而非看產(chǎn)品，我們之前嘗試著推出一款預(yù)期年化收益率在5%以上的產(chǎn)品，從結(jié)果看賣得并不好，只能推6%以上的產(chǎn)品。從我們自身來說，能給出這個收益率公司只能說不虧，但也賺不了多少。”

而大型險企對于網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的依賴性相對較低，監(jiān)管收緊將會對眾多中小型險企在網(wǎng)銷產(chǎn)品的設(shè)計與宣傳上帶來影響，依靠高收益網(wǎng)絡(luò)理財保險拔高保費規(guī)模的做法將進(jìn)一步受到限制。

“保險公司給出的高收益，目前來看還是能給到客戶。不然，市場自然會把一些公司淘汰掉。”深圳一不愿具名的行業(yè)分析師表示，“雖然目前網(wǎng)銷渠道保費收入占總保費收入的比例較小，但考慮到大型險企分食保費的情況，網(wǎng)銷保險對于中小型險企來說還比較重要，特別是近兩年，中小險企在這部分業(yè)務(wù)的發(fā)展非常快。”

據(jù)數(shù)據(jù)顯示，已暫停全部網(wǎng)銷業(yè)務(wù)的國華人壽、珠江人壽、弘康人壽三家保險公司，在2014年上半年均通過網(wǎng)銷渠道獲得了較高的保費收入。在上半年網(wǎng)銷保險保費規(guī)模排名中，三家公司分列第一、第三和第九位，保費規(guī)模分別為16億、9億與3億，網(wǎng)銷占比分別為15 .22%、21.83%與12.84%。

采寫：南都記者周亮

8月結(jié)算利率中小險企挺高

中秋剛過，各個險企正陸續(xù)公布8月份萬能險結(jié)算利率，目前結(jié)算利率仍保持平穩(wěn)。南都記者發(fā)現(xiàn)，個別中小保險公司“拔高”的萬能險結(jié)算利率依舊維持在高位運行，目前其部分萬能險結(jié)算利率保持在6%以上。目前，珠江人壽雖然不能發(fā)售產(chǎn)品，為安撫客戶，在淘寶官網(wǎng)上公布了最新的萬能險結(jié)算利率。匯贏1號元宵特供版8月結(jié)算利率仍為7.0%。在招財寶平臺發(fā)售的匯贏1號利率也在6.5%。

昆侖健康保險的萬能險存樂寶8月結(jié)算利率也為7%。與公司結(jié)算利率最低的產(chǎn)品“健利寶(B款升級版)長期護(hù)理保險”3%的結(jié)算利率相差達(dá)4個百分點。國華人壽萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率在3.9%-7.00%。其中，國華華瑞2號保險理財計劃(國華創(chuàng)富人生1號增強版終身壽險(萬能型)(2014.1.1之前生效保單)結(jié)算利率為7.00%。結(jié)算利率超過6%的產(chǎn)品也有4款。廣東一位保險行業(yè)業(yè)內(nèi)人士表示，對于以萬能險為主打產(chǎn)品的險企來說，在網(wǎng)銷激烈競爭下，新產(chǎn)品結(jié)算利率水平走高是必然的趨勢。