呂家進：郵政儲蓄銀行做普惠具有天然優勢

鳳凰財經訊 2015年博鰲亞洲論壇3月26日—29日在海南博鰲舉行，今年年會主題為“亞洲新未來：邁向命運共同體”，鳳凰財經全程直播。

在主題為“普惠金融：探索農村金融改革的新模式”的分論壇上，中國郵政儲蓄銀行行長呂家進談及了郵政儲蓄銀行的前身和歷史以及郵政儲蓄銀行在農村普惠金融的一些貢獻。當談到未來虛擬網點與實體網點問題上時，呂家進表示實體網點的優勢，我們認為在今后一定要鞏固，作為一家商業銀行來講。虛擬網點，特別是互聯網在深刻地改變著我們這個時代，就像電力一樣在改變著各行各業。 這次總理在講“互聯網+”行動計劃，各行各家都應當來擁抱和利用互聯網改造行業。中國郵政儲蓄銀行現在也把發展電子銀行作為一種優先戰略來實施，我們希望在未來的十年中國郵政儲蓄銀行既有實體網點最大的商業銀行，也要形成虛擬網點最強的機構。因為我們要做成線上、線下良好互動，來解決未來的技術問題。

以下為演講實錄：

我是商業銀行的一位代表，感謝李揚院長的邀請。郵政儲蓄銀行是在中國商業銀行之中，還算是一個新兵。從2007年組建的，中國郵政儲蓄銀行其實也有一個悠久歷史。早在滿清的時候光緒皇帝派出了幾位到英國去學習，1896年在中國發行了一枚大龍郵票，這預示著中國郵政的開始。在此后派了幾位到奧地利學習，回來之后就利用郵政的網絡辦理匯兌業務。 很快就進入了辛亥革命，建立了民國。在民國的時候實行了市場經濟，當時我們國家有四行、兩局、一庫主要金融機構之說，四行是中央銀行、中國農民銀行、交通銀行和中國銀行，兩局是中央信托局和郵政儲金匯銀局，一庫是中國人民金庫。

郵政儲金匯銀局這個是我們的前身，中央人民金庫就是供銷合作社的前身，這是在民國的時候。建國之后我們實行計劃經濟，計劃經濟也是不要銀行，尤其是我們國家提出了進入內戰有了外債，這是我們國家在世界上引以自豪的。但是沒有銀行對經濟的發展也是極大的抑制，改革開放之后我們國家實行社會主義市場經濟，當時的中央領導去日本學習，借鑒日本戰后經驗如何來籌集資金。在日本現在的郵政儲金業務是國內資產第一的銀行，是國家有一部法律叫郵政儲金法來保護支持利用郵政的渠道來籌集資金。

后來我們國家恢復組建了一些銀行，當時叫國內四大專業銀行，工農中建，十三甲股份制商業銀行來相繼掛牌成立。郵政儲蓄銀行是在1986年恢復開辦，是領到了一張只存不貸的牌照。郵政儲蓄吸收的資金全額交存，對其他四大銀行貸款，來解決國家的建設資金，來支持實體經濟的發展。 

2003年商業銀行法頒布實施，我們加入世貿金融的承諾也到期了。郵政持續再只存不貸就面臨著法律和政策，以及國際規則的一系列挑戰。在2005年經國務院批準，當時吳曉靈行長對郵政儲蓄銀行的組建做了貢獻，進行了籌備。在2007年3月20號，中國郵政儲蓄銀行總行掛牌，這就是這樣的一段歷史。 郵政儲蓄成立之后有三個面向，在國務院的批復文件上是依托郵政網絡，堅持服務三農、中小企業和城市社區的定位，與其他商業銀行形成良好互補，支持國民經濟建設和社會發展。這樣一個三服務以及三邊，成為郵政儲蓄銀行的發展戰略。

在過去的七年之中，中國郵政儲蓄銀行可以說是在發展農村金融，特別是在普惠金融方面做出了積極探索，也做出了一系列成績。郵政儲蓄在小額貸款領域的金額，現在基本上排在全球前面。郵政儲蓄也正式通過小額信貸改變了只存不貸的印象，關鍵是通過小額信貸奠定了郵政儲蓄銀行向有儲匯機構以及轉型的基礎。正是因為這項業務，使我們鍛煉和培養了47000多名服務于農村的零售信貸。 這個隊伍，應該說是發展能力很強的。4萬多名中10%又來自于大學生村官，這些大學生村官熟悉農村的社會管理，熟悉農村的經濟發展，在基層里做信貸的時候作用還是非常突出的。

十八屆三中全會決定中有六個字，表明了發展普惠金融。這樣對我們指明了方向，也進一步增強了我們做好普惠金融的信心。郵政儲蓄銀行做普惠，像剛才吳理事長所介紹的，普惠是一個基本的人權，是金融服務的一部分。對那些獲得不到正規金融服務的這些人，如何給這些人提供正規金融服務。中國郵政儲蓄銀行在這些方面也有一定的資源稟賦，或者天然優勢。最重要的是網點多、數量多，當前網絡有4萬來個，是中國唯一一家單一法人機構覆蓋城鄉的機構。再加上零售客戶，中國郵政儲蓄銀行有身份證來開戶人員有6.11人，經常來辦理業務有4.3億人。這些人是一個龐大的普惠金融服務的重點，這是最大的優勢。

第二要嚴控風險。無論是信用社，還是商業銀行，控制風險這才是關鍵。中國郵政儲蓄銀行從產品的設計再到信息系統的建設，再到相應的管理制，特別是違紀違規的處理方面，要建立一套體系。當前中國郵政儲蓄銀行的資產不良率非常低，現在我們只有0.6%多，現在海南只有0.1%多。這樣控制風險，實際上在商業銀行成本之中風險成本是最高的，要控制住這樣的風險，你就有了商業可持續的條件，這是這么一點。 我今天也就講這么一點。

實體網點的優勢，我們認為在今后一定要鞏固，作為一家商業銀行來講。虛擬網點，特別是互聯網在深刻地改變著我們這個時代，就像電力一樣在改變著各行各業。 這次總理在講“互聯網+”行動計劃，各行各家都應當來擁抱和利用互聯網改造行業。中國郵政儲蓄銀行現在也把發展電子銀行作為一種優先戰略來實施，我們希望在未來的十年中國郵政儲蓄銀行既有實體網點最大的商業銀行，也要形成虛擬網點最強的機構。因為我們要做成線上、線下良好互動，來解決未來的技術問題。