建行副行長：如果沒有手機電腦 還要建14個建行

中國建設(shè)銀行副行長楊文升

鳳凰財經(jīng)訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在京舉行。四位知名的官員、學(xué)者在“銀行業(yè)變革”的專題論壇上探討了當(dāng)今銀行業(yè)面臨的機遇與挑戰(zhàn)。

中國建設(shè)銀行副行長楊文升表示，建行真正在網(wǎng)點上做的帳務(wù)性交易量只有6.4%，更多的交易量已經(jīng)是在手機上，電腦上，還有20%多是在自助設(shè)備上。

楊文升認(rèn)為，未來恐怕一個手機就是一個環(huán)境，一個系統(tǒng)，沒有問題。建設(shè)銀行假如沒有這些年電子渠道的建設(shè)，還得再建14個建設(shè)銀行，才能滿足現(xiàn)有客戶的需要，而且這種滿足，客戶體驗還不會好。

北京農(nóng)商行代行長、清華大學(xué)五道口金融學(xué)院戰(zhàn)略咨詢委員會委員張健華認(rèn)為，現(xiàn)在講互聯(lián)網(wǎng)+，無非是傳統(tǒng)銀行業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最核心還是互聯(lián)網(wǎng)思維，這種思維一定是開放式、包容格式得，客戶為中心。

微眾銀行董事長兼首席執(zhí)行官顧敏表示，微眾銀行有一些與眾不同的股東背景，所以角度不同。相比于傳統(tǒng)的大銀行，依賴于微信平臺的微眾銀行則更像一家中介。

以下為嘉賓發(fā)言實錄：

主持人：未來可能不需要到銀行辦銀行業(yè)務(wù)，只需要一個手機就可以了。對于中國當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展來說，會造成什么樣的沖擊，對于傳統(tǒng)銀行業(yè)如何應(yīng)對這場變革。

Frank NEWMAN先生已經(jīng)說過了，銀行業(yè)健康發(fā)展，經(jīng)濟才會健康發(fā)展。對于中國現(xiàn)在來說，銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)越來越大。

馬上進入論壇討論環(huán)節(jié)。

楊行長，您剛才談到銀行業(yè)無論怎么發(fā)展都要立足于實體經(jīng)濟，顧敏先生也談到這個。顧敏先生談到我們服務(wù)企業(yè)的時候，要提供金融服務(wù)，而不是要享受金融服務(wù)，對傳統(tǒng)銀行來說，是不是以前更多的做法是享受金融服務(wù)，從當(dāng)中獲得利差，現(xiàn)在應(yīng)對這么多挑戰(zhàn)的時候，如何立足實體經(jīng)濟，去改變我們對于實體經(jīng)濟提供的服務(wù)呢？

楊文升：傳統(tǒng)的體制，特別是互聯(lián)網(wǎng)沒有形成氣候，利率市場沒有到來的時候，銀行經(jīng)營只關(guān)注資產(chǎn)負(fù)債表，我的資產(chǎn)、負(fù)債，中間業(yè)務(wù)收入。利率管制情況下不需要考慮其他事情，存款拿進來，本身就有收益，貸款放出去，本身有收益，不需要考慮其他。現(xiàn)在確實發(fā)生這么大的變化，傳統(tǒng)銀行的改變已經(jīng)是在路上了，現(xiàn)在銀行真正要考慮的是怎么做好服務(wù)實體經(jīng)濟，一定要把客戶的需求想好，我也同意這個觀點，要讓客戶享受這個服務(wù)，甚至不是讓客戶享受服務(wù)，讓客戶感覺不到服務(wù)。

大家都在講生態(tài)，銀行需要做是把生態(tài)做好，尤其是大銀行，把自己做成社會環(huán)境，用戶得到服務(wù)非常簡單容易，像空氣和水一樣，但是你離不開，你在這個環(huán)境，這個體系里了。

主持人：

對我們來講，銀行服務(wù)是隨時不在的，是我們生活當(dāng)中非常重要，而且是輕便得來的一部分。微眾銀行可以做到輕資產(chǎn)，傳統(tǒng)銀行尤其是建設(shè)銀行這樣數(shù)一數(shù)二的大銀行不可能做到，如何讓它像空氣、水一樣，又感受不到這么大貸款壓力。

