監管放寬團險投保限制 三口之家投保費率低三成

本報訊(記者胡楠通訊員孟佳李敏華鄭麗)今年2月，中國保監會出臺新規，放寬團險的投保限制，將購買門檻從至少5人降至3人。昨日，記者獲悉，已有險企針對新規進行投保流程改造，江城家庭最快從下月起即可團購保險。

團險以團體為保險對象，以集體名義投保。“它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。”中意人壽湖北分公司總經理汪葆華告訴記者，“意外險、重疾險、壽險、健康險、養老險等險種，都可以‘團購’”。團險一直是中意人壽重點發展的業務，在保人數近80萬，業務規模長期穩居外資、合資壽險公司首位，團險是該公司保費收入第一大渠道。但整體來看，團險目前只能算險企業務的“小塊頭”。近十年來，團險渠道收入占整個壽險業務保費收入不到6%。湖北一家大型壽險公司，去年團險保費收入僅占總保費的不到0.5%。

“團險費率至少低三成”。與個險相比，團險最大的特點是費率低、保障計劃更靈活。信誠人壽湖北分公司團險及意外健康險部主管謝先國表示，相同的保障，團險的費率至少比個險低30%-40%。“個險的費率是固定的，但團險的費率有彈性。”謝先國告訴記者，根據投保團體的人數、年齡、職業類別等，投保人可與險企協商具體的費率。在保障內容上，每一筆團險業務基本都是根據投保人的具體需求量身定制。

保監會2月出臺《關于規范團體保險經營行為有關問題的通知》后，讓不少險企看到團險業務的春天即將來臨。“這將極大釋放家庭團險的需求。”汪葆華表示，新規最大的變化是將團險投保人數從5人下調至3人，并明確規定投保人可以是特定團體中的自然人，特定團體成員的配偶、子女、父母可以作為被保險人。這意味著，普通的三口之家即可團購保險。同時，新政對保險公司開展團險的地域限制條件進行了修改，承保更加寬松。汪葆華預計，隨著新政實施，尤其是在稅延養老保險政策落地之后，團險保費有望實現快速提升。由于投保對象屬性的變更，團險的投保流程也要相應調整。目前，已有險企開始進行流程改造。謝先國透露，信誠人壽預計最快從5月起，即可接受以家庭為單位購買團險，并盡早推出針對家庭的團險產品。

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團險的費率更低、保障計劃也更靈活，那么能否直接以團險代替個險呢？謝先國表示，團險不能完全代替個險，只能作為個險的補充。謝先國介紹，除年金產品外，團險一般都是一年及一年以下的短期產品，只有個險才能提供中長期保障。

目前，團險一般是企業作為福利為員工購買，如果員工離職，新入職的公司又沒有購買團險，就會出現保障空白期。如果僅有團險，在這段空白期出現意外或重疾等狀況，是無法得到保障的。團險的險種賠付金額一般都可累加，即便是相同的險種，也不存在重復投保之憂。謝先國舉例，個人和企業同時購買了重疾險，當確診重疾時，個險和團險都會進行賠付，獲得雙重保障。

汪葆華提醒，團險只能為團體量身定制保險計劃，只有個險才能為個人定制合適的保障計劃，團險只應作為個險的補充。

(記者胡楠通訊員孟佳李敏華鄭麗)