吳曉求謝平談刷臉支付監管尺度：100%安全標準太苛刻

鳳凰財經訊 2015年博鰲亞洲論壇3月26日—29日在海南博鰲舉行，今年年會主題為“亞洲新未來：邁向命運共同體”，鳳凰財經全程直播。

3月27日，在鳳凰財經舉辦的題為“告別野蠻生長——監管下的互聯網金融破與立”的早餐會上，著名經濟學家胡祖六，清華大學五道口金融學院教授謝平，中國人民大學金融與證券研究所所長吳曉求針對近期非常熱門的“刷臉支付”展開了激烈的討論。

謝平表示，根據現在公開的信息，央行還沒有決定遠程開戶是否和真正面對面的開戶法律效應是一樣的。他背后隱藏的商業機會是很厲害的。

他同時提到，之所以央行遲遲沒有下決策，是因為公安部的計算機安全監測結果中顯示的真實性是99%，而不是100%。而且理論來講，這個政策是一個科學問題，央行也沒有辦法的，科學家是認為遠程生物識別技術的發展，不僅是臉，聲音、指紋，就是很多生物特征匯集在一起傳感到他那，他跟我面對面在他跟前，他們認為生物特征要強于人的眼睛，因為他肯定是強的，聲音我們只能憑耳朵聽，但是通過IT技術可以把你的音頻分解成你的真實性非常清楚。科學家是傾向于生物識別技術要大于人的實際判斷的。

胡祖六則表示，在對于互聯網金融制定監管規則的時候，不應該比傳統金融更加苛刻。他認為，“傳統金融也同意了這個安全問題也不是百分之百的安全，像我們中國每一個普通消費者經歷多少事件，所以你不能對互聯網金融就特別苛刻的，我同意謝平，這種技術手段肯定不是問題的，所以監管需不需要全部去管，我覺得這是一個命題可以討論的。比如說在美國在每個銀行開戶的手續都是不一樣。”

以下為文字實錄：

主持人：接下來我們再討論另外一個比較實際的問題，剛才謝平謝總也提到了，就是物理網點和線上的這種代替關系，我們知道阿里和微眾銀行也推出了全面的線上銀行，不設網點，在你看來遠程面簽是不是需要法律突破？

謝平：這就是刷臉遠程開戶，馬云在德國為墨克爾做了一個演示，然后曹彤在深圳微眾銀行為李克強總理也做了一個演示，這個問題很技術性，根據現在公開的信息，央行還沒有決定遠程開戶算不算真正面對面開戶法律效應是一樣的。他背后隱藏的商業機會是很厲害的。

如果同意遠程開戶法律效力跟你去物理開戶是一樣的，面對面要簽字的，就是第一次開戶必須面對面簽字，而且拿身份證復印件簽字，如果兩個法律效力一樣的話就意味著現在幾十萬個物理網點就更麻煩了。所以這個東西是非常的敏感、微妙的。

現在銀監會已經批了，籌建兩個互聯網銀行，一個是微眾，一個螞蟻金服，一個是叫浙江網商，都做極力說遠程開戶可以完全代替的。央行不做決策，央行說這個技術問題不做決策，他把這個技術問題讓公安部的一個，就是計算機安全也一個檢測中心再做這個東西，它的檢測結果已經公布了，說這個東西確實99%點擊是真實，他說不行，99.9%也不行，必須100%。這個東西就很糾結，現在還沒有拍板。

吳曉求：這個監管就是出發點和目的，實體店也不是100%。

謝平：比如說雙胞胎怎么辦，比如說整容怎么辦，比方說眼睛瞎的人怎么辦。這個東西確實很微妙的，非常微妙的。IT界的人說完全可以做到，而且他認為這個東西比面對面還真實，面對面也有整容，也有假身份證，尤其是最近突然之間說315說很多人用假身份證開戶都成功了，柜臺的小姐根本不看這個人的，不知道這個人，對都不對，比方說她的態度不認真，這個真的很厲害，而且理論來講，這個政策是一個科學問題，央行也沒有辦法的，科學家是認為遠程生物識別技術的發展，不僅是臉，聲音、指紋，就是很多生物特征匯集在一起傳感到他那，他跟我面對面在他跟前，他們認為生物特征要強于人的眼睛，因為他肯定是強的，聲音我們只能憑耳朵聽，但是通過IT技術可以把你的音頻分解成你的真實性非常清楚。科學家是傾向于生物識別技術要大于人的實際判斷的。

