中國(guó)式小貸困境

尤努斯：小額信貸就是幫助窮人中國(guó)式小貸困境

本報(bào)記者張夏楠北京報(bào)道

對(duì)于小額信貸，孟加拉鄉(xiāng)村銀行（GrameenBank）創(chuàng)始人穆罕默德·尤努斯一直持有非常明確的觀點(diǎn)：幫助窮人，不以賺錢為目的。

在中國(guó)，尤努斯不乏有眾多追隨者。而在12月15日召開的2014年中國(guó)小額信貸聯(lián)盟年會(huì)上，尤努斯向《華夏時(shí)報(bào)》記者表示，他樂(lè)于看到很多人從事小額信貸行業(yè)，但值得他們追隨的應(yīng)該是原則，有時(shí)他們會(huì)走上不同的方向，對(duì)于小額信貸事業(yè)的前景是有害的。

而對(duì)于中國(guó)時(shí)下熱衷于討論的大數(shù)據(jù)等概念，尤努斯強(qiáng)調(diào)，技術(shù)只是便利性工具，幫助人們實(shí)現(xiàn)想做的事，目標(biāo)和原則依舊是非常重要的。

幫助窮人的銀行

在尤努斯眼中，小額信貸的概念簡(jiǎn)單而明確，服務(wù)貧窮人群，不為自己掙錢，而為窮人創(chuàng)造機(jī)會(huì)。他表示，是時(shí)候建立起界線來(lái)區(qū)別商業(yè)化的小貸和社會(huì)性質(zhì)的小貸，最好能有一個(gè)機(jī)構(gòu)或監(jiān)管部門清楚地告訴人們邊界在哪里。

而所謂的邊界，尤努斯認(rèn)為，正是在于動(dòng)機(jī)。“社會(huì)小貸的股東并不是為了個(gè)人利益，而是為了幫助窮人，所以可能不會(huì)獲得大的回報(bào)；而商業(yè)小貸的股東目的是為了獲取收益，他可能會(huì)買阿里巴巴的股票，也可能做小貸業(yè)務(wù)，只是想通過(guò)貸款掙錢。”他解釋。

如果沒(méi)有好的回報(bào)，怎么會(huì)有足夠的投入？尤努斯認(rèn)為，這其實(shí)是商業(yè)人士的借口，當(dāng)然如果有500%的回報(bào)，所有人都會(huì)蜂擁而來(lái)。而鄉(xiāng)村銀行的做法是從本地的窮人吸收存款，再貸給當(dāng)?shù)氐母F人。

孟加拉鄉(xiāng)村銀行在全國(guó)有26個(gè)分支機(jī)構(gòu)，根據(jù)規(guī)則，每個(gè)分支機(jī)構(gòu)只能在本地區(qū)吸收存款并發(fā)放貸款，不允許跨區(qū)域、跨機(jī)構(gòu)的交易。雖然這在法律上是被允許的，但尤努斯認(rèn)為，在本地區(qū)有足夠多的空間來(lái)使用資金，錢必須留在當(dāng)?shù)亍?/p>

“我們認(rèn)為會(huì)出現(xiàn)這樣一種可能性，有些銀行在鄉(xiāng)村地區(qū)吸收了存款，卻給設(shè)立在城市的銀行放貸，這樣貧窮地區(qū)的錢就流向了富裕的地區(qū)，富人使用這些錢使自己更富有。”他表示，富人不會(huì)把錢存進(jìn)鄉(xiāng)村銀行，運(yùn)轉(zhuǎn)了這么多年也沒(méi)有遇到過(guò)風(fēng)險(xiǎn)。

那么來(lái)自窮人的資金是否足以支撐貸款項(xiàng)目，尤努斯表示，在孟加拉也有類似說(shuō)法，認(rèn)為窮人不會(huì)有儲(chǔ)蓄。事實(shí)上鄉(xiāng)村銀行每年貸出去15億美元，都是來(lái)自內(nèi)部吸儲(chǔ)。

“我們經(jīng)常勸說(shuō)他們，哪怕一個(gè)星期只存起來(lái)1分錢也可以。對(duì)于他們來(lái)說(shuō)這是能夠?qū)崿F(xiàn)的。我們給出的利息是10%，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)也很有吸引力，因?yàn)殄X增長(zhǎng)得很快。”尤努斯表示，今年鄉(xiāng)村銀行的存款余額已經(jīng)達(dá)到17億美元。

鄉(xiāng)村銀行的理念是否適用于孟加拉之外的國(guó)家和地區(qū)？尤努斯給出的答案是肯定的。即便是在紐約這樣的都市，也已經(jīng)設(shè)立了8家分支銀行，有2萬(wàn)個(gè)客戶。另外在美國(guó)的洛杉磯、舊金山，或者是在危地馬拉、尼日利亞也都有分支。他表示，問(wèn)題只是在于如何運(yùn)作，如何適應(yīng)當(dāng)?shù)氐木唧w情況。

