存保制度醞釀21年破題 央行：不得阻擾存款“搬家”

人民網(wǎng)北京11月30日電（李海霞）30日下午，已醞釀21余年的存款保險制度發(fā)布《存款保險條例(草案)》征求意見稿（以下簡稱《意見稿》），時間為30天，將于明年1月正式推出。

最高償付限額為人民幣50萬元

《意見稿》中指出，存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。

存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。

存款保險基金的來源包括：投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi)；在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn)；存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益；其他合法收入。

存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。

據(jù)央行介紹，存款保險制度又稱存款保障制度，市場經(jīng)濟(jì)條件下，存款保險制度是保護(hù)存款人權(quán)益的重要措施，是金融安全網(wǎng)的重要組成部分，目前，世界上已有110多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度，實(shí)踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮了重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。

今年1月舉行的2014年人民銀行工作會議提出，存款保險制度各項(xiàng)準(zhǔn)備工作基本就緒。國務(wù)院總理李克強(qiáng)在今年的《政府工作報告》中指出，建立存款保險制度，健全金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險處置機(jī)制。

央行要求不得阻擾存款“搬家”

央行稱，存款保險制度建立后，一是有利于更好地保護(hù)存款人的權(quán)益，維護(hù)金融市場和公眾對我國銀行體系的信心，推動形成市場化的金融風(fēng)險防范和化解機(jī)制，建立維護(hù)金融穩(wěn)定的長效機(jī)制；二是有利于進(jìn)一步加強(qiáng)和完善我國金融安全網(wǎng)，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，增強(qiáng)我國金融業(yè)抵押和處置風(fēng)險的能力；三是有利于強(qiáng)化市場紀(jì)律約束，創(chuàng)造公平競爭的市場環(huán)境，為加快發(fā)展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業(yè)的金融支持保駕護(hù)航。

同時，央行要求各家銀行加強(qiáng)流動性管理，監(jiān)測大額資金流動和存款余額和結(jié)構(gòu)變化，保證正常支付，及時處置突發(fā)流動性事件，認(rèn)真做好應(yīng)急預(yù)案，加強(qiáng)預(yù)測及時采取措施，發(fā)現(xiàn)重大問題及時報告人民銀行，必要時申請人民銀行流動性支持。

央行要求，各銀行要指定專門負(fù)責(zé)人，及時通報征求意見的相關(guān)情況，同時，各家銀行建立由行領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)的，銀行與人民銀行信息交流的聯(lián)絡(luò)制度。央行并要求銀行加強(qiáng)一線臨柜和客戶經(jīng)理的教育和管理，不得以任何理由阻擾客戶的正常的大額款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)和取現(xiàn)，嚴(yán)禁曲解存款保險改革和詆毀同業(yè)，嚴(yán)禁非法吸收存款和不正常競爭。

更加有利于中小銀行

存款保險對中小銀行更有利，且存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，有利于促進(jìn)形成更加合理的金融體系結(jié)構(gòu)布局，進(jìn)一步提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力和水平。

在央行下發(fā)的《存款保險知識專家問答》中，央行表示，一方面，存款保險制度可以大大增強(qiáng)中小銀行的信用和競爭力，存款保險可以抬升中小銀行的信用，為大、中、小銀行創(chuàng)造一個公平競爭的環(huán)境，推動各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同等競爭和均衡發(fā)展，另一方面，存款保險制度可為中小銀行創(chuàng)造一個穩(wěn)健經(jīng)營的市場環(huán)境，通過加強(qiáng)對存款人的保護(hù)，存款保險可以有效穩(wěn)定存款人的預(yù)期，進(jìn)一步提升市場和公眾對銀行體系的信心，增強(qiáng)整個銀行體系的穩(wěn)健性。

央行指出，從各國經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險制度是發(fā)展民營銀行、中小銀行的重要前提和條件，美國社區(qū)銀行的健康發(fā)展，在很大程度上得益于美國存款保險制度的建立和完善，使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，維持了整個金融體系的多樣性，改善和加強(qiáng)了對小企業(yè)、社區(qū)和農(nóng)民的金融服務(wù)。

美日存款保險制度做法

公開數(shù)據(jù)顯示，存款保險制度已經(jīng)存在了超過80年的時間，目前已有111個國家(地區(qū))建立了存款保險制度。第一個這么做的國家是美國。

美國存款保險公司創(chuàng)建于1933年，全稱為聯(lián)邦儲蓄保險公司，簡稱FDIC，功能是為交會員而成為會員銀行的存款散戶承擔(dān)一定數(shù)額的保險。2008年金融風(fēng)暴之前，擔(dān)保金額為10萬美元，也就是說民眾存款10萬美元以內(nèi)的現(xiàn)金在當(dāng)銀行遇到不測風(fēng)云而倒閉的情況下，聯(lián)邦政府會賠償存款民眾10萬美元以內(nèi)的全部金額。金融風(fēng)暴之后，擔(dān)保的金額有所提升，截至到2014年8月27號FDIC對全美的6638家會員銀行所承擔(dān)的保險金額被提升到每個存款帳戶25萬美元。

日本有一個由政府作為央行的日本銀行和民間機(jī)構(gòu)按照相同的比例出資的存款保險機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)提供存款保險，如果銀行倒閉，償還每一位儲戶最高一千萬日元的存款和利息，超出一千萬日元的部分，根據(jù)銀行的財務(wù)狀況結(jié)算支付。同時，日本從2002年開始正式解除了銀行保險制度，就是說日本的銀行金融機(jī)構(gòu)一旦倒閉，政府不再對除了國債和郵政儲蓄之外的儲戶存款承擔(dān)全額保護(hù)的義務(wù)。