賴小民：加大力度引入民營資本 發展民營銀行的建議

一、背景

改革開放30年來，中國銀行業改革發展取得了巨大成績。中國的銀行體系形成了5家國有控股銀行、12家股份制銀行、147家地方性商業銀行、多家村鎮銀行，以及部分外資銀行并存、競爭發展的多層次、多形式的格局，一個逐步開放、全方位競爭的銀行業格局正在形成。但從總體上看，目前中國的銀行體系仍然高度集中，近60％的存貸款增量被五大國有控股銀行掌握，中小銀行太少，縣域經濟和農村地區銀行服務嚴重缺失，金融服務水平低下，金融機構布局極不合理，金融產品和金融服務嚴重不足。中國的銀行體系金融資產高度集中在少數大銀行手中的狀況，不利于正常市場競爭的形成，不利于支持服務實體經濟，更不利于新型城鎮化和農業現代化發展。因此，深化金融體制改革，打破銀行壟斷，大力發展中小社區銀行、民營銀行已成為一種共識，13億中國人迫切需要“普惠金融”的服務和需求，因此，適當降低準入門檻，加大引入民營資本，大力發展中小社區銀行、民營銀行，通過銀行產權主體多元化、市場化改革，發揮市場在資源配制中的決定性作用，提高銀行體系的整體運行效率，更好的通過普惠金融發展服務社區、服務實體經濟、服務民眾，科學合理布局銀行業金融機構，應該成為今后我國深化金融體制改革的重要戰略舉措和工作重點，需要抓緊推進，加大力度。目前，有關國家監管部門明確提出試點3-5家民營銀行，但太少了，至少每個省應該發展不少于3-5家的民營銀行。

二、問題

西方發達國家的金融體系中，一個突出特點是既存在一些規模非常大的銀行，又存在為數眾多的中小型銀行和小型社區銀行。這在客觀上很好地滿足了經濟中不同規模企業的不同需求。美國人口僅3億多，而大小銀行有8000多家，相比之下，我國有13億多人口，大小銀行只有1000多家，遠遠適應和滿足不了13億人民日益增強的金融需求和多樣化、個性化、普惠化的金融需求。而在我國由于制度安排的缺陷和運行環境不佳，導致我國中小社區銀行、民營銀行的發展，其提供的金融服務遠遠不能滿足市場主體和民眾的金融需要。主要體現在以下三方面：

一是中小商業銀行總體實力較弱。近年來，隨著我國金融體制改革的不斷深化，小貸公司、擔保公司、村鎮銀行等新型金融機構迅速崛起，數量增加較多，這對增加小微企業的金融供給發揮了重要作用。但是總體而言，與五大國有控股商業銀行的經營實力相比，目前我國中小金融機構仍存在發展滯后、數量不足、質量不高、服務缺失、市場定位不準、市場份額下降、整體經營水平有待提高等問題，這仍是我國經濟生活和金融運行中一個突出的結構性矛盾。

二是三農金融、縣域金融嚴重缺失，金融服務水平低下。近年來，隨著五大國有商業銀行股份制改造，資金的逐利性不斷加大，五大國有控股商業銀行主動收縮了縣以下分支機構，從而出現信貸重點向大中型優勢企業、上市公司傾斜的趨勢。根據歐美發達國家的經驗, 中小銀行、社區銀行往往是城鄉結合部和農村地區的中小企業融資的主要渠道。而在我國中小銀行發展依然滯后，再加上國有商業銀行的撤離，這導致我國城鄉地區，縣以下的金融供給明顯不足，金融問題成堆。

三是小微企業、民營企業的融資需求依然難以得到滿足。目前在我國的企業總量中，非國有企業的數量已經大大超過國有企業的數量，而在商業銀行體系中，國有控股商業銀行仍占壟斷地位，以服務民營企業為主的中小商業銀行仍處于弱勢地位。我國商業銀行的所有制特性使得國有銀行以服務國有企業為主，其貸款投向集中在大企業、集中在國企、集中在大城市，以及集中在沿海城市。而我國為數眾多的非國有企業，和民營經濟，由于中小銀行體系尚不發達，其融資需求依然難以得到滿足。

