世行金融報告：全球無銀行賬戶人數顯著下降 至20億人

鳳凰iMarkets訊（特約記者子昕發自華盛頓）當地時間4月15日，世行發布2014年《全球金融包容性指數》。報告稱， 2011年至2014年全世界7億成年人在銀行開戶，無銀行賬戶的成年人比例下降20%。

報告指出，從2011年至2014年有7億人在銀行、其他金融機構或移動貨幣服務提供商開設賬戶，“無銀行賬戶”的個人人數下降20%，降至20億人。

“獲得金融服務可以成為擺脫貧困的一個橋梁。我們設立了一個宏偉目標——到2020年實現普及金融服務，而且目前我們有證據顯示我們正在取得重大進展，”世界銀行集團行長金墉說。“這需要多個合作方的共同努力，包括信用卡公司、銀行、微小信貸機構、聯合國、基金會和社區領袖。但是我們能夠辦到，而回報是千百萬人擺脫貧困。”

無銀行賬戶人數顯著下降

在2011至2014年期間，有銀行賬戶的成年人比例從51%上升至62%，推動這一趨勢的是發展中國家的賬戶擁有率上升13個百分點，技術發展也發揮了作用。尤其是在撒哈拉以南非洲地區，移動貨幣賬戶對快速推廣擴大普惠金融起了推動作用。除這些成果外，數據還顯示在婦女和貧困人口中促進普惠金融存在著巨大的機遇。

這些發現來自最新《全球金融包容性指數》（Global Findex）報告，這是世界上最全面的包容性金融進展監測報告之一。該報告的金融包容性指標系指擁有可便于成年人儲蓄和匯出及收取電子付款的賬戶，這一點對于消除全球貧困至關重要。研究顯示，擴大金融系統的可及性和參與度能夠促進創造就業，增加教育投資，直接幫助貧困人群管控風險和吸收金融沖擊。

2014年《全球金融包容性指數》報告發現，在擴大婦女和最貧困居民的包容性金融方面還有很多工作可做。在2014年，發展中國家最貧困的40%家庭中仍有一半以上的成年人沒有銀行賬戶，賬戶擁有率方面的性別差距也沒有明顯縮小：在2011年，47%的女性和54%的男性擁有銀行賬戶。在2014年，58%的女性擁有銀行賬戶，而男性擁有賬戶的比例為65%。從地區來看，南亞地區的性別差距最大，只有37%的女性擁有銀行賬戶，而男性擁有賬戶的比例為55%（差距高達18個百分點）。

“對于我們這些熱衷于推進面向貧困人口的普惠金融服務的人來說，這一具有里程碑意義的最新《全球金融包容性指數》報告會讓我們了解什么是可行的，什么是不可行的，以及我們如何才能最有效地集中力量實現普惠金融的目標，”聯合國秘書長普惠金融特別代表荷蘭王后馬克西瑪說。

在2011年，世界銀行在比爾及梅琳達˙蓋茨基金會的資助下，與蓋洛普公司合作在140多個國家開展了全球金融包容性調查，調研成年人如何儲蓄、借貸、付款和管控風險。對金融包容性指標的更新是為了跟蹤監測全球包容性金融的進展情況，也包括存在的性別差距。

“當一名婦女擁有了一個賬戶和一個在家庭以外存錢的安全場所，她就掌握了更大的財權和對家庭收入的支配權，”世界銀行常務副行長兼首席運營官英卓華說。“有了正規的儲蓄和借貸渠道，女性就能更多地參與經濟活動。她們可以留出一部分錢用于救急、孩子上學或者做小生意，這是走出貧困、走向更平等的重要墊腳石。“

快速擴大包容性金融的一個途徑是利用新技術，特別是移動貨幣賬戶技術。看看撒哈拉以南非洲地區的情況：這是世界上唯一的一個地區有超過10%的成年人表示他們擁有移動貨幣賬戶。在該地區的13個國家，移動貨幣賬戶的使用率超過了10%，其中在科特迪瓦、索馬里、坦桑尼亞、烏干達和津巴布韋等國，使用移動貨幣賬戶的成年人人數超過了在金融機構開賬戶的人數。

技術也提高了賬戶使用率，并改變了國內支付方式，這是2014年報告探討的一個新課題。例如，在發展中國家， 有3.35億擁有銀行賬戶的成年人表示他們使用現金或者在柜臺進行國內匯款取款，這其中包括撒哈拉以南非洲地區的3500萬人。此外，發展中國家有13億擁有賬戶的成年人使用現金交垃圾處理費和水電費，超過5億人使用現金交學費。通過手機或銷售點終端進行數字化支付，為提供更方便和負擔得起的支付選擇方式創造了機會。

通過數字化平臺給私營企業及政府工作人員發工資和轉賬（而不是使用現金），政府和私營部門能夠在快速開戶和推進普惠金融方面發揮重要作用。從全球來看，通過賬戶（而非現金）發放政府轉移支付補助和工資，可將擁有賬戶的成年人人數增加1.6億人。

2014年的《全球金融包容性指數》報告還探討了財政韌性的問題。被調查者被問到假如出現緊急情況需要花費相當于其年收入1/12的錢，他們會以何種方式支付這筆錢，假設需要在一個月內拿到錢。在世界各地，76%的成年人表示他們能拿出本國貨幣，而在發展中國家有28%的成年人、即12億人表示他們在緊急情況下可以動用儲蓄，但這些成年人中有56%的人卻沒在金融機構存款。

