萬能險新規威力初顯多款新產品手續費調降

2015年04月14日 13:55
來源：21世紀經濟報道作者：閆沁波

珠江匯贏3號終身壽險第一個保單年度內退保費率3%、第二個保單年度內退保1%，第三個保單年度及以后不再收取任何費用。而陽光人壽陽光如意兩全保險D款（萬能型）的結算利率由2月份的4.85%上升到3月份的6%。

本報記者閆沁波

實習記者汪楠重慶報道

近期，各保險公司相繼公布萬能險產品3月結算利率。這是繼今年2月《萬能保險精算規定》正式下發后，各保險公司萬能險產品首個完整的利率結算周期。

21世紀經濟報道最保險統計后發現，除了萬能險結算利率維持高位外，多款新發產品出現了贖回費率、初始費用雙下降的局面。珠江人壽一款在售產品“珠江月月贏一號終身壽險（萬能型）”甚至標注該產品每月1號、16號可免費贖回，在保監會規定的第一年退保費率上限5%，依次遞減第6年免費的基礎上，多款新推出的產品在第一年、甚至第二年就開始免收退保費用。

部分產品“不收取任何初始費用”

按照填補其保障功能缺失的改革思路，保監會今年2月中旬下發了《萬能保險精算規定》（以下簡稱《規定》），規定對萬能險相關費率部分做出修改，此前萬能險銷售中的相關費用得以降低。

按照此前的2007年版文件規定，期繳萬能險基本保險費初始費用上限比例，第一年和第二年分別50%和25%；躉繳萬能險初始費用上限比例，5萬元及以下部分和5萬元以上部分分別為10%、5%。

新規定中初始費上限均有所下調，期繳萬能險的基本保險費初始費用上限比例，第一年和第二年分別為40%和20%；躉繳萬能險的初始費用上限比例，5萬元及以下部分和5萬元以上部分分別為5%和3%。

21世紀經濟報道記者發現，2015年發行的多款產品，其初始費用和保單管理費、風險保險費均有所下降。

其中太平網贏一號終身壽險（萬能型）、中新大東方財富雙盈3號兩全保險（萬能型）、國華理財寶2代保險理財計劃（萬能型）等產品均寫明不收取初始費用以及保單管理費，珠江月月贏一號終身壽險（萬能型）等多款珠江人壽在售產品則寫明不收取任何初始費用。

同時新規還對退保收費上限做出規定，《規定》要求退保費上限首年起至第五年分別從5%降至1%，每年降低一個百分點，從第六年起退保則不再收取退保費。

而市場上多款新產品在退保費上則更進一步。太平網贏一號終身壽險約定前3個保單年度分別為：5%、4%、3%，自第4個保單年度起不再收取。

珠江匯贏3號終身壽險第一個保單年度內退保費率3%、第二個保單年度內退保1%，第三個保單年度及以后不再收取任何費用。中新大東方財富雙盈3號則規定滿一年后退保亦不收取任何費用。國華理財寶2代保險理財計劃則約定91天后即可免費領取或退保。

業內人士指出，在同類產品的競爭下，退保費率下降甚至免除是萬能險發展必然趨勢，只是在產品設計和投資匹配上需要備足頭寸。除了退保費率下降明顯外，萬能險支取的靈活性也開始顯現。

珠江月月贏一號終身壽險就約定，每月1號、16號領取無手續費。“產品設計部門和財務、投資等部門協商過，認為這種兌付方式沒有問題”，珠江人壽相關負責人這樣告訴21世紀經濟報道記者。

而此前，弘康人壽和光大永明人壽也均推出過類似隨時開放的產品。