呵護(hù)健康增保障 女性投保巧搭配

在“三八”婦女節(jié)來(lái)臨之際，女性身心健康再度成為熱點(diǎn)話題。隨著生活節(jié)奏的加快，現(xiàn)代女性在身體健康、家庭、養(yǎng)老等方面都面臨越來(lái)越多的擔(dān)憂和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)專(zhuān)家建議，女性在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，可根據(jù)自身年齡、婚姻、經(jīng)濟(jì)收入狀況等結(jié)合需求購(gòu)買(mǎi)，構(gòu)筑安全生活的“保險(xiǎn)防線”。

南方日?qǐng)?bào)記者郭家軒

分析

女性重疾發(fā)病率較高

有保險(xiǎn)公司近期公布了2014年年度理賠數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)報(bào)告。報(bào)告顯示，女性在重疾方面的理賠件數(shù)高于男性理賠件數(shù)，女性的總體出險(xiǎn)率比男性高出了33.6%，這一點(diǎn)在31歲至50歲的區(qū)間段中尤其明顯，高達(dá)53.3%。

對(duì)此，相關(guān)專(zhuān)家表示，這主要是由于相較于男性來(lái)講，某些女性特征的疾病發(fā)病率較高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病等。

世界衛(wèi)生組織（WHO）在近期發(fā)布的2015報(bào)告中預(yù)測(cè)，未來(lái)20年全球癌癥將激增57％。報(bào)告指出，未來(lái)兩年最常見(jiàn)的癌癥為乳腺癌（11.9％），高居惡性腫瘤首位。而根據(jù)衛(wèi)生部年鑒統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，中國(guó)乳腺癌新發(fā)數(shù)量和死亡數(shù)量分別占全世界的12.2%和9.6%，其發(fā)病率平均以每年3%的速度遞增，乳腺癌已成為中國(guó)女性健康第一“殺手”。在中國(guó)，診斷為乳腺癌的平均年齡為45-55歲，比西方女性提前了10歲。

今年剛滿30周歲的廣州劉女士，去年不幸檢查出患上了乳腺癌。“我以前身體一直很好，平時(shí)也沒(méi)有什么大病。去年初單位在組織例行身體健康檢查時(shí)，經(jīng)醫(yī)生診斷發(fā)現(xiàn)患了乳腺癌。”劉女士告訴記者，在醫(yī)生的建議下，她不得不進(jìn)行切除手術(shù)，治療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)加上營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等，前后花去了20多萬(wàn)元。

“盡管20萬(wàn)也并不是特別大的數(shù)目，但因?yàn)榇饲霸?gòu)買(mǎi)過(guò)一份重疾險(xiǎn)，還是給家里減少了很大一部分負(fù)擔(dān)。”劉女士說(shuō)，因?yàn)橛凶銐虻闹委熧M(fèi)，一些醫(yī)藥目錄之外的藥品也可以使用，身體康復(fù)很好，現(xiàn)在已經(jīng)投入正常的工作了。

這件事讓劉女士對(duì)家庭幸福和身體健康保障有了重新的感悟。“現(xiàn)在食品安全問(wèn)題頻出，社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，越來(lái)越多的現(xiàn)代人處于亞健康狀態(tài)，在這種情況下，上班族尤其是女性，更應(yīng)該關(guān)愛(ài)生命，關(guān)注健康。”劉女士建議，除了勞逸結(jié)合，多鍛煉身體外，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，盡量給自己和家人購(gòu)買(mǎi)足夠的保險(xiǎn)產(chǎn)品，以應(yīng)對(duì)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，這也是必不可少的。

建議

女性買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)首選重疾險(xiǎn)

在女性重大疾病發(fā)病率越來(lái)越高、越來(lái)越年輕化的現(xiàn)狀下，每一位女性都應(yīng)該積極關(guān)注女性重大疾病保險(xiǎn)，給予身體健康更多保障。保險(xiǎn)專(zhuān)家提示，在重大疾病保險(xiǎn)的選擇上，保障范圍廣、賠付簡(jiǎn)單，是選擇產(chǎn)品的重要考慮因素。