但IT技術現在有沒有達到完全跟生物，因為現在IT技術有一個東西傳不過去，就是DNA傳不過去。如果說我遠程開戶，美國現在正在發明這個東西，你吐在某一個玻璃上吐一口吐液，然后這個東西能傳到幾公里以外，能辨別我的真實性，這個東西一旦做到了，真的是萬無一失了。

因為現場弄一滴血是不容易，吐一口唾沫，DNA傳過去，跟DNA庫里面進行匹配，這個人是真的，這個完全是技術問題。但這個技術一旦突破了，對互聯網金融是非常顛覆性的東西，大家都很害怕。所以這個互聯網金融一個是對大數據的依賴，一個節是生物識別技術，因為生物識別技術不僅是互聯網金融用的，將來整個國家安全包括機場安檢各方面一旦突破了，他是很厲害的。現在因為物理上的人已經不是你了，你可以整容，你可以變身，男的都可以變女的了，這個東西根本搞不清楚人究竟是誰了，法律意義上不一樣了。

主持人：是，咱們拋開技術和科學的話題先不說，從監管者的原則、尺度的拿捏桑來講，這個原則應該是怎么樣的？剛才胡總好象要說。

胡祖六：對安全和私密的關注是很對的，但是我覺得這一點互聯網傳統金融也同意了這個安全問題也不是百分之百的安全，像我們中國每一個普通消費者經歷多少事件，所以你不能對互聯網金融就特別苛刻的，我同意謝平，這種技術手段肯定不是問題的，所以監管需不需要全部去管，我覺得這是一個命題可以討論的。比如說在美國在每個銀行開戶的手續都是不一樣。

謝平：國際上現在還沒有用遠程開戶的算術，美國都沒有用的，這也是他們監管者的疑慮之一。

胡祖六：對，很多都可以證實。而且還有一個矯正，這個東西出了以后可以監控的這些東西再被矯正。識別防范或這種矯正系統都是在互聯網的這個模式里面，我們不能一開始第一步就是要100%，零誤差率，這可能還是很難的。

謝平：還有些法律問題，超越了央行和銀監會監管的全職，物權法什么法。

胡祖六：這次我們國家已經逐漸實名了，我覺得其實完全沒必要，一個人的一個身份的認證，很多方式可以認證，不需要非得面對面，這個我覺得是非常傳統的，我覺得跟互聯網精神有點不相符。

謝平：就是那種觀念，如果同意遠程的話，將來有些關于法律也得修改，咱們國家有一個簽名是可以的，專門有個法，就是網絡簽名同法律效應一樣。

胡祖六：謝平說為什么對這東西有抵觸，傳統的物理網點，我當然不喜歡去這么看，互聯網最大的優勢就是有網絡的優勢，能夠去替代很多物理網點，但是我們講蘋果，蘋果這么成功，蘋果店為什么有物理店，那些物理店在有的時候是50%的銷售，有的是30%到40%。

謝平：讓你去體驗。

胡祖六：這個非常重要，這種體驗非常重要，它本身就是個生態系統。所以現在O2O，整個金融什么活動都是在這種匿名的線上去做，我是很懷疑的，比如謝平，我想跟他當面交流，或者我想這種東西還是很多。另外還有一點我要修正一下，我自己是學理工出身的，學金融，我很相信數學統計電腦對金融模型的重要，但其實這個模型是很多局限的，高盛在傳統的進機構里做數學模型做得最好的，這是金融學最成熟的公司。

胡祖六：這些都是從數學上沒問題的，但金融學一個很大的問題，大家不要忘記了，我講大數據，人的心理社會心理很難用數學來描述的，再多數學也很難。因為人性的貪婪與恐懼，這點我想即使谷歌也沒辦法去說我能夠把這個完全模擬出來，所以這種行為發生很多不可預見的因素，1998年俄羅斯的蘿卜貶值導致，長期資本管理公司跟新興市場，跟俄羅斯證券沒關系，但是因為俄羅斯的蘿卜貶值，導致資本留下安全崗就是美元的資產，反而使這個細差進一步去拉大，而沒有縮小，這個完全不是數學模型可預測的。大數據非常非常有優勢和潛力，但也不是萬能的，我對傳統金融的判斷也不是那么悲觀，像ICBC工商銀行，你說他是個全能的銀行代表，但是ICBC這些年來投資在IT上面，在網銀方面也是下了很多工夫。中間有個趨同。