降息后你的投資保險嗎 專家建議購養老保險三注意

上周央行降息的消息以迅雷不及掩耳之勢橫掃了各大媒體的頭條。其實距離上一次降息只不過隔了三個月，大部分市民都還沒來得及消化，那么這一次的降息，又有什么深刻內涵呢？

對本次降息，各位分析人士的分析都各有不同，但有一句話基本是一致的，那就是“降息使得相對于銀行產品，保險產品的競爭力將有所提升”。

那么，降息對于保險產品是否有影響呢？暫時來看，會受到降息波及的主要是投連險、萬能險以及分紅險這些理財類保險，而純粹保障型保險則不會受到較大沖擊。而在目前降息通道下，對于廣大百姓來說又該如何購買保險產品呢？

收益各有不同

專業人士表示，降息對傳統保單持有人影響不大；對于投資型保單持有人的影響，根據保單類型不同，影響不同。“首先是分紅險。作為長期投資的分紅型保險，其投資標的一般是大額協議存款、國債等，雖然進入降息通道，可大額協議存款的收益在降息前已部分鎖定，這意味著，部分分紅險仍將獲得較高的收益。”

而投連險的賬戶則主要是與證券市場掛鉤，股市漲跌都會影響投資收益。“如果此次降息對股市產生正面影響，股市上漲，投連險的投資型賬戶收益也會隨之上漲。”但由于投連險賬戶分類比較多，還有一些低風險的貨幣型賬戶，“這些賬戶的投資也主要是銀行存單和債券，受到的影響與分紅險類似。”

據記者了解，前兩年成都大部分銀行網點為控制風險，保險公司已經將投連險產品撤出了銀保渠道，銀行也停止了該產品的銷售。“面對投連險收益的不斷縮水，投資者可以啟動"賬戶轉換"功能，將資金從激進型賬戶轉到穩健型賬戶，來達到暫時回避風險的目的。”專業人士補充到。

至于萬能險，專業人士表示，“萬能險產品多有保證利率(目前市場上的萬能險產品的保證利率已經上漲至3.5%)，在前期保費中扣除相關手續費和風險保費后，可用于投資運作的資金量較透明，該筆資金的投資方向較分紅險更靈活，長期來看其收益水平應遠大于保證利率。”“另外目前保證利率都為復利計息，保費中用于投資的資金，其投資收益大于1年期存款利率的可能性就更大。萬能險產品應該更適合那些缺少壽險保障，且沒時間和精力理財的人群，選擇萬能險產品要做好長期投資的準備，一般要超過8-10年才有產生可觀收益的可能。萬能險最大的優點是：一般繳費2-3年后，可不必擔心因繳費寬限期過后的暫時停交保費導致的保單中止、保障缺失。”

選擇險種費思量

對于此次降息，不少保險公司的理財顧問都建議市民如果現在想要購買保險，則必須作一番權衡，并且在投保時要建立中長期理財的觀念。

中國人壽四川分公司的壽險顧問李靈告訴記者，“由于保險險種的年復利率降低，因此，一些長期性險種就會受到影響，有些險種的保費將會提高。在這種情況下，恰當選擇險種尤其重要。”據理財專家介紹，如果投保長期性壽險，年齡越小者，交保費肯定會比以前增加許多；反之，年齡較大者，交保費則比年齡較小者提高較少。這就告訴我們，投保時應該根據自己的實際情況，恰當選擇險種，避免盲目投保。如果您在投保前沒能認真審核，多方面考慮，一旦投保了某種長期性險種后，又感覺后悔而要退保的話，保險公司按規定只能退還部分保費。因此，選擇適合自己實際情況的險種，避免盲目投保，才能真正為自己建立強有力的保障網。

“作為普通百姓，不要把央行是否降息、萬能險結算利率是否下調作為購買保險的依據，而是要把"買保險就是買保障"這一觀念放在第一位，投資增值并不是保險的核心功能。若是以投資或理財的角度來選擇保險產品，應該要關注保險公司的投資管理水平。”李靈解釋到。

購養老保險三注意

商業養老保險一直是很多人關注的保險品種，當前進入降息通道情況下，對購買商業養老保險有何影響？保戶有什么需要注意？

中國人壽保險專家張麗娟給出建議。

首先，最好購買具有分紅功能的商業養老保險。專家介紹，商業養老保險大致分為傳統型和分紅型兩種，分紅型養老險將固定利率轉變為浮動利率，即養老險金的多少和保險公司的投資收益有一定關系。

其次，可適當縮短繳費期限。商業養老保險除了一次性躉繳外，還有3年、5年、10年、20年等幾種期繳方式。如果經濟寬裕，可選擇較短的繳費期限。這樣，繳納的保費總額將減少。在利率走低背景下，這樣比較省錢。而且最好在50周歲以下投保，如果超過50周歲，需繳付的保費也比較高。

最后，保險領取時間最好與退休年齡銜接。一般而言，商業養老保險提供的養老金額應占全部養老保障的25%－40%，因此，為了讓晚年生活更上一層，投保人購買20萬元左右的保險較合適。而且，商業養老保險的領取年齡在投保時可與保險公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲等幾個年齡段，對于領取年限，有的規定20年，有的規定可領到100歲，有的則可領至身故，總之，保險公司一般會保證投保人領滿10年或20年。