賴小民：利用互聯網大數據等新技術推動征信系統建設的建議

一、背景

黨的十八屆三中全會對社會信用體系建設做出了新的戰略部署，并明確提出“建立健全社會征信體系”的要求。 2014年6月，國務院印發了《社會信用體系建設規劃綱要（2014-2020年）》，為今后一個時期我國社會信用體系建設提出了行動綱領。2014年9月，國家發改委和央行聯合召開“全國社會信用體系建設”工作會議，再次明確了中國征信體系建設將以市場化的征信機構為主導的發展方向。

近年來，隨著互聯網、云計算、大數據等現代技術在各領域的廣泛運用，互聯網金融等新興業態在我國得到了迅速發展。特別是全新的大數據時代的到來，不但為我國征信體系的建設提供了更豐富有效的數據資源，也在很大程度上改變了傳統征信業務在數據收集、加工和分析方式，以及相關征信產品的設計理念。因此，如何以大數據等新興技術發展為契機，進一步推進我國征信業的跨越式發展，是當前我國征信系統建設中亟需解決的重大課題。

二、存在的問題

目前，征信系統已成為中國重要的金融基礎設施之一，在提高信貸效率、防范信貸風險和提高社會信用意識等方面發揮了重要作用。但與發達國家相比，我國征信系統發展水平仍較落后，在社會信用環境、社會征信機構層次、征信產品多樣化、信息系統互聯互通、信用數據分析手段以及信用法制體系建設等方面仍存有不小差距。特別是隨著基于互聯網的大數據應用，我國征信業務發展的劣勢尤為明顯：

一是目前我國征信信息系統主要以央行的信用數據庫為基礎，信息覆蓋面主要集中在信貸系統，征信數據主要來源并服務于銀行業金融機構等傳統意義上的信貸機構。同時，新型互聯網信貸平臺的信貸數據并未納入現有征信體系之內，對于個人其他經濟活動和社會活動尚缺乏信用報告,并且缺少為難以獲得傳統金融服務的個人創造可用信用的信用評估和服務機構。

二是有針對性的信息安全和隱私保護的制度性安排缺乏，征信業監管技術和水平亟需提高。一方面，一些擁有更多信息資源優勢的企業，開始嘗試借助互聯網、大數據等信息技術，以各自互聯網平臺為基礎，采集個人信息數據，提供信用信息服務。隨著來源多元化、多層次化和非結構化數據的進一步集中和數據量的急劇增長，數據的安全防護變得更加困難，而現有征信系統中相關隱私保護和信息安全的制度安排中缺少了對這一情況的考慮。另一方面，在監管水平上，目前我國對征信行業的監管主要依賴于人民銀行，以《征信業管理條例》和《征信機構管理辦法》為監管依據；在征信行業監管和自律方面,相關監管尚未發育成熟，行業標準尚未統一，行業規范以及行業職業道德等內容尚未完善，缺乏具有大數據知識和能力的監管人員，以適應大數據時代的征信監管需求。

三是現有征信業務規范與基于大數據的征信業務不匹配。一方面，受社會信用體系不完善以及個人信用數據匱乏的限制，我國目前仍多是采用覆蓋人群窄、信息維度單一、時間上滯后的傳統信用數據評估信用風險。而已有的《征信業管理條例》及其配套制度的規制對象也主要集中在傳統金融領域，缺少有關大數據采集、整理、保存、加工和處理的制度要求。另一方面，民營征信機構與央行信用數據中心，民營征信機構相互之間目前并沒有實現有效對接，央行信用報告的核心數據沒能被民營機構獲取和有效利用，導致這些機構尚沒有完整成熟的產品推出，因此互聯網征信的作用對傳統金融機構而言還相當有限。

四是征信系統硬件基礎設施有待全面升級，數據處理能力亟待提高。我國征信機構發展起步較晚,一方面，缺少對數據處理的核心技術,導致數據分析結果不能夠準確的識別個體或組織的行為；另一方面，現有征信機構存儲征信數據主要是在本地建立數據庫,大數據時代隨著數據量呈幾何級數的增加，征信機構硬件技術的發展已經跟不上數據容量的增長速度，數據存儲面臨較大壓力。

