公務員商業養老險要早買 建議優先分紅型搭配意外險

近日，國務院印發《關于機關事業單位工作人員養老保險制度改革的決定》(以下稱“決定”)決定從2014年10月1日起對機關事業單位工作人員養老保險制度進行改革，機關事業單位實行社會統籌與個人賬戶相結合的基本養老保險制度，由單位和個人共同繳費。養老金并軌了，公務員該怎樣規劃自己的養老賬戶？南都君為您考慮了一些可行方案。

“新人”養老待遇或微降

按照近日公布的文件，此次養老金改革涉及全國所有按公務員法管理的單位、參照公務員法管理的機關(單位)、事業單位及其編制內的工作人員，近4000萬的“體制內人員”將從吃財政飯轉變為繳養老金，從單位養老轉向社會化養老。改革后，機關事業單位人員的基本養老金將由基礎養老金與個人賬戶養老金相結合。

決定將相關人員明確分為“老人”、“中人”和“新人”三類。文件提出，對改革前已退休人員，保持現有待遇并參加今后的待遇調整；對改革前參加工作、改革后退休的人員，通過實行過渡性措施，保持待遇水平不降低。換言之，老人和中人的待遇將不會降低。

過去機關事業單位人員退休待遇與職務職級關聯極大，而今后以新人為主，他們的退休待遇更多會與工資和基金運營等因素掛鉤。也就是說，他們的退休待遇會與通貨膨脹等因素發生關聯，待遇水平因此縮水的可能性相對更高。

商業養老險最靠譜

按現行體制，公務員的養老金水平顯著高于同等工齡的社保，一旦雙軌制取消，他們退休后的福利水平將趨于社會均等化，有較大的心理預期落差。既然未來退休后養老收入出現下滑的預期，公務員更應該提早準備，以保障退休后體面生活。

在未來的養老金構成中，大部分人是這樣一個結構：基本養老(社保部分)+職業年金(企業年金)+商業保險+自有積蓄(各種投資與理財儲蓄)。其中，基本養老為最低生活要求提供保障，而企業年金和商業養老保險是社會養老保險制度的重要補充。

其實，一直以來，“雙軌制”的最大問題不是兩個群體的繳費制度不同，而是享受養老保障的水平不同。但目前情況是，退休人員的工資替代率很低。企業年金與職業年金還未普及開來。公務員規定必須購買職業年金。但現在公務員對于商業養老保險有強烈需求，而且也成為最靠譜的一塊。

平安養老險公司系統規劃部總監劉躍升向南都君表示，根據數據顯示，雖然企業年金和團體養老險都有5%的稅前列支政策優惠，但兩者的購買情況差別巨大。企業年金近兩年的發展速度非常快，已經釋放了7000億元的規模，而商業養老這一塊的團體險市場卻僅有幾百億。在工商登記的1488萬個企業中，只有20萬購買了商業團險。

投保TIPS

越早買越劃算

北京一家中型人壽保險公司總精算師向南都君介紹，商業養老保險是以獲得養老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保險。“養老保險就是年輕時定期投入一筆錢，通過養老保險產品的保值增值，在退休后定期取出以滿足退休后生活的一種財務安排。”

“養老金要早準備，并且越早準備壓力越小。”上述人士建議，從復利計算和理財角度上看，商業養老保險越早買越劃算。“即使剛開始購買時可能不一定夠用，之后可以根據年齡的增加及收入的增加逐步加大購買額度。”

此外，投入要與自己及家庭的收入相匹配，商業養老保險是作為基本養老和企業年金之后的補充，建議投保人可以先預估未來生活所需要的費用再進行購買，否則也會影響現有的生活質量。第三，應該選擇退休后領取，領取時間的跨度越長越好；最后，一旦購買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

此外，養老險的繳費方式有躉繳和期繳兩種方式。其中，躉繳是指一次性交完保費。這種方式比較省事，交的保費會少于期交的保費總和，退保時所造成的損失也會相對小些。而期繳是指分期交付保費的方式。它能減輕投保人的現金流壓力，并且具有一定的強制儲蓄功能，它比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，繳費年限越短，總的支付金額越少。

因此，專家建議，在經濟能力允許的情況下，投保人可以盡量選擇較短的繳費年限。且從保險費率角度考慮，一般在35歲以下保費相對便宜。養老是每個家庭面臨的問題，應作為資產配置的一部分，保險類配置應占家庭年收入的15%-20%。

專家支招

北京一家中型人壽保險公司總精算師向南都君介紹，在公務員選擇商業養老保險跟普通消費者存在相似的地方。

勿挪用養老金投資

養老其實包含了很多方面，比如面臨的各種意外風險、醫療費用和日常生活開支等。因此，在選擇商業養老保險時，首先要考慮的是安全穩健，其次才是保值增值。最重要的是通過定期穩定的收益來維持日常開銷，并有一定的儲蓄可以應對風險。此外，不要挪用養老保險賬戶資金去投資。養老保險第一追求的是穩健、安全，然后才是收益。千萬不要挪用自己的養老金，盲目投資，應選擇給付和收益確定性較高的產品。

搭配意外險重疾險

隨著年齡的增長和身體機能的退化，面臨的最大風險主要來自疾病和意外傷害。隨之產生的醫療費用，則很可能會吞噬公務員的養老金，破壞他們的養老規劃。全面的保障是購買商業養老保險時要考慮的重要因素。購買商業養老保險時，建議選擇相應的附加險或進行產品組合，從而規避重大疾病和意外傷害帶來的風險。

從有效規避通貨膨脹風險的角度考慮，建議投保時優先選擇分紅型的養老險，同時最好可以選擇年金型的分紅養老保險，從而讓老年生活具備比較穩定的現金流。養老險抵御風險的功能較弱，建議搭配一些意外、住院門診、重疾險等，這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。

采寫：南都記者周亮實習生田姣

插畫：小偉