他舉例表示，如果貸款給一位紐約的婦女，她想在街上擺攤賣東西，可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有許可被禁止，銀行會(huì)帶著她去找到相關(guān)部門，說(shuō)服他們，讓借出去的錢真正起到實(shí)際作用，而不只是把錢借出去就萬(wàn)事大吉。

“就像一個(gè)家庭，如果有問(wèn)題大家一起解決，而不是說(shuō)我已經(jīng)做了我能做的，剩下的你自己處理。”尤努斯說(shuō)。

中國(guó)式小貸的困境

從上世紀(jì)90年代初引入小額信貸的理念，最接近孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式的公益小貸在中國(guó)的發(fā)展依舊緩慢。

中國(guó)小額信貸聯(lián)盟理事長(zhǎng)杜曉山表示，推行普惠金融，包括商業(yè)、公益和政策性小貸都要發(fā)展，但不管政策法規(guī)、外部環(huán)境、機(jī)構(gòu)內(nèi)生的追求及管理水準(zhǔn)等，都有很多值得改善的地方。其中比較突出的就是公益性小貸的身份、制度性融資的規(guī)則、政策法規(guī)及資金的支持等，討論了很多年都沒(méi)有得到解決。

杜曉山表示，從上世紀(jì)90年代到現(xiàn)在大概出現(xiàn)過(guò)幾百家公益性質(zhì)的小貸機(jī)構(gòu)，但其中相當(dāng)一部分已經(jīng)消亡，基本處于自生自滅的狀態(tài)。

“上世紀(jì)90年代初，中國(guó)就與聯(lián)合國(guó)合作，引入小額信貸項(xiàng)目進(jìn)行試點(diǎn)，同期蒙古和柬埔寨也引入同樣的試點(diǎn)，現(xiàn)在蒙古和柬埔寨的聯(lián)合國(guó)項(xiàng)目都已經(jīng)轉(zhuǎn)化成了專門的商業(yè)銀行，柬埔寨的這家銀行甚至成為全國(guó)規(guī)模最大的商業(yè)銀行，而我們的機(jī)構(gòu)依然只是個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目，規(guī)模只有幾千萬(wàn)。”小額信貸聯(lián)盟秘書長(zhǎng)白澄宇直言，差別就在于制度。

2006年時(shí)到訪中國(guó)，尤努斯就曾直言，中國(guó)小額信貸是瘸腿的。他認(rèn)為，真正有效且可持續(xù)地為窮人提供小額信貸服務(wù)的機(jī)構(gòu)，應(yīng)該兼具儲(chǔ)蓄和放貸的功能。

在12月15日談到這一問(wèn)題時(shí)，尤努斯表示，中國(guó)的銀行吸儲(chǔ)能力是巨大的，但小貸機(jī)構(gòu)禁止吸收存款，只能通過(guò)其他渠道來(lái)獲得資金。錢的供應(yīng)是不會(huì)短缺的，要做的只是開啟這扇門。他建議，如果對(duì)監(jiān)管有擔(dān)心，可以先在風(fēng)險(xiǎn)較低的地區(qū)做試點(diǎn)。

白澄宇表示，我國(guó)已經(jīng)開始試點(diǎn)的農(nóng)村資金互助社就屬于這樣的例子，合作金融正是鼓勵(lì)農(nóng)民把自己的錢存在村子里的互助社，貸款給村里的農(nóng)民。但目前合作金融最大的困境可能就是跑路的困境，造成政府不愿推動(dòng)，不鼓勵(lì)。

區(qū)別商業(yè)小貸與社會(huì)小貸的標(biāo)準(zhǔn)，杜曉山解釋，尤努斯的模式里小額信貸機(jī)構(gòu)只是保本微利，在成本之上的收益劃了三個(gè)區(qū)間：低于10%是綠色區(qū)間，10%-15%是橙色區(qū)間，高于15%就屬于紅色區(qū)間。

“如果想追求更高的利潤(rùn)，可以轉(zhuǎn)向商業(yè)部門。小額信貸一定是要對(duì)窮人有利。”杜曉山表示要鼓勵(lì)小額信貸真正幫助低收入人群、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的項(xiàng)目。包括P2P、銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、民間金融等各種變化形態(tài)都可以有自己的定位，但如果想追求高利潤(rùn)，請(qǐng)離開，不要假其名為自己牟利。

“鄉(xiāng)村銀行是窮人擁有的銀行，窮人決定、窮人管理、窮人受益，銀行的員工只是拿服務(wù)報(bào)酬。這也正體現(xiàn)了尤努斯提倡的另一個(gè)理念——社會(huì)企業(yè)。我們也在學(xué)習(xí)和發(fā)揚(yáng)他的理念，其中的差距值得思考。”杜曉山說(shuō)。