謝平：銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管將來不允許P2P全額擔(dān)保模式

鳳凰財(cái)經(jīng)訊 2015年博鰲亞洲論壇3月26日—29日在海南博鰲舉行，今年年會(huì)主題為“亞洲新未來：邁向命運(yùn)共同體”，鳳凰財(cái)經(jīng)全程直播。

清華大學(xué)五道口金融學(xué)院教授謝平在鳳凰財(cái)經(jīng)在27日舉辦題為“告別野蠻生長(zhǎng)——監(jiān)管下的互聯(lián)網(wǎng)金融破與立”的早餐會(huì)上提出了P2P告別野蠻生長(zhǎng)的一些解決辦法。一個(gè)就是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，中國(guó)，征信基礎(chǔ)一個(gè)就是外部監(jiān)管，這兩個(gè)慢慢慢慢健全，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)基礎(chǔ)中國(guó)目前還很差的，它這個(gè)有一個(gè)過程，它就取決于整個(gè)社會(huì)征信體系的建設(shè)，所以這兩個(gè)制度慢慢健全以后，可能會(huì)有越來越多的人把自己多余的錢在網(wǎng)上借出去。

他還提出了銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管將來不允許P2P全額擔(dān)保這種形式，人民銀行也不允許全額擔(dān)保這種方式，他說風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該由投資者承擔(dān)。投資者要充分的識(shí)別貸款人的借貸信用能力信用風(fēng)險(xiǎn)。

原文實(shí)錄如下：

謝平：所以說是這樣，但是，現(xiàn)在中國(guó)已經(jīng)出來了好幾種模式了，P2P網(wǎng)貸本身在交易結(jié)構(gòu)上有好幾種模式，一種就是全額擔(dān)保，陸金所模式，就是說你從我陸金所平臺(tái)上借的款，如果你的借款方?jīng)]還，我陸金所本金全額貸款，平安集團(tuán)提供擔(dān)保，這一下它利率就降了。但是銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管將來不允許，人民銀行也不允許全額擔(dān)保這種方式，他說風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該你自己承擔(dān)。

那么風(fēng)險(xiǎn)你自己承擔(dān)面臨著問題了，你要充分的識(shí)別貸款人的借貸信用能力信用風(fēng)險(xiǎn)，你只能憑身份證，憑什么的，你平臺(tái)就得提供給我這個(gè)借款人充分的信息，這個(gè)充分的信息怎么提供，他的資信他的身份，他的透明，是你自己，我應(yīng)該給你一個(gè)池子自己找，還是我平臺(tái)要提供，吳教授充分的信息呢，這里頭花樣就很多了。

所以現(xiàn)在擔(dān)保和去擔(dān)保化，這也是P2P監(jiān)管的一個(gè)核心。另外還有信息披露，比如說剛才說的，你們兩個(gè)人通過我這個(gè)平臺(tái)，你們兩個(gè)人貸款，現(xiàn)在的要求就是說銀監(jiān)會(huì)準(zhǔn)備，一個(gè)額度小，就是你別給我多貸，不能一百萬，最多五萬，這樣充分分散，你有一百萬錢你不能貸給他，你必須貸給二十個(gè)人，每人五萬，你想借多的錢，你也不能從一家借，你必須從好幾個(gè)人家里借，這樣風(fēng)險(xiǎn)，萬一違約了，風(fēng)險(xiǎn)就小，這是它的原則。

第二個(gè)透明監(jiān)管，這個(gè)借款人要充分的提供透明度，不僅要照相，要身份證，還要把他過去好多的記錄數(shù)據(jù)收集好，所以現(xiàn)在你看P2P網(wǎng)站發(fā)展起來以后，這個(gè)數(shù)據(jù)公司特別時(shí)髦，很多數(shù)據(jù)公司都有錢掙了，很多數(shù)據(jù)公司都收集了很多數(shù)據(jù)，這個(gè)人平時(shí)干什么的，吃什么東西，看身體好不好，家庭情況什么的，好多數(shù)據(jù)公司都提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

整個(gè)P2P告別野蠻生長(zhǎng)的兩個(gè)條件，一個(gè)就是大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，征信基礎(chǔ)，一個(gè)就是外部監(jiān)管，這兩個(gè)慢慢健全，因?yàn)榇髷?shù)據(jù)基礎(chǔ)中國(guó)目前還很差的，它這個(gè)有一個(gè)過程，它就取決于整個(gè)社會(huì)征信體系的建設(shè)，所以這兩個(gè)制度慢慢健全以后，可能會(huì)有越來越多的人把自己多余的錢在網(wǎng)上借出去，他放心了，而且越來越多的人小額貸款，家里裝修、結(jié)婚、買彩電、買汽車，他不找銀行了，直接從P2P平臺(tái)上貸款了，這樣這個(gè)生態(tài)慢慢發(fā)展起來，因?yàn)樗烤褂幸粋€(gè)特點(diǎn)，就是其他金融機(jī)構(gòu)沒法跟它比的就是方便，成本低，無可替代。

所以這個(gè)東西將來外部監(jiān)管好了，數(shù)據(jù)基礎(chǔ)好了，它就有點(diǎn)像滴滴打車一樣，它慢慢發(fā)展起來，它跟出租車行業(yè)就會(huì)有競(jìng)爭(zhēng)了，因?yàn)樗峭ㄟ^互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，所以它的發(fā)展速度會(huì)很快，這一點(diǎn)監(jiān)管當(dāng)局現(xiàn)在認(rèn)識(shí)到了，這個(gè)東西你別看他現(xiàn)在小，指不定哪天發(fā)展到多大呢，而且它的發(fā)展速度比較快，現(xiàn)在你看前兩天某一個(gè)大銀行已經(jīng)在網(wǎng)上公布了互聯(lián)網(wǎng)金融的戰(zhàn)略，特別強(qiáng)大，大銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到了，投入大量的人力、IT，一年拿出幾百億很容易的，那個(gè)行長(zhǎng)在發(fā)布會(huì)上，董事長(zhǎng)發(fā)布會(huì)上，完全跟蘋果的發(fā)布會(huì)一樣，他們叫吳布斯，網(wǎng)上中國(guó)最大的銀行搞了一個(gè)很大的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)布會(huì)，搞得很時(shí)髦，他們的觀念也變了，被刺激起來了，原來很高大上的，現(xiàn)在變得很時(shí)尚了，你們平民百姓你們用手機(jī)很容易下載我的APP，他也知道，這塊蛋糕太大了。