三、建議

數據是征信業務開展的基礎資料,征信活動主要是圍繞數據進行采集、整理、保存和加工，并最終向信息使用者提供。互聯網金融業的興起以及大數據技術的應用不僅為征信業發展提供了極為豐富的數據信息資源，也改變了征信產品設計和生產理念,成為未來征信業發展的重要基石。我國征信業發展尚處于起步階段，在大數據時代存在著征信法律制度和業務規則不夠完善、征信機構數據處理能力有待提高等問題。未來征信業發展要從制度設計、技術進步、信息共享、監督管理和隱私保護等方面不斷創新，促進征信業在大數據背景下的跨越式發展，具體建議如下：

（一）積極培育市場化的征信機構，優化征信市場的格局，并依法推進征信市場對外開放

首先，堅持中國征信系統建設的市場化方向，建議鼓勵包括民間資本在內的各類資本進入征信業，培育、發展品牌征信機構，通過服務創新或產品創新打破原有的征信市場格局，并促成征信業建立全新的風險控制體制，使征信機構向有效監管和精細化管理轉變。其次，建議在有效監管、完善制度和維護信息安全的前提下，循序漸進、依法對外開放征信市場；支持我國征信機構跨境進行多角度、多層次的競爭合作；鼓勵征信機構學習借鑒發達國家的征信理念和方法，積極參與國際標準的制定，提高國際交流與合作水平。

（二）建立符合大數據征信業務特點的業務規則體系和完善相關法律法規制度

基于大數據的征信業務具有數據來源廣、信息維度多、成本低等特點。首先，需要明確大數據背景下數據采集、整理、加工、分析和使用的規則，特別是對有關數據的采集范圍、使用原則和信息安全等問題應做出明確的法律說明。其次，考慮到在征信業務開展過程中，大數據的收集使用可能涉及國家信息安全、企業商業秘密、公民隱私等，需要從立法層面完善征信信息安全和數據管理的相關法律法規。因此，建議：一是建立符合大數據特征的信息安全保護機制。在具體制度設計上，要規定信息主體、信息提供者、征信機構、信息使用者的權利、義務和責任，明確隱私信息的范圍，確保信息主體的信息依法使用；在技術上，要研究并采用最先進的網絡信息安全技術，從信息的存儲、傳遞、使用、銷毀等全流程進行信息保護，防止信息外泄。二是健全大數據信息共享機制。應盡快統一征信數據標準和格式，以便進行規范化的數據融合，提升大數據的整合能力，打破資源部門間的信息孤島，從而完善信息共享機制；加強央行征信中心與民營征信機構在信用數據獲取方面的市場化合作嘗試，幫助民營征信機構開發結合了傳統信用數據和互聯網征信數據信息特征的成熟產品，并鼓勵不同類別的征信機構在規范化信用數據方面的互聯互通。

（三）提高大數據技術處理能力，加強征信產品創新，促進征信業差異化競爭

一方面，由于大數據價值的完整體現需要多種技術的協同，因此建議征信機構要加大數據處理分析專業人才隊伍的培養，同時要引進大數據處理的專業方法和工具，建立前瞻性的征信業務分析模型，更好的把握、預測市場和信息主體的行為。另一方面，考慮到大數據使征信數據來源呈現多元化、多層化和非結構化的特點，能更加全面和真實地反映信息主體的信用情況。因此，建議鼓勵征信機構通過采用不同的數據來源，不同的數據處理方式，針對不同的客戶，拓展征信產品的種類，滿足不同層次客戶的市場需求，實現差異化競爭。 

（四）在注重市場培育的同時，加強對行業的監督管理，防范信用風險

建議監管部門：一方面，總結大數據的征信業務操作規律，推動征信業盡快適應大數據時代的發展要求；另一方面，制定并實施符合大數據時代征信業的監管措施，建立跨部門合作監管機制，引導和推動行業自律，以行業自律促進大數據時代下征信業的有序發展。