五部委力推信用保證保險 探索小微企業征信大數據平臺

導讀

《意見》提到應“加強推動銀保合作”，“共同分擔和防范化解小微企業貸款風險”。

具體措施包括引入貸款保證保險機制，完善銀保雙方信息系統配套建設等，以加強銀保雙方在客戶開發、信息共享、貸后管理、業務培訓等多個環節的合作，全面排查風險，防范虛假貿易融資和騙貸騙賠風險。

風險評估方面，《意見》提到銀行和保險公司應“提高風險容忍度、合理確定授信額度”，鼓勵銀行細化小微企業的風險評估指標，并對優質小微企業購買信用保險予以“保單融資”的支持。

本報記者朱志超藍星星深圳報道

1月28日，中國保監會聯合工信部、商務部、央行、銀監會發布關于《大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》（下稱“意見”），提出以信用保證保險產品為載體，發揮信用保證保險的融資征信功能，緩解小微企業“融資難、融資貴”問題。

實際上，該份文件自2014年10月末起，便已下發至各保險機構征求意見，日前正式下發文件與意見稿的區別在于更進一步強調了“大力發展信用保證保險業務”。

信用保證保險，是以信用風險為表現標的，由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業務。

但據記者不完全統計，目前我國針對個人開展信用保證保險業務的財險機構并不多，僅包括平安財險、人保財險、華安財險、陽光財險、太平洋財險等數家保險機構。而大規模推廣面向小微企業的信用保證保險業務的險企，則更是鳳毛麟角。

“目前財險機構業務主要是針對個人消費信貸，其獲客渠道、審批流程、貸后管理等，均與小微企業貸款大相徑庭。”一信保事業部高層接受21世紀經濟報道記者采訪時稱，“不同行業、處于不同發展周期的小微企業，其融資需求、經營特點、盈利能力差異非常大。這對信用保證保險產品銷售、風控體系、審批流程等提出差異化的要求更高。”

搭建中小企業征信大平臺

創新發展方式方面，本次下發的《意見》著重提到保險產品、經營模式、資金運用三者的創新。

產品方面，鼓勵保險公司與銀行合作，針對小微企業還貸方式，提供更靈活的貸款保證保險產品。細化企業在經營借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方面的風險，開發“定制化的信用保證保險產品”，并探索開展融資擔保機構中小企業擔保貸款保證保險業務。

經營模式方面，則鼓勵各地探索以“信用保險”、“貸款保證保險”等產品為載體，開展“政府+銀行+保險”多方參與、風險共擔的合作經營模式。

資金運用方面，《意見》中鼓勵保險公司投資小微企業專項債、探索設立夾層基金、并購基金、不動產基金等私募基金。支持保險資金投資創投基金。

此外，《意見》提到應“加強推動銀保合作”，“共同分擔和防范化解小微企業貸款風險”。

具體措施包括引入貸款保證保險機制，完善銀保雙方信息系統配套建設等，以加強銀保雙方在客戶開發、信息共享、貸后管理、業務培訓等多個環節的合作，全面排查風險，防范虛假貿易融資和騙貸騙賠風險。

風險評估方面，《意見》提到銀行和保險公司應“提高風險容忍度、合理確定授信額度”，鼓勵銀行細化小微企業的風險評估指標，并對優質小微企業購買信用保險予以“保單融資”的支持。

值得注意的是，根據《意見》，將探索搭建小微企業信用信息共享平臺。央行會同銀監會、保監會、地方政府及相關部門推動小微企業信用體系建設，整合其關于注冊登記、生產經營、納稅繳費、勞動用工等信息，以建立“信用信息共享平臺”，并依法向征信機構開放。

當試點放開經營小微企業業務達到一定規模的保險公司，則將接入央行征信系統，實現信息共享，為金融機構合理評估小微企業風險提供數據、信息支撐。

政銀險聯動模式探索

正如前述受訪人士所稱，不同地區、不同行業、處于不同發展周期的小微企業，其融資需求、經營特點、盈利能力差異非常大，這對信用保證保險產品銷售、風控體系、審批流程等提出眾多差異化的需求。

記者獲悉，早于2005年成立信用保證保險事業部的平安信保，曾于2012年時嘗試在6個城市推行針對小微企業的信用保證保險業務。但經測試后發現，客戶并不青睞其產品和服務，銷售成功率較低，新增目標客戶較少。

“在小范圍測試中，我們發現并不能如期找到目標客戶，貸款新增量并不理想，且區域性不良率會出現不穩定波動的情況。”平安信保高管在其后的會議上如是總結。

據知情人士透露，各地探索信用保證保險的模式中大多出現了地方政府的身影，如在江蘇、寧波等地，主要依靠當地保監局協調地方政府、銀行、保險公司等建立多方風險共擔機制。

以人保財險、廣發銀行與北京中關村軟件園合作向中關村內高新科技企業提供最高500萬元的貸款保證保險業務為例：產品設定的保險費率和銀行利率分別為2%和7.8%，保費為貸款金額乘以保費費率，但中關村管委會會給予一定程度的貸款貼息支持。

在貸款違約風險分擔機制上，則多由風險補償基金、銀行、保險機構三者共擔，貸款本金損失部分的風險分擔比例多為4：2：4。

對于信用或貸款保證保險而言，風控則仍是最大的難題。此前有財險公司負責人接受采訪時曾指“其機構在南方某城市的賠付率高達近200%水平。”但以平安信保2013年披露的數據顯示，曾經并不被市場所看好的個人消費信貸保證保險業務，隨著時間累積，目前正成為平安財險日益重要的利潤渠道。

據了解，平安信保事業部2013年保費收入96.05億元，賠款支出12.33億元，承保利潤12.88億元；保費占比在平安財險中僅占8.33%，但利潤占比卻高達21.99%。（編輯李伊琳韓瑞蕓）