免費保險 該不該嘗

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“先生您好，這里是××保險公司，為了回饋新老客戶，我們公司近期推出免費贈送保險活動，現在將免費贈送您一份意外保險。”類似的免費贈送保險的電話，相信很多人都接聽過。那么，一份聽起來保額奇高成本卻為零的免費保險，是否真的是天上掉餡餅？如果消費者確實在免費保險的理賠范圍內出險，保險公司是否真的會依照承諾做出賠償？

業內人士提醒消費者，接受保險公司所贈送的類似產品本身并沒有什么壞處，但遇到“免費午餐”，一定要仔細了解清楚贈送的細則條款，是否要交換個人隱私和信息。此外，還要小心一些涉嫌捆綁銷售的產品，比如一些網站推出的打折機票價格雖然便宜，但卻要求必須購買保險。

吐槽：免費保險電話轟炸

“我寧愿自己在保險官網買意外險，一年幾百塊，感覺比這種免費贈送的靠譜。”經常被保險公司打擾的李女士向南都君吐槽，自己經常會接到一些保險公司業務員的電話，一般說公司做活動，自己被抽中可以免費獲得保額為幾萬至十萬元不等、有效期一般為1至3個月的交通意外險，并且有效期滿后就會自動取消。

“我當時真的覺得是人品大爆發，這么好的運氣，就答應了，把自己的一些個人資料告訴他了。”此后，保險公司的人就電話不斷，而且經常是換著人來騷擾你。李女士訴苦道，自己隨后多次接到回訪電話，回訪的同時業務員不斷推銷自己公司的產品，甚至于“好心”游說她處處有危險，在這種輪番轟炸下，李女士發誓再也不接受“免費午餐”了。

回應：多是交通意外險

如今，贈送保險近幾年被廣泛使用，廣東一家壽險公司負責人向南都君解釋，向消費者免費贈送保險，是保險公司近幾年推出的一種營銷手段，而確實有很多公司都在贈送免費的保險。

一般來說，保險公司以免費贈送為誘餌，可以讓消費者免費體驗，“混個臉熟”，這樣一來，保險公司就有理由再用電話進行“回訪”，同時，在免費保險到期之前，新的保險推銷電話就會到來。

根據一家外資公司的業務經理介紹，目前，保險公司贈出的這種免費保險，大多數都是交通意外險產品，保障內容也簡單明了，就像商場化妝品專柜贈送的小樣，客戶試用后，如果覺得還不錯，就會產生購買的愿望，如果試過了不買，保險公司也不會強制推銷。

監管：凈保費不超百元

在監管不定期檢查中，保監會發現個別保險公司以贈送保險為由，變相違規開展業務，破壞了市場的有序競爭。

保監會近期草擬了《關于規范人身保險公司贈送保險有關行為的通知(征求意見稿)》。

征求意見稿中規定，人身保險公司可以以促銷或者公益事業為目的贈送人身保險，但不能贈送財產保險。所贈送的人身保險產品只能是意外傷害保險和健康保險，且保險期限不能超過1年；不能贈送返還型意外傷害保險、失能收入損失保險和護理保險。對每人所贈送保險的凈保費不能超過100元。

此外，意見稿要求，人身保險公司贈送人身保險，必須取得被保險人同意，并向被保險人簽發保險單；人身保險公司應當將贈送的人身保險視同正常銷售的保險產品進行管理，認真做好客戶服務、保全和理賠工作；人身保險公司總公司應加強對贈送保險行為的管控，贈送保險行為要經過總公司的批準，嚴禁以贈送保險為由，變相開展違法違規業務或進行不正當競爭。

建議：貨真無需過于排斥

南都君從多家保險公司了解到，這種免費贈送的保險產品，保險期限一般為7天到6個月，成本通常不超過20元錢，保單大多數是真實有效的。免費保險雖然保額不算高，但保障內容比較實在。

以李小姐接受的免費保險的保障內容與市面上的產品比較，航空意外險市面價格一般為20元，保障時間即乘坐飛機的幾個小時；免費保險成本則為0元，保障時間1個月，保障乘坐飛機意外等，更適合于假期出游者的需求。

保險業內人士也提醒消費者，尤其是在臨近節假日等促銷旺季，消費者不必過于排斥免費保險贈送的機會，只要對方是真實可靠的保險公司，送出的免費保險也一定是貨真價實的。如果客戶真的在免費保險的理賠范圍內出險，保險公司也必然會依照承諾做出相應的賠償。因此，如果消費者不擔心以后保險公司業務人員持續騷擾的話，此類免費保險可以考慮接受。

[TIPS]

“占便宜”有技巧

目前，市場上常見的贈送保險模式是客戶在電話中確認接受贈險，保險公司后臺自動激活保單、發送短信或者郵件給客戶作為保單憑證。

對于有意接受免費保險的消費者，上述外資保險公司的業務經理提醒，消費者在接受贈送的保險產品時，最好搞清楚保險是什么產品，比如意外險也有很多種，究竟是交通意外保險、綜合意外保險，還是單純的航空意外險，另外就是保障期限。同時，在獲得保單時也應該了解如何申請理賠，憑哪些材料才可獲得理賠。

不過，在獲得免費保險時，如果有人詢問你的銀行卡號，那你就得當心了。銀行、保險業的理財專家提醒消費者，這樣的人可能是騙子，最好警惕一些利用電銷渠道“明為贈送保險，暗地套取個人信息”的做法。在接到贈送免費保險的電話時，要先看清來電是否保險公司統一呼出號碼，明確自己享受的保障范圍，接收短信確認贈送保險真實有效，同時，將保單號保存，一旦理賠出示憑證很重要。另外，消費者可以先詢問清楚保險代理人資格證號碼，然后通過保監局網站、保險公司網站或客服電話查詢一下是否確有其人，以了解事件的真假。

私密信息勿泄露

不過，南都君了解到，即便保險公司和業務員信息均屬實，也存在信息泄露的可能。“為了盡最大可能獲得客戶的個人信息，很多保險公司經常免費贈送短期意外險”，一位保險業內人士向南都君透露，由于這類保險成本低，最便宜的保費才幾塊錢，如果生效的話，按照規定，必須要客戶填寫詳細的資料，這一過程中，很多保險公司會與一些商家進行捆綁銷售，一方面以“免費”吸引消費者購買捆綁的商品和服務，另一方面，保險公司則可以以合法的形式獲得消費者的個人資料和消費習慣。“這些便宜的意外險費用都從保險公司的營銷推廣費用中出，成本很低，但是掌握了這些個人信息，便可以進行車險、壽險等利潤較高險種的推廣，相比之下，這些成本的付出幾乎可以忽略不計。”

對于那些一不小心落入保險公司電話騷擾“陷阱”的消費者，業內人士也提示，曾經接受過免費保險，而又經常被騷擾的消費者，可以在人身保險電話營銷禁撥平臺上登記，給你的電話筑起一道“防火墻”。不過，目前包括廈門、北京、上海、大連等地都開通了禁撥平臺。此前，有消息稱，廣東也將啟動“電話營銷禁撥平臺”，并有了初步的方案。

采寫：南都記者周亮南都插畫：陳芳