車(chē)險(xiǎn)新規(guī)力推“一車(chē)一價(jià)”

文本刊記者陳婷 

已經(jīng)被提及多年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，近日終于開(kāi)始試點(diǎn)。未來(lái)，駕駛習(xí)慣、車(chē)型等多種因素綜合都將影響車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率，“一車(chē)一價(jià)”很有希望變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。

已經(jīng)被提及多年的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革，近日靴子終于落地，這意味著我國(guó)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)改系統(tǒng)性工程起步的號(hào)角終于吹響。

    2月3日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于深化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革的意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》）。記者同時(shí)獲悉，黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島作為首批6個(gè)試點(diǎn)省區(qū)市，預(yù)計(jì)將在5月正式啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)工作，隨后將根據(jù)試點(diǎn)情況推向全國(guó)。根據(jù)《意見(jiàn)》，在商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的頂層架構(gòu)中，有關(guān)條款、市場(chǎng)化的費(fèi)率形成機(jī)制以及條款費(fèi)率的監(jiān)管三項(xiàng)政策措施得以確定。 

新版示范條款實(shí)現(xiàn)多方面突破

條款方面，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)已基本完成2014版商業(yè)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)示范條款（征求意見(jiàn)稿）及配套單證（以下簡(jiǎn)稱《2014版示范條款》）的修訂工作，即日起正式向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。

據(jù)介紹，《2014版示范條款》確定了保險(xiǎn)金額和賠償處理問(wèn)題，明確約定車(chē)損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。在發(fā)生全部損失時(shí)，按照保險(xiǎn)金額為基準(zhǔn)計(jì)算賠付。發(fā)生部分損失，按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。這就在條款中解決了此前社會(huì)關(guān)注的“高保低賠”問(wèn)題。

同時(shí)，《2014版示范條款》完善了車(chē)損險(xiǎn)事故責(zé)任比例賠償及代位追償約定。因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人向第三方索賠的，保險(xiǎn)人應(yīng)積極協(xié)助，被保險(xiǎn)人也可以直接向保險(xiǎn)公司索賠。這就在條款中解決了所謂“無(wú)責(zé)不賠”的問(wèn)題。

新版為滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)單“即時(shí)生效”的需求，刪除了老版保險(xiǎn)單中“次日零時(shí)生效”的約定，遵循契約自由原則，允許投保人在“零時(shí)起保”或者“即時(shí)生效”之間做出選擇，允許有條件的保險(xiǎn)公司自行設(shè)計(jì)投保單。

此外，進(jìn)一步明確了“第三者”的范圍。對(duì)在司法審判實(shí)踐中時(shí)常發(fā)生爭(zhēng)議的第三者是否包括“投保人、保險(xiǎn)人”問(wèn)題，《2014版示范條款》明確第三者“不包括被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)本車(chē)車(chē)上人員、被保險(xiǎn)人”，從而實(shí)質(zhì)上將“投保人”納入第三者范圍。同時(shí)，進(jìn)一步明確了“車(chē)上人員”的范圍為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)體內(nèi)或車(chē)體上的人員，包括正在上下車(chē)的人員”。

除了“示范條款”，監(jiān)管部門(mén)和行業(yè)協(xié)會(huì)還鼓勵(lì)各財(cái)險(xiǎn)公司推出個(gè)性化的“創(chuàng)新條款”,支持和鼓勵(lì)有條件的保險(xiǎn)公司，根據(jù)自有數(shù)據(jù)，自行擬定創(chuàng)新條款，共同構(gòu)成汽車(chē)保險(xiǎn)的商業(yè)條款。 

費(fèi)率計(jì)算公式變臉考量更多個(gè)性化因素

費(fèi)率方面，現(xiàn)行的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，通常僅與座位數(shù)、車(chē)齡、新車(chē)購(gòu)置價(jià)因素相關(guān)，相同售價(jià)車(chē)輛的保費(fèi)大致相同。未來(lái)，更多的考量因子將被納入車(chē)險(xiǎn)定價(jià)模型中。

比如，一輛20萬(wàn)元左右的寶馬一系車(chē)和一輛20萬(wàn)元的一汽大眾邁騰為例，按照目前的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)則，保費(fèi)基本一致。但是，由于零整比（具體車(chē)型的配件價(jià)格之和與整車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值，系數(shù)越高表示零配件越貴）不同，一旦出險(xiǎn)，寶馬的維修成本顯然更高。因此，當(dāng)前的車(chē)險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)程度不匹配，對(duì)險(xiǎn)企以及車(chē)主都有失公平。

