銀行發力供應鏈金融 欲借第三方解決接口問題

每經記者袁君發自上海

今年以來，銀行在供應鏈金融領域頻頻發力，除與核心企業直接對接搭建在線平臺外，還開始和第三方互聯網金融平臺展開合作。部分合作模式為，第三方平臺獲取核心企業及其供應鏈上下游小微企業的應收賬款、預付款等數據信息，并將之對接給各家銀行，最終促成小微企業從銀行獲取融資。但并非所有的第三方平臺都會直接與銀行共享數據。

對于銀行來講，第三方平臺解決的就是接口標準問題。“應收賬款也好，供應鏈當中的貨物信息也好，都缺乏一個各家銀行適用的標準。而第三方平臺可以面向企業提供一個標準化的接口，配合各家銀行的接口進行靈活對接。”交通銀行公司機構業務部副高級經理黃葉峰告訴記者。

多家銀行與第三方平臺展開合作/

在供應鏈金融中，應收賬款、預付款等供應鏈企業內部經營數據是銀行發放貸款與否的重要參考。而在獲取有效數據方面，不少銀行正從多個渠道入手。

據《每日經濟新聞》記者了解，目前已有包括交通銀行、建設銀行、上海銀行、中信銀行、興業銀行、寧波銀行等在內的多家銀行與一家名為群星金融網的第三方互聯網金融平臺進行了供應鏈金融業務的合作。合作模式為，群星金融獲取核心企業及其供應鏈上下游小微企業的應收賬款、預付款等數據信息，并將之對接給各家銀行，最終促成小微企業從銀行獲取融資。

“核心企業加入群星金融網，需要分享它跟上下游鏈屬企業的歷史交易數據。利用動態數據的分析模型，我們可以評估每家鏈屬企業的生產經營能力，然后以此作為融資方風險評估的基礎。以數據為基礎，我們可以在比較短的時間內跟蹤大量企業的經營狀況。”群星金融網CEO姚猛告訴記者。

此外，群星金融網還通過與增信機構合作，把平臺上的應收賬款逐步變成了標準化資產，當資產變得更標準化的時候，將具有更多流動性，也更容易獲得再融資。姚猛表示，對于銀行和保理公司來說，不但可以充分利用平臺上已經收集到的數據，同時還可以利用合作的這些征信機構的數據，這進一步加強了對小微企業融資過程的風險控制。

“對于群星金融網上的項目我們也會做事前的調查，先洽談好才會對接，一旦這種模式確定，速度和效率就會提高，我們要做批量化。”黃葉峰告訴記者。

據黃葉峰介紹，供應鏈金融的風險比較特殊，一家核心企業出現問題，上下游幾百家中小企業里30%~40%可能都會出問題。“所以要選好核心企業，我們希望核心企業能進行信用分享，或者更直接一點，承擔相應的責任。”黃葉峰表示。

與其他融資渠道相比，企業通過這種方式從銀行獲得的貸款利率相對較低。“當然也要看行業的具體情況，最便宜的我們現在是基準利率上浮10%。”黃葉峰說。

業內：期待第三方信息共享/

數據是供應鏈金融的核心。不過，據記者了解，并不是所有的第三方平臺都會直接把數據對接給銀行。以京東為例，銀行只負責發放貸款。京東的供應鏈金融團隊負責對平臺商家進行評級和調查，在對商家進行審核之后設定一個授信額度。其授信的依據是供應商在京東系統上的歷史銷售數據以及供貨結算記錄，而京東以擔保者的角色存在。

對此，某股份銀行相關業務部門人士告訴記者，“銀行在跟一些大型電商平臺合作的時候，對電商客戶的風險特征并不熟悉，中小企業在經營、財務方面的信息并不是非常透明，因此還是存在一些信息不對稱的問題。”

黃葉峰也表示，希望未來第三方平臺可以實現與銀行之間信息的分享。

值得一提的是，在與第三方互聯網金融平臺合作的同時，一些銀行也在打造屬于自己的電子供應鏈金融系統。

如浦發銀行攜手中國移動、一汽大眾等大型企業推出了專屬其供應鏈上下游企業的小微金融業務，深化大數據挖掘分析技術在供應鏈金融中的應用，并將其拓展至整條產業鏈。

中信銀行也與海爾集團簽約，將海爾集團旗下日日順平臺現有的銷售網、物流網、信息網與中信銀行的供應鏈網絡金融業務緊密結合，以搭建線上線下相融合的供應鏈網絡平臺。

黃葉峰告訴《每日經濟新聞》記者，交通銀行也打造了一個電子供應鏈系統，這個系統一方面和核心企業直連，一方面也在跟第三方平臺對接。“雖然我們的系統跟核心企業直聯，核心企業直接用我的功能，但是在這里面還是需要第三方的介入。”

究其原因，在于接口不匹配。“我相信一些銀行也有類似的系統，但因為接口不同，對企業來講是非常麻煩的。”而對于銀行來講，第三方平臺解決的恰恰就是接口標準的問題。“應收賬款也好，供應鏈當中的貨物信息也好，都實缺乏一個各家銀行適用的標準。而第三方平臺可以面向企業提供一個標準化的接口，再配合各家銀行的接口進行靈活對接。”黃葉峰告訴記者。

某大行內部人士向記者坦言，這個問題就好比當年的支付寶，“現在支付寶規模做大了，把自己當作標準化的接口，各家銀行都去按照它的標準對接。但最初的時候，支付寶也不輕松，也是跟銀行一家一家地去談。”