小銀行搶存款5年定存利率高達5.7%

證券時報記者梅菀

5年定存5.7%！這個收益率超過了市場上一半銀行理財產品的收益率，并且遠超以余額寶為代表的貨幣基金。

根據央行此次降息后公布的人民幣貸款利率，1至5年(含5年)期限貸款基準利率為5.75%，與5年期存款利率已相差無幾，這種情況對依靠息差收入的小型銀行來說無疑是雪上加霜。

5年定存利率高達5.7%

上周六央行宣布降息，并擴大人民幣存款利率浮動區間至130%。本周開始，小銀行開始跟進調整利率。

證券時報記者發現，一些城商行如貴州銀行、貴陽銀行，以及部分農商行如溫州龍灣農商銀行、鄂爾多斯農商銀行等，除了各期限存款利率上浮到頂之外，其5年期定存利率亦達到驚人的5.7%，和央行公布的5年期貸款基準利率的5.75%已經非常接近。

去年11月下旬央行宣布降息的同時，決定不再公布5年期定存基準利率，而由銀行自主確定，這意味著5年期定存利率已經完全市場化。

當時最先跟進的股份行以及城商行，在5年期定期存款利率方面，浙商銀行給出的利率最高，達5.4%，五大行以及大部分上市行按兵不動，繼續維持4%或稍高。

若不考慮持有期限因素，5.7%的年化利率已經超過了市場上一半以上的銀行理財產品收益率。根據銀率網統計數據，2014年2月份下半月，共有706款人民幣非結構性理財產品發售，平均預期收益率僅為5.3%，余額寶近期年化收益率則維持在4.5%之下。

多位農商行內部人士向記者透露，存款利率如此上浮也是“無奈之舉”。“大中型銀行都跟進這么快，我們這樣做也是被逼的。”山西一家農商行高管告訴記者。

小銀行生存維艱

利率市場化逐步推進，業務相對單一的小銀行面臨挑戰更大。“對于小銀行來說，利息凈收入占比更高，大幅上調存款利率雖然意味凈息差將收窄，但至少可以保住或擴大存款規模。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇告訴記者。

依照上市銀行2014年中報，19家上市銀行利息凈收入占比都在80%以下，而絕大多數農商行這一數據往往在90%以上，甚至超過95%。“在缺乏金融產品的廣大農村及三四線城市，銀行存款幾乎是唯一的理財渠道，儲戶對利率的敏感性非常強，銀行提高存款利率可能產生一定規模效應。”上海一家券商銀行業分析師說，另外存款規模和地區排名關系也比較大，這是地方銀行比較看重的。

郭田勇認為，農商行以及地方城商行面對的多是中小微客戶，即使基準利率上接近倒掛，也不意味著無錢可賺。“農商行在涉農貸款及小微貸款上議價能力還是比較強的，貸款利率一般較基準利率上浮較大。”他說。

據記者從齊齊哈爾地區一家村鎮銀行高管處獲知，涉農貸款利率一般會比基準利率上浮4%以上。“除此之外，央行的定向降準和定向流動性支持也部分降低了資金成本。”上述村鎮銀行高管告訴記者。

但不論如何，傳統業務收入的降低對小型銀行沖擊更大，收入來源多元化更迫在眉睫。“我們在上海的金融市場部剛剛擴編，零售業務的發展也不錯。”上述山西農商行高管說。