按照此前中保協(xié)公布的消息，目前車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)計(jì)算公式為“保費(fèi)=（基礎(chǔ)保費(fèi)+保險(xiǎn)金額+費(fèi)率）×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”，未來(lái)，保費(fèi)計(jì)算公式將調(diào)整為“保費(fèi)=[基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)÷（1-附加費(fèi)用率）]×費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”。

   由以上新舊計(jì)算公式得區(qū)別可以看出，未來(lái)，保費(fèi)定價(jià)模式將由保額定價(jià)轉(zhuǎn)為車(chē)型定價(jià)。改革前，新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同，保費(fèi)基本相同；改革后，不同車(chē)型新車(chē)購(gòu)置價(jià)相同，但因?yàn)楦黝愶L(fēng)險(xiǎn)的差異，保費(fèi)也就不一樣了。

另?yè)?jù)了解，目前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正著手開(kāi)展“車(chē)型名稱標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫(kù)”的建設(shè)，在全行業(yè)層面統(tǒng)一車(chē)型名稱，研究分車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為車(chē)型定價(jià)提供技術(shù)條件。 

今后買(mǎi)車(chē)不要僅僅關(guān)注價(jià)格

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革后，對(duì)于想要買(mǎi)車(chē)的人士而言，需要關(guān)注的問(wèn)題可能也該有所改變了。

今后買(mǎi)車(chē)，不僅僅要關(guān)注車(chē)價(jià)，還應(yīng)看“零整比”。什么是車(chē)輛零整比？就是指配件與整體銷(xiāo)售價(jià)格的比值。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是市場(chǎng)上該車(chē)型全部零配件的價(jià)格之和與新車(chē)銷(xiāo)售價(jià)格的比值。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)汽車(chē)維修協(xié)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，有的機(jī)動(dòng)車(chē)輛全車(chē)換零部件的總價(jià)格，可以買(mǎi)10多輛同樣的新車(chē)。一些車(chē)輛零部件價(jià)格畸高，不僅讓車(chē)主的保養(yǎng)成本居高不下，也讓保險(xiǎn)公司在車(chē)險(xiǎn)理賠方面覺(jué)得不公平。車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案中，零整比越高的機(jī)動(dòng)車(chē)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高，最終的車(chē)險(xiǎn)價(jià)格也就越高。因此今后買(mǎi)車(chē)不要只看車(chē)輛的裸車(chē)價(jià)格，還應(yīng)查詢?cè)撥?chē)的零整比，否則每年可能都會(huì)多花保費(fèi)。

車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革方案運(yùn)用了全國(guó)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)多年來(lái)的理賠數(shù)據(jù)，每一個(gè)車(chē)型都會(huì)有一個(gè)費(fèi)率表，也就是說(shuō)，同一個(gè)品牌的車(chē)輛，不同車(chē)型的保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)不同。以前賠付率較高的車(chē)型，市民在新車(chē)投保，或者在續(xù)保時(shí)，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)比出險(xiǎn)率低的車(chē)型高。在同價(jià)位的多款車(chē)型中，一定要選擇費(fèi)率相對(duì)低的車(chē)型。

當(dāng)然，要獲得更低的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)，最好的辦法就是安全行車(chē)。車(chē)險(xiǎn)價(jià)格與駕駛行為密切相關(guān),車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率化后，車(chē)險(xiǎn)定價(jià)的因子，將實(shí)現(xiàn)從“車(chē)”到“人”的轉(zhuǎn)變。對(duì)于連續(xù)3年甚至5年都沒(méi)有出險(xiǎn)的車(chē)輛，產(chǎn)險(xiǎn)公司給出的車(chē)險(xiǎn)優(yōu)惠幅度可能會(huì)更大，拿到5折甚至更低的費(fèi)率都有可能，反之，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率就有可能大幅度地提高。今后還可能將交通違章與車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率掛鉤。比如，闖紅燈、亂停車(chē)等，都有可能影響續(xù)保價(jià)格。因此，今后開(kāi)車(chē)千萬(wàn)不要任性，一定要要嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，時(shí)刻做到安全行車(chē)。