謝平：銀監會的監管將來不允許P2P全額擔保模式

鳳凰財經訊 2015年博鰲亞洲論壇3月26日—29日在海南博鰲舉行，今年年會主題為“亞洲新未來：邁向命運共同體”，鳳凰財經全程直播。

清華大學五道口金融學院教授謝平在鳳凰財經在27日舉辦題為“告別野蠻生長——監管下的互聯網金融破與立”的早餐會上提出了P2P告別野蠻生長的一些解決辦法。一個就是大數據基礎，中國，征信基礎一個就是外部監管，這兩個慢慢慢慢健全，因為大數據基礎中國目前還很差的，它這個有一個過程，它就取決于整個社會征信體系的建設，所以這兩個制度慢慢健全以后，可能會有越來越多的人把自己多余的錢在網上借出去。

他還提出了銀監會的監管將來不允許P2P全額擔保這種形式，人民銀行也不允許全額擔保這種方式，他說風險應該由投資者承擔。投資者要充分的識別貸款人的借貸信用能力信用風險。

原文實錄如下：

謝平：所以說是這樣，但是，現在中國已經出來了好幾種模式了，P2P網貸本身在交易結構上有好幾種模式，一種就是全額擔保，陸金所模式，就是說你從我陸金所平臺上借的款，如果你的借款方沒還，我陸金所本金全額貸款，平安集團提供擔保，這一下它利率就降了。但是銀監會的監管將來不允許，人民銀行也不允許全額擔保這種方式，他說風險應該你自己承擔。

那么風險你自己承擔面臨著問題了，你要充分的識別貸款人的借貸信用能力信用風險，你只能憑身份證，憑什么的，你平臺就得提供給我這個借款人充分的信息，這個充分的信息怎么提供，他的資信他的身份，他的透明，是你自己，我應該給你一個池子自己找，還是我平臺要提供，吳教授充分的信息呢，這里頭花樣就很多了。

所以現在擔保和去擔保化，這也是P2P監管的一個核心。另外還有信息披露，比如說剛才說的，你們兩個人通過我這個平臺，你們兩個人貸款，現在的要求就是說銀監會準備，一個額度小，就是你別給我多貸，不能一百萬，最多五萬，這樣充分分散，你有一百萬錢你不能貸給他，你必須貸給二十個人，每人五萬，你想借多的錢，你也不能從一家借，你必須從好幾個人家里借，這樣風險，萬一違約了，風險就小，這是它的原則。

第二個透明監管，這個借款人要充分的提供透明度，不僅要照相，要身份證，還要把他過去好多的記錄數據收集好，所以現在你看P2P網站發展起來以后，這個數據公司特別時髦，很多數據公司都有錢掙了，很多數據公司都收集了很多數據，這個人平時干什么的，吃什么東西，看身體好不好，家庭情況什么的，好多數據公司都提供大數據基礎。

整個P2P告別野蠻生長的兩個條件，一個就是大數據基礎，征信基礎，一個就是外部監管，這兩個慢慢健全，因為大數據基礎中國目前還很差的，它這個有一個過程，它就取決于整個社會征信體系的建設，所以這兩個制度慢慢健全以后，可能會有越來越多的人把自己多余的錢在網上借出去，他放心了，而且越來越多的人小額貸款，家里裝修、結婚、買彩電、買汽車，他不找銀行了，直接從P2P平臺上貸款了，這樣這個生態慢慢發展起來，因為它究竟有一個特點，就是其他金融機構沒法跟它比的就是方便，成本低，無可替代。

所以這個東西將來外部監管好了，數據基礎好了，它就有點像滴滴打車一樣，它慢慢發展起來，它跟出租車行業就會有競爭了，因為它是通過互聯網發展，所以它的發展速度會很快，這一點監管當局現在認識到了，這個東西你別看他現在小，指不定哪天發展到多大呢，而且它的發展速度比較快，現在你看前兩天某一個大銀行已經在網上公布了互聯網金融的戰略，特別強大，大銀行已經認識到了，投入大量的人力、IT，一年拿出幾百億很容易的，那個行長在發布會上，董事長發布會上，完全跟蘋果的發布會一樣，他們叫吳布斯，網上中國最大的銀行搞了一個很大的互聯網金融的發布會，搞得很時髦，他們的觀念也變了，被刺激起來了，原來很高大上的，現在變得很時尚了，你們平民百姓你們用手機很容易下載我的APP，他也知道，這塊蛋糕太大了。