“當災難降臨時，無論是家人去世、急病或自然災害，擁有一個應急資金來源，能使人不致于陷入貧困。我的希望是通過提供安全的儲蓄場所，讓世界各地社會底層的40%人口更容易利用正規的儲蓄工具，不會感到過于繁瑣困難，“世界銀行研究局局長、2014年《全球金融包容性指數》報告合著作者阿斯利•德米古克說。

《全球金融包容性指數》數據庫里的指標來自對143個經濟體超過15萬人的調查數據。調查在2014年由蓋洛普公司進行，作為蓋洛普全球年度調查的內容之一。蓋洛普全球年度調查自2005年以來，每年在多達157個經濟體各調查1000人左右，采用隨機抽樣的方法，在全國選取具有代表性的15歲以上成年人樣本。調查使用每個經濟體的主要語言進行。

2014年《全球金融包容性指數》：各地區進展狀況概要

東亞與太平洋地區的擁有銀行賬戶的人口比例上升了25％，在貧困人口中增加開戶人數方面取得了顯著進展。成年人的銀行開戶率從3年前的55%上升至69％。在印度尼西亞，在最貧困的40％人口中銀行開戶率翻了一番，達到22％。雖然成年人擁有手機貨幣賬戶的比例不到1％，但賬戶持有人中有17%——包括中國的19％——使用手機從自己的銀行賬戶付款，而發展中國家的這一比例平均為13％。此外，在中國，目前79％的成年人擁有銀行賬戶，而在2011年該比例為64%。政府及私營部門仍有機會將覆蓋面擴大到該地區4.9億無銀行賬戶人口。無銀行賬戶人口中約有30%以現金形式領取工資或政府轉移支付；改為通過賬戶支付可以有助推動多達1.4億成年人開設賬戶。

東歐與中亞地區在成年人通過互聯網付賬或付款比例最高的10個發展中經濟體中擁有7個。在2011年至2014年期間，成年人的銀行開戶率從43％上升至51％。在收入最低的40%人口中，無銀行賬戶的成年人比例降低了10個百分點。28％的成年人使用賬戶領取工資或政府轉移支付。《全球金融包容性指數報告》指出該地區尚有1.05億成年人沒有銀行賬戶，其中30％的人說他們不信任銀行。

拉丁美洲與加勒比地區在將貧困人口融入金融系統方面取得了良好進展，包括4000萬成年人通過賬戶領取政府轉移支付。在巴西，政府轉移支付的受益人中有88％通過帳戶領取。該地區目前有51％的成年人擁有賬戶，2011年該比例為39％，但還有2.1億人沒有銀行賬戶。在阿根廷，在最貧困的40％居民中，2011年至2014年期間銀行開戶率翻了一番，達到44％。在整個地區，28%的成年人使用借記卡從賬戶直接付款，而發展中國家的平均比例為14％。然而，提高使用率仍存在很大的機會：1.35億成年人擁有帳戶，但他們仍用現金交水電費。

在中東地區，擴大包容性金融存在很大的機會，尤其是在婦女和貧困人口中。該地區的成年人銀行開戶率從2011年的11%增至14％。男性的開戶率是女性的2倍。最貧困的40%居民中僅有7%的成年人擁有銀行賬戶，而最富有的19％人口中成年人開戶率達到60％。只有15％的無賬戶成年人以宗教作為不開戶的理由。該地區有超過8500萬成年人仍沒有銀行賬戶，但私營企業通過數字化平臺發工資可有助于將這個數字減少600萬（7％）。

南亞地區自2011年以來成年人新開戶人數增加了1.85億，但提高帳戶使用率仍存在明顯的機會。該地區目前有46％的成年人擁有賬戶，3年前該比例為32％。在印度，在有賬戶的成年人中有43％在過去的一年里沒有存款或取款， 2.3億有賬戶的成年人用現金交水電費或者交學費。在南亞，18％的成年人擁有借記卡，低于發展中國家的平均比例31％。將銷售農產品的付款方式由現金變為轉賬，可以有助于將無賬戶成年人的人數減少1.05億人，所占比例降低約17％。

在撒哈拉以南非洲地區，移動技術具有擴大普惠金融的潛力。目前34％的成年人有銀行帳戶， 2011年該比例為12％。該地區24％的成年人有手機貨幣賬戶，而全球平均比例僅為2％。肯尼亞一馬當先，移動銀行賬戶持有率高達58％，坦桑尼亞和烏干達的移動銀行賬戶持有率約為35％。 該地區有13個國家的移動帳戶滲透率達到或超過10%。在科特迪瓦、索馬里、坦桑尼亞、烏干達和津巴布韋，擁有移動貨幣賬戶的成年人人數超過在金融機構的開戶人數。在肯尼亞，有一半以上的成年人用手機交水電費。在坦桑尼亞，近1/4的農戶使用移動賬戶收取銷售農產品的付款。在撒哈拉以南非洲地區，48％的成年人進行國內匯款或接收匯款：將國內匯款從柜臺操作變為帳戶轉賬，可將塞內加爾、喀麥隆、剛果民主共和國、剛果共和國等國的銀行賬戶持有率翻一番。