風(fēng)險(xiǎn)將決定車險(xiǎn)價(jià)格 險(xiǎn)企在正負(fù)15%間調(diào)整費(fèi)率

本月起，車險(xiǎn)改革方案正式在六省市試點(diǎn)，這將使車險(xiǎn)費(fèi)率逐漸市場化。昨日，保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)發(fā)布關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)改革費(fèi)率方案制定通知，經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)方案要求申報(bào)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。可以預(yù)見，今后“風(fēng)險(xiǎn)”決定車險(xiǎn)價(jià)格，商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素的增加讓車險(xiǎn)在基礎(chǔ)費(fèi)用設(shè)置上更加科學(xué)，并且多個(gè)維度的衡量因素對于廣大車主來說也更加趨于公平。

新規(guī)

險(xiǎn)企可在正負(fù)15%之間調(diào)整費(fèi)率方案

根據(jù)《方案》，黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個(gè)地區(qū)為首批商業(yè)車險(xiǎn)改革試點(diǎn)地區(qū)，試點(diǎn)地區(qū)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可使用新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。原商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率停止使用。

根據(jù)《方案》，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)擬定商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款以及保費(fèi)行業(yè)基準(zhǔn)，建立商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款評估和保護(hù)機(jī)制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)行業(yè)示范條款，也可以自主開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款，在自主測算商業(yè)車險(xiǎn)基準(zhǔn)附加費(fèi)用率時(shí)，原則上應(yīng)根據(jù)本公司最近三年商業(yè)車險(xiǎn)實(shí)際費(fèi)用水平；選擇使用商業(yè)車險(xiǎn)示范條款的，可在“-15%—+15%”范圍內(nèi)，自主制定“核保系數(shù)”和“渠道系數(shù)”費(fèi)率調(diào)整方案。

今后“風(fēng)險(xiǎn)模型”決定車險(xiǎn)價(jià)格。未來各家公司車險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)更加個(gè)性化，也更為依賴風(fēng)險(xiǎn)模型。此次車險(xiǎn)改革后，商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)由“基準(zhǔn)保費(fèi)”、“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”以及“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”三部分組成。

“基準(zhǔn)保費(fèi)”相對固定，且至少占整個(gè)保費(fèi)的一半。“基準(zhǔn)附加費(fèi)用”和“費(fèi)率調(diào)整系數(shù)”，這兩部分今后將由各險(xiǎn)企自行測算確定，今后車險(xiǎn)定價(jià)依據(jù)隨車、隨人的風(fēng)險(xiǎn)模式將更為突出。

變化

生女兒的爸爸有望支出更低保費(fèi)

曾在多家保險(xiǎn)公司做過精算師的陳文志告訴北京青年報(bào)記者，現(xiàn)在主流保險(xiǎn)公司都采用了復(fù)雜的定價(jià)模型，這是各保險(xiǎn)公司的核心“秘密”和能否獲得盈利的利器。公司之間的模型不同、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不同，對同一車輛的判斷就不一樣。

“今后，國內(nèi)車險(xiǎn)企業(yè)會(huì)更加重視風(fēng)險(xiǎn)模型，國外車險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)因子包括很多。”陳文志說，國外定價(jià)會(huì)考慮隨車因素以及隨人因素，如地區(qū)、車型、性別、職業(yè)、家庭狀況、駕駛習(xí)慣等。

例如，國內(nèi)就有一項(xiàng)對2萬份樣本的分析顯示，生女兒的爸爸車險(xiǎn)年出險(xiǎn)率僅為34%，生兒子的爸爸年出險(xiǎn)率高達(dá)53%。在“人”作為風(fēng)險(xiǎn)因子的模型中，按照新的定價(jià)機(jī)制，今后可能生男孩的爸爸上保險(xiǎn)就要比生女兒的爸爸貴一些。

商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率厘定因素的增加讓車險(xiǎn)在基礎(chǔ)費(fèi)用設(shè)置上更加科學(xué)，并且多個(gè)維度的衡量因素對于廣大車主來說也更加趨于公平，在一定程度上也可以幫助車主養(yǎng)成遵紀(jì)守法的用車習(xí)慣；車輛“零整比”等因素都將影響新車的銷售，可以通過商業(yè)保險(xiǎn)公司的自主保險(xiǎn)費(fèi)率和基礎(chǔ)保費(fèi)的水平來約束汽車廠家主動(dòng)改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量。

猜想

車險(xiǎn)比價(jià)網(wǎng)站、APP應(yīng)運(yùn)而生

在不久前召開的車險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)上，某大型產(chǎn)險(xiǎn)公司提議行業(yè)聯(lián)手“封殺”車險(xiǎn)比價(jià)。該公司號召業(yè)內(nèi)抵制的理由是其誘導(dǎo)客戶“唯價(jià)格導(dǎo)向”，同時(shí)切斷了保險(xiǎn)公司與客戶的直接聯(lián)系。第三方比價(jià)網(wǎng)站會(huì)獲取大量客戶資源，反過來要挾保險(xiǎn)公司支付高額中介費(fèi)用。不過這一論斷并未獲得支持。

未來險(xiǎn)企將尋求差異化發(fā)展道路。隨著商業(yè)車險(xiǎn)利率改革試點(diǎn)正式實(shí)施，國內(nèi)的車險(xiǎn)比價(jià)平臺“最惠保”、中民保險(xiǎn)網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等第三方車險(xiǎn)比價(jià)平臺陸續(xù)上線、開張。今后，與自助旅游、預(yù)訂機(jī)票等一樣，購買車險(xiǎn)也有望可以比價(jià)、看評論購買。