北京二套房首付4成逐漸落實 消費貸購房曾被點名

北京二套房首付四成消費貸購房仍未絕跡

◎每經記者萬敏發自北京

距離“3.30新政”發布已近半月時間，近日《每日經濟新聞》記者從北京主要商業銀行相關人士處了解到，大部分銀行已將二套房最低首付成數降至四成，但利率仍維持在基準利率上浮10%的水平，首套房利率各家銀行的折扣也較年初有所下降。

同時，記者了解到，房貸政策放松也刺激了樓市活躍，消費貸充當購房資金的現象仍未絕跡。

二套房首付可至四成

4月10日，包括工行、交行、招行等多家商業銀行的分支機構個貸業務部門人士均對《每日經濟新聞》記者表示，第二套房首付可以到四成，但利率仍上浮10%。

3月30日，由央行、銀監會和住建部聯名發布的通知中，將第二套房的首付比例最低標準定為40%，但也提出“具體首付款比例和利率水平由銀行業金融機構根據借款人的信用狀況和還款能力等合理確定”，仍然給各家銀行留有一定余地。

就目前情況來看，北京地區除了個別城商行等小型銀行仍未明確執行二套房首付四成外，多家銀行都已推出二套房首付四成，究其原因，在于銀行的信貸投放相對較寬松。“上半年一般來說額度還是比較充裕的，另外支持自住、改善性需求的政策也是很明確。”某大行北京地區支行個貸部人士稱，若資料齊全，貸款審批最快一周時間就能完成，審批通過的話20天左右能放款。

據了解，首套房的利率折扣，多家銀行均表示直接能給9折，如果滿足一定條件，最低可到88折。

房貸政策的放松也直接刺激了北京地區的樓市，據北京市住建委數據，3月31日至4月5日，北京市新建住宅網簽量為2063套，環比增長19.04%，同比增長191.80%。在二手房方面，全市網簽2496套，環比回落14.14%，同比則增長39.13%。新政后樓市網簽量同比均出現了較為明顯的增長。

消費貸“幫忙”仍未停

采訪過程中，記者發現被監管部門提示過的消費貸充當購房資金的現象仍未絕跡。《每日經濟新聞》記者以購房者的身份咨詢一家房地產中介公司，一位工作人員就記者詢問的二套房情況表示，若手中的首套房剩余貸款不多，可以考慮還清貸款之后再購房，“先還清貸款，房子從銀行解押，然后再作為抵押物從銀行申請消費貸款，將這筆錢拿去付二套房首付。”據其介紹，由于首套房和二套房的利率差距非常大，現在有不少中介會積極為客戶提供此類“解決方案”。

實際上，銀行的消費貸款用途為消費，購房是不包括在貸款用途中的，這種貸款挪用帶來的風險此前曾被監管部門點名。

2014年5月，北京銀監局在官方網站上發布《北京銀監局關于個人綜合消費貸款領域風險提示的通知》(以下簡稱通知)，提示轄區內各個銀行防范消費貸款存在風險。《通知》中明確，應加大對改善民生、居民日常消費需求等方面的貸款投放，不得用于購房、投資等非消費領域。合理確定個人綜合消費貸款的金額和期限，原則上發放金額不超過100萬元、期限為10年以內的個人綜合消費貸款。

不過，對于真實的貸款用途，銀行方面是否能做到嚴格審核，則因各銀行的管理水平而異，此外，房產中介聯手擔保公司，仍能幫助購房者“暗度陳倉”。

例如在一家資金中介網站上，記者就看到北京地區某股份制銀行的個人綜合消費貸款的情況，若貸款50萬元，貸款期限12個月，總利息為1.76萬元，月利率0.54%，月供43130元，不支持提前還款。而且，這種貸款必須通過與網站有合作的擔保公司進行，擔保公司要收取一定費用。“消費貸被用作購房、投資的，很難從根源上杜絕，一方面銀行的消費貸業務有業績考核，基層業務人員愿意多做，這讓很多程序上的漏洞難以避免。”一位股份行北京地區支行人士表示，今年以來總體的信貸供給較為寬松，近期房地產市場與資本市場有回暖的跡象，吸引銀行資金流出可以理解，但銀行仍需做好風控措施，避免投資市場的波動風險過多的向銀行體系傳導。