根據(jù)保監(jiān)會(huì)重疾標(biāo)準(zhǔn)定義，目前已有25種重大疾病被納入《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》。某保險(xiǎn)公司推出的分紅險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，其在包含保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種必須承保的病種的基礎(chǔ)上，還將保障范圍增加到少兒38種，成人40種重大疾病，超過(guò)《使用規(guī)范》中規(guī)定的重大疾病種類(lèi)數(shù)量，形成了對(duì)人體從頭到腳的全方位保障。

消費(fèi)者只需要每天投入幾元錢(qián)，馬上可以建立一個(gè)20萬(wàn)元、涵蓋40種重大疾病的大病基金賬戶。另外，該產(chǎn)品還將根據(jù)每年的經(jīng)營(yíng)狀況給予投保人現(xiàn)金紅利。

記者了解到，此類(lèi)險(xiǎn)種投保年齡一般為出生30天至55周歲，保障期分為10年、20年、至被保險(xiǎn)人60、70、80周歲。專(zhuān)家表示，選擇購(gòu)買(mǎi)適當(dāng)?shù)闹丶搽U(xiǎn)，能為被保險(xiǎn)人抵御人生最關(guān)鍵階段因重大疾病所帶來(lái)的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

趨勢(shì)

壽險(xiǎn)養(yǎng)老險(xiǎn)不可或缺

除了重疾險(xiǎn)以外，女性其他方面的保障需求也不可忽視。對(duì)于單身女性，應(yīng)以多保障自己為前提，選擇保費(fèi)較低的純保障品種，附加住院醫(yī)療以及意外險(xiǎn)等產(chǎn)品。

具體而言，30歲至40歲的已婚女性應(yīng)在意外險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加醫(yī)療保障。而過(guò)了40歲的中年女性，則應(yīng)增加理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為自己的養(yǎng)老作打算。

隨著經(jīng)濟(jì)地位的提升，女性在家庭中也承擔(dān)著很重要的責(zé)任。為了退休后維持高品質(zhì)的晚年生活，女性需購(gòu)買(mǎi)一份養(yǎng)老險(xiǎn)，為養(yǎng)老提前做準(zhǔn)備。

以廣東某壽險(xiǎn)公司推出的“××年金計(jì)劃”為例，該產(chǎn)品的特點(diǎn)在于，不僅能為客戶提供保險(xiǎn)保障，更能通過(guò)萬(wàn)能賬戶進(jìn)行資金二次增值。

以30周歲的女性客戶為例，每年交保費(fèi)10萬(wàn)，一共交5年，那么，在41歲-59歲期間，每年都有生日祝賀金——保額的10%，即10000元/年，共19萬(wàn)元；到60周歲可獲得保額的60%，即6萬(wàn)元；從61歲-79歲每年都會(huì)收到養(yǎng)老補(bǔ)充金，保額的20%，即2萬(wàn)元/年，共36萬(wàn)元；到80周歲時(shí)還可以收到滿期金50萬(wàn)元。

根據(jù)該產(chǎn)品說(shuō)明，如果被保險(xiǎn)人一直未領(lǐng)取年金，則年金會(huì)自動(dòng)進(jìn)入萬(wàn)能賬戶進(jìn)行二次增值。在80周歲時(shí)，按中檔結(jié)算利率，保單價(jià)值將達(dá)到約149萬(wàn)元，期望收益值有望達(dá)到198萬(wàn)元。

購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)需要注意哪些關(guān)鍵事項(xiàng)？

■鏈接

1.保額

保額是買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)最為關(guān)鍵的，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保額應(yīng)該能夠真正保障家庭的財(cái)務(wù)安全。

2.保障內(nèi)容

保險(xiǎn)產(chǎn)品，保什么，不保什么，這些很重要，因?yàn)楸Ｕ系姆秶蕉啵瑢?duì)被保險(xiǎn)人越有利。另外，保單什么時(shí)候開(kāi)始生效，也就是保險(xiǎn)的等待期，等待期越短，對(duì)客戶越有利。

3.核心功能

保險(xiǎn)產(chǎn)品核心功能就是保障，重疾保障對(duì)身故、高殘、重疾都有高額賠付，一款真正的保障類(lèi)產(chǎn)品，對(duì)于女性來(lái)說(shuō)尤為如此。

