90后小夫妻如何規劃理財

陳悅

根據我國《婚姻法》的相關規定，男滿25周歲、女滿23周歲的初婚為晚婚。這樣算起來，2015年，首批90后男生也已步入了晚婚年齡。今年1月剛領結婚證的小高今年25歲，妻子小葛與他同歲，是一對標準的90后小夫妻。

先成家，后立業

近幾日，當小高在所在的公司提交婚假申請時，他的幾位年長的同事紛紛向他表示“弟弟，你才剛畢業，就結婚啦！”語氣中不免夾雜著驚訝、無奈，和一絲的羨慕。小高也表示，和公司里一些80后還單身，沒有對象的同事比起來，自己確實是“早婚”了。何況現在結婚的成本也很高，很多人可能需要“先立業，才能結婚”吧。

小高在上海一所知名大學的計算機專業本科畢業后，進入一家互聯網公司工作，現在工作還未滿3年，收入在一萬元以上。妻子小葛則在本科畢業后繼續攻讀研究生學位，今年7月畢業后將成為一名中學教師，開始工作的工資預計在5000元左右。正如小高所說，“我倆的事業都只是剛剛進入起步階段，未來或許會有變數。”

家庭第一，還是個人優先？

小高夫婦的婚房是和市中心有一定的距離，但交通還算方便。新房的面積不是很大，在60平米左右，去年由雙方父母共同出資承擔首付100萬元，剩下的100萬元的貸款，則需要小高夫妻二人共同還款，月供將近5000元，這給了小高一定的壓力。他坦言，“從前父母把自己照顧得很好，很多時候感覺只要考慮自己一個人生活的舒適和快樂，現在感覺上不同了，畢竟有家庭了，要承擔一定的責任。”

從前，他花錢很少計算多少，少至幾百元的游戲裝備，多至幾千元的電子產品，只要自己的工資還有結余，就會花錢買下，很少去考慮錢花得值得不值得。“剛畢業的時候，自我感覺挺不錯的，覺得自己的收入在同齡人里面還算比較好的”。小高說，“現在覺得自己還是有一定差距，收入只能算中等吧。如果要更好地生活，還需要努力。”

順其自然，還是早做規劃？

對于未來，小高表示了一定的焦慮。“從前不會去想這樣的問題，覺得日子就是這樣（安穩），以后也是”。小高說，“但結婚以后，感覺我對很多問題的看法都變了。”他說，自己有時候不禁考慮以后的生活。“首先，現在的房子并不很大，等以后有了孩子，是不是該換一套更大的？還要買車。此外，小葛很喜歡孩子，現在都說‘生二胎’有種種的好，我也很認同。那么，對于這些，以后是不是會有相應的經濟實力去完成呢？”小高覺得，每次想到這些問題都讓他很頭疼，再多想，似乎也不對目前的生活產生多大的改變，但又不能不去考慮。

每月收支狀況（單位：元）

年度收支狀況（單位：元）

家庭資產負債狀況（單位：萬元）

逆襲“房奴孩奴”  得靠“攻守之道”

文/本刊金融研究中心國家理財規劃師邢力

財產不多負擔不輕

小高夫婦眼下正面臨著兩個非常嚴峻的經濟負擔，一是為了買婚房而欠下的百萬房貸，單單每月5000元的月供就已經占到小高家庭收入的一半了，顯然已經高于正常的家庭負債標準了。二是小高夫婦的父母結婚和生育的時間都在30歲以后，因此雙方父母現在年紀也不小了，而小高夫婦又年紀輕輕就結婚了，因此很可能在不久的將來迎來家庭中的新成員。

但生孩子以后，很可能眼下的小房子就不夠住了，屆時小高夫婦將面臨二次購房的壓力。另外考慮到小葛很喜歡孩子，未來可能有想生二胎的計劃，那未來的育兒成本則將更高。而在此期間，小高夫婦還將面臨買車的負擔。

激進投資謀求升值

那小高夫婦如何才能逆襲“房奴+孩奴+車奴”的命運呢？眼下，小高夫婦只有5萬元存款，建議將1萬元拿出來購買寶寶類貨幣基金，作為家庭備用金，以備不時之需，剩下的要趕緊去投資高風險高回報的理財產品。因為面對未來巨大的財務壓力，小高夫婦必須盡快讓資產保值增值，而由于沒有孩子的負擔，所以兩個90后年輕人也完全有能力承受得起高一點的投資風險。

眼下股市大熱，建議小高將剩下的4萬元悉數投入股市，如果過去沒有股市投資經驗，則盡量避免直接投資股票，而通過購買跟蹤滬深300指數、中證500指數的指數基金的方式進行傻瓜式投資。而在投資期間，盡量避免經常觀察股市漲跌，導致內心不斷貪婪恐懼，中途做出錯誤的投資決策。最好的辦法就是在牛市中堅定持股，等到牛市進入瘋狂期，提早兌現離場。

職場策略一攻一守

不過由于本金只有4萬元，即使小高成功抓住了眼下的這一波大牛市行情，哪怕在一兩年時間里就獲得了200%的超高回報，但實際收益也只有8萬元而已，與小高夫婦背負的100萬元房貸相比，還是杯水車薪。所以想要改變自己的財富命運，努力工作，并不斷增強自身的含金量，才是眼下最靠譜的選擇。

從介紹中我們知道，小高畢業于一所知名大學的計算機專業，后進入一家互聯網公司工作，盡管工作還未滿三年，但收入已經超過了一萬元。和目前其他90后同齡人相比，這樣的收入水平顯然不算低，可見小高職場生涯的起點還是比較高的。而作為眼下最熱也是更新速度最快的一個行業，互聯網行業未來充滿了許多機會。不管是在職場中的晉升機會還是自主或合伙創業的機會，只要未來小高能不斷學習，不斷努力，一定能在勞動收入上獲得更可觀的回報。

另外要指出的是，與小高所處的高風險高回報行業不同，小高的妻子小葛在今年7月研究生畢業后將成為一名中學教師，而教師這個職業則屬于低風險中等回報。小葛剛開始工作時的工資預計在5000元左右，以后隨著工作經驗的不斷積累，小葛的收入也會穩步提高，但絕不會有爆炸式的增長可能。即使眼下不少教師能依靠家教賺取不菲的額外收入，但這樣的好事一般也都會落在年長的資深教師身上，剛出道的年輕教師很難快速從中分一杯羹。

鑒于小葛未來的收入水平和工作狀態都會比較穩定，已經充當了家庭收入的“穩定器”角色，因此同樣年輕的小高其實可以試著通過創業來成為家庭收入的“強化器”。從理財的角度說，資產需要配置，高風險資產和低風險資產均衡配置才比較健康合理，而家庭收入分工同樣遵循這個原則，當一方確定成為“低風險資產”的時候，另一方則可以試著充當“高風險資產”博一把。