三、建議

與國際發達的金融體系相比，美國銀行業是先辦區域性的小銀行，不允許跨州吸收存款和貸款，再進行跨區域經營。所以其現在仍有很多區域性小銀行存在。而中國銀行業是由計劃經濟體制下的金融體制轉變而來，先建立一批全國性的大銀行，再轉成商業銀行，這使得加大銀行體系市場化改革，引入民營資本要根據自己的情況，選擇適合我國國情的道路。目前來看，建立一套有效的民營資本準入、監管和退出的法規，并引導城商行形成體現自身特色的經營理念和符合實際的市場定位，并在實踐中不斷檢驗、完善，這應成為當前深化金融體制改革、完善金融服務體系的重要工作目標，抓緊改革。

一是全國每個省（自治區、直轄市）新增新型中小社區銀行、民營銀行3-5家，深化銀行體制改革，多辦小微民營銀行，服務民眾。進一步降低市場準入門檻，加大引入民營資本，大力發展中小社區銀行和民營銀行，大力支持小微企業，三農經濟和縣域實體經濟發展，滿足民眾日益增長的金融需求，使金融成為一池活水，更好的澆灌小微企業、“三農”等實體經濟之樹。下一步金融體制改革的一個重點應該是拆分大銀行，發展中小社區銀行和民營銀行，打破壟斷，加大引入民營資本，切實增強銀行的市場化、股權結構多元化。政府要選擇性地，以區域性重點地域或專業性重點機構為試點，逐步、適當降低金融準入門檻，鼓勵、引導民間資本參股或主導建立面向中小企業的中小商業銀行和社區銀行及各類中小金融機構及新型金融組織。鼓勵民間資金參與農村信用社、城市商業銀行等正規民間金融的改制。尤其針對我國目前金融布局不合理，中小企業和農村金融服務嚴重不足的現狀，要加快建設和完善社區金融服務組織體系，著力構建社區銀行、小額貸款公司等新型金融機構和組織發展，將金融服務伸至城鄉居民，從而形成金融機構分層次、錯位競爭的市場組織體系。僅在全國試點發展3-5家民營銀行的舉措遠遠滿足不了小微企業、三農經濟等實體經濟和廣大民營企業、廣大民眾對金融服務日益增長的需求，也遠遠適應不了三中全會關于充分發揮市場在資源配置中的決定性作用的大勢所趨，至少每個省（自治區、直轄市）應該發展3-5家為宜。

二是要加強制度建設和治理能力建設，強化管理，完善風控，為中小民營銀行健康發展打好基礎，特別要強化中小民營銀行內部管理，切實防范民營金融機構經營過程中的種種風險。由于中小銀行普遍存在資本金薄弱、補充資本金渠道狹窄、貸款集中度高等先天不足，其抗風險能力較弱。而且尤其是分布在縣域和農村地區的中小銀行,金融監管網絡難以有效覆蓋。因此, 要有針對性地加強對其風險管控體系的建立、業務規范性的指導,促使其不斷健全風險防范機制。同時，督促中小銀行構建科學合理的公司治理架構，倡導其確立準確的市場定位,采取符合自身情況的發展戰略，通過鼓勵銀行業最佳實踐，在行業內推行加強金融創新長效機制建設。

三是加強審慎性監管，建立分層監管體系，加快存款保險制度等風險防范機制和市場退出機制的建設。對于中小商業銀行的市場準入的開放和其監管要并行推進，根據中小商業銀行和社區銀行的運營特點，建立多層級監管體系。要不斷完善金融監管措施,針對不同類型的民營金融機構,其不同經營特點，建立個性化、差異化的監管指引,實施分類、分層次的差異化監管政策。對不同風險程度的金融機構采取有區別的監管措施,明確監管的重點領域、環節和對象,防止出現中小商業銀行的監管空白,保證其穩健運行，更好支持小微企業、三農等實體經濟和縣域經濟發展,最大限度實現“普惠金融”服務。