互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法出臺倒計時

⊙記者黃蕾○編輯楓林

上海證券報昨日從相關(guān)渠道獲悉，首份針對互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管文件——《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡稱《辦法》)已完成公開征求意見階段，有望于近期正式發(fā)布。這份文件中因包含了諸多創(chuàng)新與突破，備受各方關(guān)注。

此次《辦法》的最大核心要點是，保監(jiān)會適度放開了互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的經(jīng)營區(qū)域限制。對此，卻有相關(guān)人士認(rèn)為，“《辦法》的出臺，沒能讓所有的保險產(chǎn)品都實現(xiàn)上網(wǎng)銷售，沒能讓所有的保險公司都跨地域經(jīng)營，這不符合互聯(lián)網(wǎng)的特點，是一個倒退。”

“這是普遍存在的一種誤解。《辦法》第十三條的意思是說，保險公司可在已經(jīng)報批報備的產(chǎn)品中，自主選擇適合互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品。第七條又放開了很多險種的區(qū)域限制，同時也為今后繼續(xù)放開留了敞口：能夠全流程網(wǎng)上操作的財險品種，都能夠放開，即能夠在網(wǎng)上形成閉環(huán)的業(yè)務(wù)，均可不受地域限制。同時還明確可隨時調(diào)整放開清單，為今后增加放開的險種留下了余地。”全程關(guān)注《辦法》制定和征求意見過程的國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司眾安保險北京產(chǎn)品負(fù)責(zé)人張亮，向記者闡述了其對《辦法》的理解。

“由于車險目前還過于依賴地面人工服務(wù)，因此未能加入放開的行列，這也是出于保護(hù)消費者權(quán)益的目的。”張亮向記者表示，但他相信隨著車聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，車輛出險后的理賠服務(wù)逐步互聯(lián)網(wǎng)化，車險放開區(qū)域限制，或許也只是時間問題。

對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，也是業(yè)界熱議較多的焦點之一。有市場人士認(rèn)為，此次《辦法》加強(qiáng)了對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的監(jiān)管，尤其是限制了第三方平臺的活動范圍。

但其實這又是一個誤解。記者通讀征求意見稿后發(fā)現(xiàn)，《辦法》并沒有對第三方平臺提出苛刻的要求，監(jiān)管的基調(diào)是：管住保險機(jī)構(gòu)，放開平臺合作。即通過嚴(yán)格管理保險機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)事中事后監(jiān)管(如建立第三方平臺行業(yè)禁入名單的方式)，來約束第三方平臺的行為。

“因為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度驚人，各種模式、業(yè)態(tài)層出不窮，任何監(jiān)管機(jī)關(guān)不可能制訂出一套規(guī)則能夠適用于今后所有的新情況，所以約束好行業(yè)內(nèi)主體的行為就可以了，至于各種各樣的第三方平臺，由保險機(jī)構(gòu)去判斷，符合條件的就可以合作，出現(xiàn)問題全行業(yè)通報，這樣就為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的未來發(fā)展留出了充分的空間，也留下了監(jiān)管手段。”業(yè)內(nèi)專家如是解讀。

另一個引發(fā)爭議的內(nèi)容是，征求意見中提到保險機(jī)構(gòu)總公司要“集中運營、集中管理”，不能以分公司為主體經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。這不免讓市場人士產(chǎn)生疑惑，“保險機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)就不能做互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)了嗎？”

據(jù)業(yè)內(nèi)專家解讀分析，《辦法》體現(xiàn)的本意是要求保險機(jī)構(gòu)總公司集中運營管理，分支機(jī)構(gòu)做好出單、理賠等服務(wù)工作。“如果意見比較集中，相信監(jiān)管部門最終也會進(jìn)一步細(xì)化解釋。”

此外，在征求意見階段，有相關(guān)保險公司人士反映，“按照《辦法》要求，產(chǎn)品銷售的時候需要在網(wǎng)上披露那么多的信息，但是一個頁面不可能全放下，會嚴(yán)重影響用戶體驗。”

事實上，根據(jù)業(yè)內(nèi)專家的解讀，《辦法》并沒有要求在同一個頁面展示全部信息，內(nèi)容多的可以通過“鏈接”顯示，但基本原則是：不能刻意隱瞞這些信息，也不能用各種手段誘導(dǎo)消費者忽略這些信息，要能夠讓消費者注意到、非常方便地找到這些信息。

在業(yè)內(nèi)專家看來，《辦法》是以維護(hù)消費者權(quán)益為出發(fā)點，強(qiáng)調(diào)信息披露，重視信息安全，強(qiáng)化客戶服務(wù)，針對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的各個重點環(huán)節(jié)提出了一系列詳盡的規(guī)范要求。同時，《辦法》大幅度放開了準(zhǔn)入許可，加強(qiáng)了事中監(jiān)測和事后處置，建立了退出機(jī)制，充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門支持互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)、鼓勵創(chuàng)新的基本態(tài)度，也體現(xiàn)了“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路。