法案推動下的美國醫療保險信息化

文/趙永超

2010年3月21日，美國眾議院通過了ACA（Patient Protection and Affordable Care Act）法案，這一事件對研究醫療保險相關法律對醫療市場帶來的影響給出了很好的研究素材。

ACA法案旨在提高美國醫保的覆蓋率，主要在四個方面作出了規定，其中兩項是要求所有保險公司為所有人提供保險產品，而不論這個人的潛在健康風險和已經出現的身體條件；要求幾乎全部在美合法居民至少獲得最小量的醫療保險覆蓋（minimum coverage requirement， MCR）；

該法案的推行有力的刺激了個人購買醫療保險的市場，雇主購買醫療保險的市場份額將逐步降低。許多目前由雇主提供投保的個人，或者由于雇主將停止提供醫保福利，或者由于個人認為從個人投保市場可獲得更多保障利益，也都將轉向個人投保市場。以加州為例，個人保險市場將增加65%，非醫保人口將下降38%。

在法案的推動下，醫療保險市場出現了一個新的趨勢，就是通過何種途徑形成個人購買醫療保險的入口的問題。原來雇員幾乎都依靠雇主提供，但市場放開后到哪里有效的獲得這些設計復雜的醫療保險，是個人消費者面臨的問題，這里面又涉及過往個人保險信息和醫療健康信息的問題。由于問題設計領域較廣，筆者畢竟所知有限，這里我僅介紹幾種思路，如何從醫療保險的角度構建醫療平臺。

一種自然的考慮是從雇主端導入到個人端。最近安泰保險4億美元收購健康保險交易平臺公司Bswift就是這種思路的一個代表。

Bswift面向雇主和保險公司提供業務平臺，基于Bswift的云計算技術優化雇主的購買保險流程、福利管理和人力資源管理，同時雇員依靠Bswift平臺管理自己的保險計劃，相互交流和評論。隨著雇員自我購買醫療保險的趨勢加強，Bswift沉淀的大量的雇員數據將顯得越發重要，雇員在Bswift平臺上放棄原有保險計劃購買新的保險計劃將十分自然，Bswift也將從單純的雇主和雇員保險管理平臺向個人保險交易平臺轉型。

另外一種形成客戶黏性的方法就是醫療服務價格的透明性。在ACA法案前，雇主承擔了大部分的醫療保險，價格形成的方法主要是雇主團體與保險公司或者醫療聯合體談判購買服務，醫療市場的價格透明并不充分。

Castlight即提供這種價格比較工具，供雇主和個人選擇。雖然目前有評論認為Castlight提供的比價系統單純的對醫療服務價格進行比較有失公允，但迅速聚集的客戶有望使Castlight向更大的保險平臺型公司發展；此外通過增加患者的參與度進而吸引保險公司提供更多優質的服務，也是一種同時增加保險提供方和消費者黏性的有效方法。

患者參與（Patient Engagement）是目前美國醫療信息化正在推進的階段，同時也是討論熱烈的領域之一，大量公司致力于在這個方面有所突破，例如iChip公司致力于用智能手機取代保險卡，通過五個步驟提高患者的參與度，進而提高醫療效果，降低醫療開支，所以在保險公司和醫療機構廣受好評，近期發展的速度也很快。

與其他信息化產品一樣，較高的客戶體驗是迅速獲取客戶的一個有效方法，在醫療保險的應用上也不例外。

由于傳統的醫療保險，客戶購買時需要填寫大量的表格，程序繁瑣復雜，客戶體驗并不好，位于紐約的個人保險公司Oscar就在這個方面進行創新。通過Oscar app，客戶可以得到標準化的個人保險產品，并通過Oscar打包獲取基于地圖的醫生服務、治療干預和普通藥品。由于提供了簡潔的獲取醫療服務的通道，Oscar在紐約和新澤西都大受歡迎，簡潔或許也是互聯網時代帶給客戶最大的體驗之一吧。

（作者為川財證券研究員，有相關討論或投稿請聯系jiankangzhihui001@163.com）（編輯 王世玲）