解讀升級版老年人專屬意外險

老齡化日趨嚴重，如何加強老年人保障成為一大熱點話題。針對老年人風險大、投保難等特點，北京地區曾于2013年底推出專屬保險產品提供意外保障，并于近日進行升級換代，力爭2015年內覆蓋老年人群達到75萬人。

新品覆蓋航意保障

2013版老年人專屬意外險主要針對特定區域、特定場所、特定活動所發生的意外事件作為保險責任，這大大限制了理賠范圍。在國壽北京分公司宣傳調研過程中，很多老年人都建議盡量放開各種限制。

因此，今年全新的三款升級版意外險產品亮相，有效解決多元化的保障需求，推出了A、B、C三款產品，每位老年人限投4份。

其中，A款產品保留了特定場所、特定活動和特定交通工具的限制，保險金額和保險費維持不變，并且在原有責任基礎上增加了30元/天的意外傷害住院護理津貼保障。據了解，2013版老年人專屬意外險主要包括老年人可享受優惠和基本公共服務的各類場所。

此外，B款和C款產品均取消了對特定場所、特定活動和特定交通工具的限制，投保這兩款產品的老年人，在北京市域內任何時間、任何地點、參加任何合法活動期間發生的意外事故，保險公司均承擔相應的賠償責任。B、C兩款產品的意外身故和殘疾保險金額分別為2萬元和3萬元，意外傷害醫療保險金額分別為1000元和2000元，意外傷害住院護理津貼保險金額均為30元/天，保險費分別為30元/份和50元/份。此外，C款產品還特別增加了保障額度為20萬元的航空意外和10萬元的火車意外責任，并且不受北京市域的限制。

特定人群政府買單

老年人專屬意外險作為政府引導、市場運作并帶有公益性質的民生保障項目，政府出資為特定人群進行投保。

北京市民政局和北京市老齡辦在2011年制訂的《北京市“十二五”時期老齡事業發展規劃》中就明確提出“支持商業保險企業開發推廣老年人意外傷害保險產品”。2013年1月6日，北京市財政局、北京市民政局和北京市老齡辦聯合出臺了《北京市老年人意外傷害保險暫行辦法》，為項目的推進提供了明確的政策依據。2013年11月27日，北京市民政局宣布該項目正式啟動。一年多來，逐步形成“政府組織、企業運作、社會參與、百姓受益”的政保合作創新模式。

北京市民政局有關負責人介紹，今年北京市財政仍統一出資為具有北京市戶籍60周歲及以上的享受城鄉最低生活保障待遇人員、城鎮“三無”人員、農村“五保”對象、享受定期撫恤補助的優撫對象及失獨老年人各投保一份A款產品，近7萬符合條件的老年人受益。

據了解，政府作為投保人出資購買，具有較強的杠桿作用，撬動比例達到1∶5，即政府支出1元錢，個人將花5元進行完善自身意外保障。2013版老年人專屬意外險售賣前三天購買人數就超過萬人，項目運行一年共承保30.39萬人，總保費658.06萬元，其中119萬元為市財政統保資金支出，市民自愿購買及其他形式的保費收入539.06萬元，承保覆蓋率超過10%，符合條件的包括凡在北京生活的50-59周歲退休人員、60周歲及以上老人。

新開微信賣保險

為擴大項目的社會影響力和覆蓋群體，承保方國壽開展多樣化的承保銷售方式。在去年一年里，國壽北分針對個人客戶，全市柜面設立了服務專柜和服務專員，市民可直接到柜面進行購買；針對團體客戶，安排專員進行對接，上門為團體客戶辦理投保。

同時，借助北京市老齡辦下發的《關于進一步做好北京市老年人意外傷害保險工作的通知》，國壽北分還積極爭取各區縣民政局、街道、社區、鄉鎮、村委會的支持，為老年人就近投保提供便利，截至目前，已有部分區縣采取了集中統保的形式，提升區域老年人的保障水平。

所不同的是，今年老年人專屬意外險投保又增加了新渠道，那就是微信投保。據介紹，為了提倡子女“小行動、大關愛”，國壽北分還專門開通了官方微信通道的手機端購買方式，即通過手機微信可購買老年人意外傷害保險產品，新方案的購買通道已于1月9日正式上線，這一渠道的開通旨在使更多的子女能夠在繁忙的工作中以更為便捷的方式為父母盡孝心、盡責任。

力爭年內覆蓋75萬人

2014年，關于老年人專屬意外險的宣傳出現在了老年人聚居的各種場合，如銷售人員進駐社區的形式，將保險公司城區支公司成員劃分多個小組，負責300多個街道的聯絡工作。

據介紹，截至2014年四季度，在北京主城區超過100個街道、800多個社區，郊區縣超過100個街鄉出現了張貼海報、發放宣傳單、播放宣傳片、現場講解和售賣等多樣的推廣形式。目前該產品投保量持續增長，呈現良好的發展態勢，已順利超過預定8%的覆蓋率目標，保障人群覆蓋超過30萬，初步達到10%的覆蓋水平。

依據今年的計劃，國壽北分將持續加大宣傳力度，推廣項目進社區、進單位，以社區經營為抓手做好街道、鄉鎮區域的細化宣傳、落實工作，強化專業力量和資源投入，力爭全年確保覆蓋率提升至20%，爭取達到25%，即確保全市超過60萬老年人享有此項保障，力爭使75萬老年人了解并逐步加入此保障項目。中國人壽將通過2-3年的時間將該項目全面鋪開。

北京市老齡辦統計數據顯示，截至2012年底，北京市60歲及以上戶籍老年人口262.9萬人，占總人口的20.3%。如果加上常住人口，預計北京市共有300萬老年人。

北京商報記者崔啟斌陳婷婷/文賈叢叢/制表

鏈接

首款2013版老年意外險

■承保30.39萬人

北京老年人專屬意外險運行一年來，承保30.39萬人，總保費658.06萬元，其中119萬元為市財政統保資金支出，市民自愿購買及其他形式的保費收入539.06萬元，承保覆蓋率超過10%。

■賠付率預計95%-110%

從理賠情況來看，截至目前支付賠款382.99萬元，受理理賠申請共計1583件，其中意外傷害醫療理賠1579件，賠款金額352.99萬元（件均2235.53元）；另有未結案件81件，預計理賠20萬元。2014年度購買人群中仍有近半數保險期間尚未結束，預估理賠250萬元左右，整體賠付率預計在95%-110%之間。

理賠案例

■2014年3月27日

懷柔區王化村發生持刀惡性砍人事件，事件造成6人身亡，數人受傷。保險公司第一時間與當地政府取得聯系，開展理賠查勘。經查實，事件中60歲身故者王某為政府統保的老年人，保險公司立即開辟理賠綠色通道，3個工作日內完成全部理賠，同時安排人員上門慰問其家屬并送上理賠款5萬元。

■2014年6月28日

被保險人姜某因參加村委會舉行的象棋比賽出行，不料在路口意外遭遇車禍，經醫院搶救無效不幸身故。保險公司接到報案后第一時間核對被保險人信息，確認其投保了3份北京市老年人專屬意外險，經過后續勘查及理賠資料的核對確認，保險公司賠付身故保險金15萬元。