風險將決定車險價格 險企在正負15%間調整費率

本月起，車險改革方案正式在六省市試點，這將使車險費率逐漸市場化。昨日，保監會官網發布關于商業車險改革費率方案制定通知，經營商業車險業務的財產保險公司可以根據方案要求申報商業車險條款費率。可以預見，今后“風險”決定車險價格，商業車險費率厘定因素的增加讓車險在基礎費用設置上更加科學，并且多個維度的衡量因素對于廣大車主來說也更加趨于公平。

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險企可在正負15%之間調整費率方案

根據《方案》，黑龍江、山東、青島、廣西、陜西、重慶等六個地區為首批商業車險改革試點地區，試點地區財產保險機構可使用新的商業車險條款費率。原商業車險條款費率停止使用。

根據《方案》，中國保險行業協會負責擬定商業車險行業示范條款以及保費行業基準，建立商業車險創新型條款評估和保護機制。財產保險公司可以選擇使用商業車險行業示范條款，也可以自主開發商業車險創新型條款，在自主測算商業車險基準附加費用率時，原則上應根據本公司最近三年商業車險實際費用水平；選擇使用商業車險示范條款的，可在“-15%—+15%”范圍內，自主制定“核保系數”和“渠道系數”費率調整方案。

今后“風險模型”決定車險價格。未來各家公司車險費率會更加個性化，也更為依賴風險模型。此次車險改革后，商業車險保費由“基準保費”、“基準附加費用”以及“費率調整系數”三部分組成。

“基準保費”相對固定，且至少占整個保費的一半。“基準附加費用”和“費率調整系數”，這兩部分今后將由各險企自行測算確定，今后車險定價依據隨車、隨人的風險模式將更為突出。

變化

生女兒的爸爸有望支出更低保費

曾在多家保險公司做過精算師的陳文志告訴北京青年報記者，現在主流保險公司都采用了復雜的定價模型，這是各保險公司的核心“秘密”和能否獲得盈利的利器。公司之間的模型不同、基礎數據不同，對同一車輛的判斷就不一樣。

“今后，國內車險企業會更加重視風險模型，國外車險公司風險因子包括很多。”陳文志說，國外定價會考慮隨車因素以及隨人因素，如地區、車型、性別、職業、家庭狀況、駕駛習慣等。

例如，國內就有一項對2萬份樣本的分析顯示，生女兒的爸爸車險年出險率僅為34%，生兒子的爸爸年出險率高達53%。在“人”作為風險因子的模型中，按照新的定價機制，今后可能生男孩的爸爸上保險就要比生女兒的爸爸貴一些。

商業車險費率厘定因素的增加讓車險在基礎費用設置上更加科學，并且多個維度的衡量因素對于廣大車主來說也更加趨于公平，在一定程度上也可以幫助車主養成遵紀守法的用車習慣；車輛“零整比”等因素都將影響新車的銷售，可以通過商業保險公司的自主保險費率和基礎保費的水平來約束汽車廠家主動改進產品質量。

猜想

車險比價網站、APP應運而生

在不久前召開的車險聯席會上，某大型產險公司提議行業聯手“封殺”車險比價。該公司號召業內抵制的理由是其誘導客戶“唯價格導向”，同時切斷了保險公司與客戶的直接聯系。第三方比價網站會獲取大量客戶資源，反過來要挾保險公司支付高額中介費用。不過這一論斷并未獲得支持。

未來險企將尋求差異化發展道路。隨著商業車險利率改革試點正式實施，國內的車險比價平臺“最惠保”、中民保險網、優保網等第三方車險比價平臺陸續上線、開張。今后，與自助旅游、預訂機票等一樣，購買車險也有望可以比價、看評論購買。