國外存保制度：美保10萬美元 德上限為銀行資產(chǎn)30%

人民網(wǎng)北京11月30日電（薛白）存款保險(xiǎn)制度征求意見稿出臺意味著利率市場化階段性政策又推進(jìn)一步，實(shí)際上存款保險(xiǎn)制度在國際上早已不是什么新鮮事物。自1933年美國頒布《格拉斯·斯蒂格爾法案》，創(chuàng)立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC）以來，目前世界已有超過110個(gè)國家建立了存款保險(xiǎn)制度。

存款保險(xiǎn)制度是指符合條件的銀行等存款性金融機(jī)構(gòu)依法繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對銀行吸收的存款予以保護(hù)，一旦銀行破產(chǎn)，存款者依法可得到一定數(shù)額的賠償。

美國最高保險(xiǎn)額度為10萬美元

美國作為最早建立存款保險(xiǎn)制度體系的國家，為了應(yīng)對上世紀(jì)30年代的大蕭條，建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司（FDIC），專門為存款性金融機(jī)構(gòu)的存款提供保障，不接受來自國會的撥款，資金全部來源于銀行和儲蓄機(jī)構(gòu)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)以及投資于國庫券的收益，其不以盈利為目的，旨在維持并促進(jìn)國民隊(duì)金融系統(tǒng)的信心。目前，F(xiàn)DIC保險(xiǎn)基金總額超過440億美元。

美國根據(jù)《聯(lián)邦存款保險(xiǎn)法案》和《2002年聯(lián)邦存款保險(xiǎn)改革法》等法律規(guī)定，所有聯(lián)邦儲備體系成員的銀行，必須參加聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司的存款保險(xiǎn)，非聯(lián)邦儲備體系的州銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)，可以自愿參加存款保險(xiǎn)。從承包范圍來看，美國對所有活期存款賬戶，定期存款賬戶、儲蓄存款賬戶提供存款保險(xiǎn)。從承包額度來看，美國規(guī)定每一存款賬戶最高保險(xiǎn)額度為10萬美元。

美國存款保險(xiǎn)最大特點(diǎn)在于FDIC具有強(qiáng)大的監(jiān)管職能，F(xiàn)DIC目前是州非聯(lián)儲成員銀行的主監(jiān)管者，同時(shí)是所有參加存款保險(xiǎn)的銀行與儲貸機(jī)構(gòu)的輔助性監(jiān)管者。

德國承保上限為銀行資產(chǎn)的30%

德國的存款保險(xiǎn)組織機(jī)構(gòu)是非官方存款保險(xiǎn)模式的典型，以銀行業(yè)協(xié)會為載體，由國內(nèi)商業(yè)銀行體系、儲蓄銀行體系與合作銀行體系三大銀行集團(tuán)根據(jù)各自的需要建立了三個(gè)獨(dú)立存款保險(xiǎn)基金：即商業(yè)銀行存款擔(dān)保基金、儲蓄銀行保障基金和信用合作保障基金。德國的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)完全依賴行業(yè)自律和市場約束進(jìn)行運(yùn)作，保險(xiǎn)資金主要來源于成員銀行繳納的保費(fèi)、特別保費(fèi)與借款。

20世紀(jì)初，德國三大銀行集團(tuán)分別成立了德國銀行聯(lián)邦協(xié)會、德國儲蓄銀行聯(lián)邦協(xié)會、德國城鄉(xiāng)合作銀行聯(lián)邦協(xié)會，一方面為了保護(hù)成員銀行和存款人的利益，另一方面希望在貨幣、信貸和資本市場等有關(guān)業(yè)務(wù)上與金融管理當(dāng)局起到溝通橋梁作用。三個(gè)協(xié)會相對獨(dú)立，各銀行機(jī)構(gòu)自愿參加。

德國最高承保限額為每一存款銀行業(yè)機(jī)構(gòu)自有資金的30%，那些沒有加入存款保險(xiǎn)機(jī)制的金融機(jī)構(gòu)，將受到1998年成立的德國銀行賠償機(jī)構(gòu)有限公司的保護(hù)。根據(jù)法律和按照1994年歐盟原則條例設(shè)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，該機(jī)構(gòu)對每個(gè)存款戶存款的90%給予保護(hù)，但每個(gè)存款戶的最高保障額為2萬歐元。

日本不承保外幣存款

日本存款保險(xiǎn)公司（DICJ）由日本政府、日本央行和私人金融機(jī)構(gòu)共同出資組建，屬于官銀結(jié)合的組織機(jī)構(gòu)模式。上世紀(jì)80 年代后期開始，日本的存款保險(xiǎn)制度進(jìn)行了三次重大改革，DICJ也不斷被賦予新的職能與權(quán)力。目前日本建立了以DICJ為核心的金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置和危機(jī)應(yīng)對體系，包括授權(quán)DICJ接收特別危機(jī)管理銀行的股票、進(jìn)一步擴(kuò)大DICJ財(cái)務(wù)援助范圍、允許DICJ對破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)全部或部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓或重組過程提供財(cái)務(wù)援助等。

日本目前采用的是統(tǒng)一的費(fèi)率體系。每年年初，日本銀行業(yè)根據(jù)上一年的存款平均余額以及日本存款保險(xiǎn)公司公布的費(fèi)率計(jì)算當(dāng)年保費(fèi)并進(jìn)行上繳。其中結(jié)算存款的保險(xiǎn)費(fèi)率為0.11%，而一般存款的保險(xiǎn)費(fèi)率為0.08%。從承包范圍來看，日本不承保外幣存款，承保一般存款，定期零存整取存款等。從承保額度來看，自1986年起存款償還保證最高金額為1000萬日元及其利息。存款人1000萬日元以內(nèi)的存款及其利息可使其免除承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任，即存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)的承受主體；保險(xiǎn)金額超過部分償付額度要根據(jù)破產(chǎn)銀行財(cái)務(wù)清算結(jié)果來定。

其他國家的存款保險(xiǎn)制度

由于存款保險(xiǎn)制度與國家的經(jīng)濟(jì)、金融環(huán)境等因素相聯(lián)系，因此各個(gè)國家的存款保險(xiǎn)制度都存在差異。

從賠付額度角度來看，墨西哥、土耳其為100%存款全額賠付；智利、瑞士和英國承保部分存款損失。此外，有些國家要求存款人對賬戶資金進(jìn)行“共保”，澳大利亞、智利和哥倫比亞屬于此類。

存款保險(xiǎn)制度通常由官方機(jī)構(gòu)或者官方私人合作機(jī)構(gòu)進(jìn)行管理，但瑞士、阿根廷以及前面介紹的德國，是由私人機(jī)構(gòu)提供存款保險(xiǎn)。此外，除了瑞士等幾個(gè)國家，其他所有國家都是強(qiáng)制銀行加入。