4.買(mǎi)保險(xiǎn)萬(wàn)不能僅圖省心

看似簡(jiǎn)單的保單上實(shí)際蘊(yùn)含著很多內(nèi)容。在購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)時(shí)需要注意一個(gè)“觀察/等待期”的時(shí)效問(wèn)題。很多重大疾病的保障責(zé)任，很多都不是從合同生效后的那一刻就開(kāi)始的，而是有一定的觀察期，一般在90—180天以后才能進(jìn)入真正的保障期。

■相關(guān)

三八節(jié)險(xiǎn)企都在忙些啥？

情人節(jié)、春節(jié)、三八婦女節(jié)，不知道廣大讀者會(huì)否覺(jué)得今年的節(jié)日特別密集？買(mǎi)了鮮花給女朋友，封了紅包給親戚，現(xiàn)在又張羅著該給家里的“女神們”送些啥？每到節(jié)日，有人憂愁，也有人歡喜。譬如，保險(xiǎn)公司們就鉚足勁，抓住機(jī)會(huì)，展開(kāi)又一次的節(jié)日營(yíng)銷(xiāo)。

細(xì)分市場(chǎng)打造專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品

推出女性保險(xiǎn)計(jì)劃是保險(xiǎn)公司普遍的法寶。例如今年三八婦女節(jié)期間，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)、中意人壽等險(xiǎn)企都不約而同地將18至55歲的女性細(xì)分成三個(gè)年齡段，并根據(jù)不同年齡段的保障需求，推出了系列保障計(jì)劃。

此類(lèi)產(chǎn)品中除了包含常見(jiàn)的意外身故傷殘保障之外，還針對(duì)女性提供了保額高達(dá)20萬(wàn)元至30萬(wàn)元的專(zhuān)項(xiàng)防癌保障以及終身壽險(xiǎn)，甚至還有附加保額為2萬(wàn)元的意外面部整容保障。

延伸保障全面覆蓋女性安全

如何才能讓自己公司的產(chǎn)品與眾不同，吸引消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)呢？有的險(xiǎn)企抓住了“她經(jīng)濟(jì)”的熱潮。2014年某國(guó)際旅游展會(huì)針對(duì)女性旅游市場(chǎng)的調(diào)研結(jié)果顯示，在亞太地區(qū)，無(wú)論是商務(wù)旅游還是休閑旅游，女性旅行者所占比重正在快速增長(zhǎng)。據(jù)估計(jì)，這一比重將在2030年增長(zhǎng)達(dá)400%。

因此，針對(duì)女性旅游市場(chǎng)增長(zhǎng)迅猛的現(xiàn)狀，安聯(lián)財(cái)險(xiǎn)還特意在女性系列保險(xiǎn)計(jì)劃里提供保額為10萬(wàn)元的緊急醫(yī)療運(yùn)送和送返保障，以及20萬(wàn)元的公共場(chǎng)所個(gè)人責(zé)任保障。而且，這種和旅游相關(guān)的特色保障還是全球通用。

創(chuàng)意營(yíng)銷(xiāo)打造女性理財(cái)盛宴

各種特色營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)也是險(xiǎn)企節(jié)日營(yíng)銷(xiāo)的一部分。而且，目標(biāo)人群頗有瞄準(zhǔn)男性的意味。如在三八婦女節(jié)活動(dòng)期間，只要投保購(gòu)買(mǎi)了此類(lèi)女性保險(xiǎn)計(jì)劃，投保人就可獲贈(zèng)一束玫瑰，而且該險(xiǎn)企還能將鮮花直接快遞給投保人指定的對(duì)象。

另外，記者也注意到，有大型險(xiǎn)企更是調(diào)動(dòng)多方資源，將線上平臺(tái)與線下渠道優(yōu)勢(shì)結(jié)合起來(lái)，給消費(fèi)者尤其是女性客戶帶來(lái)了較好的客戶體驗(yàn)。如中國(guó)平安在此期間專(zhuān)門(mén)推出了“女神節(jié)”女性綜合理財(cái)計(jì)劃。其中不僅有針對(duì)女性健康問(wèn)題推出的“×××女神險(xiǎn)”，還有利用旗下眾多金融機(jī)構(gòu)推出了多款高收益理財(cái)產(chǎn)品，以及線下的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。