張健華：銀行不僅和銀行競爭 還要和資本市場競爭

北京農商行代行長、清華大學五道口金融學院戰略咨詢委員會委員張健華

鳳凰財經訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在北京舉行。北京農商行代行長、清華大學五道口金融學院戰略咨詢委員會委員張健華在參加“銀行業的變革”時表示，中國的中小銀行業面臨前所未有的機遇和挑戰。

張健華在加盟北京農商行前曾任央行金融穩定局副局長、央行研究局局長、杭州中心支行行長。

張健華表示，現在隨著利率市場化的推進，事實上市場利率全面放開。最近兩次降息實際效果只是降了貸款利息，存款利息基本沒降，使得銀行的息差明顯收窄。貨幣政策限制也很多，企業杠桿率是很高的，銀行業融資從需求端來講對于銀行的貸款也是在下降的。

他表示銀行不僅面對貨幣政策方面的挑戰，也面臨更為激烈的外部競爭。銀行不僅需要和銀行競爭，還需要和資本市場競爭。新型金融機構，傳統金融機構里面銀行證券、證券保險，還有新金融的業態，互聯網金融，網上P2P都成了傳統銀行業的潛在對手。

以下為嘉賓發言實錄：

張健華：今天感覺很榮幸，剛才討論了一個主場的問題，我因為是正經的主場，我的大學本科在清華讀的，研究生在五道口的讀的。無論從哪個角度都是我的主場。今天討論的銀行業變革，我兩個月前剛從央行轉到商業銀行任職，有一點點感受，對商業銀行經營的認識比楊行長差很多，他在商業銀行一直干上來，我從一個角色剛剛轉換的觀察者的角度談一點銀行業變革中間中小銀行遇到一些挑戰。

銀行業面臨挑戰是不言而喻的，各家銀行開始應對了，對于中型銀行和小型銀行面臨的問題更多一些，中小型銀行從技術、人員素質、思想觀念包括產品線、監管的限制相對來說壓力更大一些，既面臨一些外部環境的變化，包括宏觀經濟變化，宏觀經濟在下行，銀行業是一個順周期的行業，當整個經濟形勢好的時候，我們國家從2003年一直經濟快速增長，近十年銀行黃金期也是過去了，這是宏觀經濟的。貨幣政策也是這樣的，中國貨幣政策前些年是在穩健的基礎上，由于中國經濟結構屬于高度依賴銀行業融資，央行在貨幣政策方面還是相對來說投放基礎貨幣比較多，增加比較快。

基礎貨幣投放的多，市場流動性多，銀行日子相對好過，再加上利率當時沒有完全放開，我們還是有一個基本的利差。在基本利差保證下，貨幣是寬松的，銀行放貸只要多，銀行日子相對好過。現在隨著利率市場化的推進，事實上市場利率全面放開。最近兩次降息實際效果只是降了貸款利息，存款利息基本沒降，我們息差明顯收窄。貨幣政策限制也很多，企業杠桿率是很高的，銀行業融資從需求端來講對于銀行的貸款也是在下降的，尤其是好企業，好企業上資本市場融資很多，除了IPO、發債、債融資，資本市場發展很快，對銀行壓力更大，僅有的好企業也被別人拉走了。銀行業有點高不成低不就，大企業抓不住，小企業不太會做。很多人講融資難融資貴，更多是小企業的問題。企業本身杠桿率高，我們面臨這方面的壓力很大，不可能一味靠間接融資支持實體經濟發展。

隨著經濟下滑，我們違約率也在上升，這對銀行資源要求更多，要求你有更多的撥備和資本。這種情況下面臨著一些內外夾擊，內部人員素質問題，跟大銀行比有一系列的約束。

除此之外還有一個外部的，除了銀行業競爭，還來自資本市場的競爭，新型金融機構，傳統金融機構里面銀行證券、證券保險，還有新金融的業態，互聯網金融，網上P2P，雖然說規模還沒有形成氣候，對銀行業沒有構成直接的威脅，但是趨勢很難判斷，商業銀行還是帶著框框和一些光腳的在跑，沒有一些規則的，互聯網金融現在并沒有特別明確的監管規則，只是明確不能搞非法集資，這是一個最基本的底線，其他的沒有限制。這是我們自身面臨的壓力。

從宏觀上來說，現在我們國家有2000多家金融機構，真正全國性股份制銀行，加上工農建交，也就？？多家，2000家中小金融機構面臨很大的壓力，競爭加劇背景下，面臨將來資產質量下滑，甚至出現經營風險，會不會真的出現一些清償性的風險、倒閉風險還很難說。從宏觀意義來說，對金融穩定還是造成一定影響，這也是需要我們關注的。

這些問題都是我們面臨的，我們沒有辦法回避。應對這些問題，我們無非從自身內部角度出發，我們自己要做到很多，提高素質，增強服務能力，開發自己特色的客戶群，我們不是和大銀行競爭，這是我們自己想的差異化、多元化。用互聯網的思維來講，真正客戶為中心。商業銀行講客戶為中心，構建一個全流程服務銀行講了很多年，但是銀行內部機制要調整，尤其小銀行限于人力和整體素質，這方面還有缺陷。真正以客戶為中心，以服務為中心的意識，還未必完全做得到，這是我們自身要改的。

對于一些中小銀行，在中國發展到今天也已經出現分化。北京農商行是一家中型銀行，5000億規模，說大不大，說小不小。我們銀行由于是原來農村信用社改制而來的，帶著以前的烙印，不像新銀行成立，這家銀行成立60年了，這些帶有很多傳統的東西，要想全部改變還需要時間。

我們在這樣一種情況下發展到今天，一邊腳踩北京郊區的大地，郊區北京農商行網點更多，五環、六環以外主要是我們農商行，我們有很多的約束和限制。我們城里和現代金融業競爭。在農村，很多銀行下鄉，我們在農村也面臨競爭。我們想多元化，也想給用戶提供服務，但是有一些規則的限制。你想讓我提供多元化的服務，防范風險的情況下，關注內控，能夠保證自我約束的情況下，有一些業務可以適當放一放，要看自我管理能力。

時間關系，我就講這些。