呵護健康增保障 女性投保巧搭配

在“三八”婦女節來臨之際，女性身心健康再度成為熱點話題。隨著生活節奏的加快，現代女性在身體健康、家庭、養老等方面都面臨越來越多的擔憂和風險。保險專家建議，女性在購買保險時，可根據自身年齡、婚姻、經濟收入狀況等結合需求購買，構筑安全生活的“保險防線”。

南方日報記者郭家軒

分析

女性重疾發病率較高

有保險公司近期公布了2014年年度理賠數據的統計報告。報告顯示，女性在重疾方面的理賠件數高于男性理賠件數，女性的總體出險率比男性高出了33.6%，這一點在31歲至50歲的區間段中尤其明顯，高達53.3%。

對此，相關專家表示，這主要是由于相較于男性來講，某些女性特征的疾病發病率較高，比如乳腺疾病和生殖器官疾病等。

世界衛生組織（WHO）在近期發布的2015報告中預測，未來20年全球癌癥將激增57％。報告指出，未來兩年最常見的癌癥為乳腺癌（11.9％），高居惡性腫瘤首位。而根據衛生部年鑒統計數據表明，中國乳腺癌新發數量和死亡數量分別占全世界的12.2%和9.6%，其發病率平均以每年3%的速度遞增，乳腺癌已成為中國女性健康第一“殺手”。在中國，診斷為乳腺癌的平均年齡為45-55歲，比西方女性提前了10歲。

今年剛滿30周歲的廣州劉女士，去年不幸檢查出患上了乳腺癌。“我以前身體一直很好，平時也沒有什么大病。去年初單位在組織例行身體健康檢查時，經醫生診斷發現患了乳腺癌。”劉女士告訴記者，在醫生的建議下，她不得不進行切除手術，治療費、護理費加上營養費等，前后花去了20多萬元。

“盡管20萬也并不是特別大的數目，但因為此前曾購買過一份重疾險，還是給家里減少了很大一部分負擔。”劉女士說，因為有足夠的治療費，一些醫藥目錄之外的藥品也可以使用，身體康復很好，現在已經投入正常的工作了。

這件事讓劉女士對家庭幸福和身體健康保障有了重新的感悟。“現在食品安全問題頻出，社會競爭壓力加大，越來越多的現代人處于亞健康狀態，在這種情況下，上班族尤其是女性，更應該關愛生命，關注健康。”劉女士建議，除了勞逸結合，多鍛煉身體外，在經濟條件許可的情況下，盡量給自己和家人購買足夠的保險產品，以應對未來的風險，這也是必不可少的。

建議

女性買保險應首選重疾險

在女性重大疾病發病率越來越高、越來越年輕化的現狀下，每一位女性都應該積極關注女性重大疾病保險，給予身體健康更多保障。保險專家提示，在重大疾病保險的選擇上，保障范圍廣、賠付簡單，是選擇產品的重要考慮因素。

根據保監會重疾標準定義，目前已有25種重大疾病被納入《重大疾病保險的疾病定義使用規范》。某保險公司推出的分紅險附加重大疾病保險產品，其在包含保監會規定的25種必須承保的病種的基礎上，還將保障范圍增加到少兒38種，成人40種重大疾病，超過《使用規范》中規定的重大疾病種類數量，形成了對人體從頭到腳的全方位保障。

消費者只需要每天投入幾元錢，馬上可以建立一個20萬元、涵蓋40種重大疾病的大病基金賬戶。另外，該產品還將根據每年的經營狀況給予投保人現金紅利。

記者了解到，此類險種投保年齡一般為出生30天至55周歲，保障期分為10年、20年、至被保險人60、70、80周歲。專家表示，選擇購買適當的重疾險，能為被保險人抵御人生最關鍵階段因重大疾病所帶來的家庭財務風險。

趨勢

壽險養老險不可或缺

除了重疾險以外，女性其他方面的保障需求也不可忽視。對于單身女性，應以多保障自己為前提，選擇保費較低的純保障品種，附加住院醫療以及意外險等產品。

具體而言，30歲至40歲的已婚女性應在意外險的基礎上，增加醫療保障。而過了40歲的中年女性，則應增加理財功能的保險產品，為自己的養老作打算。

隨著經濟地位的提升，女性在家庭中也承擔著很重要的責任。為了退休后維持高品質的晚年生活，女性需購買一份養老險，為養老提前做準備。

以廣東某壽險公司推出的“××年金計劃”為例，該產品的特點在于，不僅能為客戶提供保險保障，更能通過萬能賬戶進行資金二次增值。

以30周歲的女性客戶為例，每年交保費10萬，一共交5年，那么，在41歲-59歲期間，每年都有生日祝賀金——保額的10%，即10000元/年，共19萬元；到60周歲可獲得保額的60%，即6萬元；從61歲-79歲每年都會收到養老補充金，保額的20%，即2萬元/年，共36萬元；到80周歲時還可以收到滿期金50萬元。

根據該產品說明，如果被保險人一直未領取年金，則年金會自動進入萬能賬戶進行二次增值。在80周歲時，按中檔結算利率，保單價值將達到約149萬元，期望收益值有望達到198萬元。

購買重疾險需要注意哪些關鍵事項？

■鏈接

1.保額

保額是買保險時最為關鍵的，購買保險的保額應該能夠真正保障家庭的財務安全。

2.保障內容

保險產品，保什么，不保什么，這些很重要，因為保障的范圍越多，對被保險人越有利。另外，保單什么時候開始生效，也就是保險的等待期，等待期越短，對客戶越有利。

3.核心功能

保險產品核心功能就是保障，重疾保障對身故、高殘、重疾都有高額賠付，一款真正的保障類產品，對于女性來說尤為如此。

4.買保險萬不能僅圖省心

看似簡單的保單上實際蘊含著很多內容。在購買健康保險時需要注意一個“觀察/等待期”的時效問題。很多重大疾病的保障責任，很多都不是從合同生效后的那一刻就開始的，而是有一定的觀察期，一般在90—180天以后才能進入真正的保障期。

■相關

三八節險企都在忙些啥？

情人節、春節、三八婦女節，不知道廣大讀者會否覺得今年的節日特別密集？買了鮮花給女朋友，封了紅包給親戚，現在又張羅著該給家里的“女神們”送些啥？每到節日，有人憂愁，也有人歡喜。譬如，保險公司們就鉚足勁，抓住機會，展開又一次的節日營銷。

細分市場打造專屬保險產品

推出女性保險計劃是保險公司普遍的法寶。例如今年三八婦女節期間，安聯財險、中意人壽等險企都不約而同地將18至55歲的女性細分成三個年齡段，并根據不同年齡段的保障需求，推出了系列保障計劃。

此類產品中除了包含常見的意外身故傷殘保障之外，還針對女性提供了保額高達20萬元至30萬元的專項防癌保障以及終身壽險，甚至還有附加保額為2萬元的意外面部整容保障。

延伸保障全面覆蓋女性安全

如何才能讓自己公司的產品與眾不同，吸引消費者購買呢？有的險企抓住了“她經濟”的熱潮。2014年某國際旅游展會針對女性旅游市場的調研結果顯示，在亞太地區，無論是商務旅游還是休閑旅游，女性旅行者所占比重正在快速增長。據估計，這一比重將在2030年增長達400%。

因此，針對女性旅游市場增長迅猛的現狀，安聯財險還特意在女性系列保險計劃里提供保額為10萬元的緊急醫療運送和送返保障，以及20萬元的公共場所個人責任保障。而且，這種和旅游相關的特色保障還是全球通用。

創意營銷打造女性理財盛宴

各種特色營銷活動也是險企節日營銷的一部分。而且，目標人群頗有瞄準男性的意味。如在三八婦女節活動期間，只要投保購買了此類女性保險計劃，投保人就可獲贈一束玫瑰，而且該險企還能將鮮花直接快遞給投保人指定的對象。

另外，記者也注意到，有大型險企更是調動多方資源，將線上平臺與線下渠道優勢結合起來，給消費者尤其是女性客戶帶來了較好的客戶體驗。如中國平安在此期間專門推出了“女神節”女性綜合理財計劃。其中不僅有針對女性健康問題推出的“×××女神險”，還有利用旗下眾多金融機構推出了多款高收益理財產品，以及線下的營銷活動。