楊文升：拿建設(shè)銀行來講，1.47萬的網(wǎng)點，不說整個金融資產(chǎn)了，固定資產(chǎn)就很大了。我們真正在網(wǎng)點上做的帳務(wù)性交易量只有6.4%，更多的交易量已經(jīng)是在手機上，電腦上，還有20%多是在自助設(shè)備上。我同意這個觀點，未來恐怕一個手機就是一個環(huán)境，一個系統(tǒng)，沒有問題。建設(shè)銀行假如沒有這些年電子渠道的建設(shè)，還得再建14個建設(shè)銀行，才能滿足現(xiàn)有客戶的需要，而且這種滿足，客戶體驗還不會好。同樣在其他方面，我們也是在做，下一步我講到風(fēng)險管理，銀行下一步的發(fā)展真正的空間在表外。因為表內(nèi)速度、利差，包括下一步資本的約束，如果加入系統(tǒng)，中央性銀行還有一個約束，系統(tǒng)吸收能力，還要發(fā)資本債，這么大約束已經(jīng)把表內(nèi)鎖住了，更重要是表外，表外不僅是渠道，核心是風(fēng)險管理能力。

小企業(yè)融資難、融資貴，講了這么多年，真正難和貴，拿貴來講，小企業(yè)管理貸款三個成本——管理成本、資金成本和風(fēng)險成本，真正貴是風(fēng)險成本，小企業(yè)管理水平不行，但是就想把這塊做好，這是整個社會薄弱環(huán)節(jié)，解決好了，對銀行就是一塊藍(lán)海。

主持人

銀行最重要就是風(fēng)險管控，所以成本非常大。

微眾銀行要做到的完全不需要網(wǎng)點，又可以立足實體經(jīng)濟的服務(wù)，如何做到風(fēng)險管控？

顧敏：

風(fēng)險管控本身有很多種方法，根據(jù)不同的客戶群，實際上有非常不一樣的方法。假設(shè)今天在講微型企業(yè)和小型企業(yè)，個人認(rèn)為移動互聯(lián)網(wǎng)時代所產(chǎn)生新經(jīng)濟部分里面，必須依賴一個合作伙伴真正控制這些東西。真正數(shù)據(jù)在他們手上，你沒有辦法，我是銀行，我直接面對這些非常小的微型企業(yè)逐個評判他們，這些成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于損失，最后你卡在成本方面。因此我們認(rèn)為比較有效的應(yīng)該是讓能夠掌握數(shù)據(jù)的，能夠接觸客戶的平臺，通過他們真正的控制風(fēng)險，并且通過他們觸到這些客戶。

主持人：

怎么做？風(fēng)險部分不要主要集中在一家銀行身上，和別的平臺合作減少風(fēng)險。

顧敏：

不是，這是兩件事情，微眾銀行有一些與眾不同的股東背景，所以角度不同。對于大部分銀行來講，當(dāng)你今天面對著比如說口袋購物，這個平臺本身就是一個APP，上面有4000萬微店，你想用傳統(tǒng)方法評價這些微店的風(fēng)險是不可能的，但是你可以想像成立12個月平臺，假以時日，三年之后會積累大量數(shù)據(jù)，那時候客戶數(shù)變成1億家微店，你在當(dāng)中說找出各種類型500萬、3000萬服務(wù)是非常有可能的，但你必須依賴這個平臺。

這個平臺很自然的反映，數(shù)據(jù)在我這里，為什么錢讓你賺，對銀行的挑戰(zhàn)就是你甘心不甘心做這個平臺背后的提供者。你到最后甘心不甘心自己成為一個公用事業(yè)公司，把品牌和利益讓給別人。一個真正互聯(lián)網(wǎng)思維永遠(yuǎn)看不到一個互聯(lián)網(wǎng)公司在主營業(yè)務(wù)里面向用戶收費，中國是沒有的，任何收費的公司下場都很慘，都是用主營業(yè)務(wù)產(chǎn)生流量，用附加值業(yè)務(wù)賺錢。我們接觸的每一個平臺，在成立那一天，覺得自己過了生存坎兒，就開始想我要有數(shù)據(jù)之后，要用金融變現(xiàn)，它一定把這些數(shù)據(jù)通過合作伙伴做事情。今天如果銀行可以幫他服務(wù)金融，或許銀行在新的經(jīng)濟體系里面是可以有所建樹。

主持人：

以你任職的機構(gòu)來講，微眾銀行究竟如何處理為實體經(jīng)濟服務(wù)，如何和其他的平臺合作？

顧敏：

前兩天我們推出小額無抵押貸款，在整個騰訊體系里面找出適合的客戶，主動授信。大家可以在網(wǎng)上關(guān)注一下，平均算下來客戶從開始走這個程序到錢拿到大概是1分鐘，背后有很多風(fēng)險管理和數(shù)據(jù)，我們做了很多分析，這些對象主要是微店企業(yè)，你有一定授信額度，進了貨，賣了之后3天還了，我只收3天利息，如果我給你3萬，你用2萬，另外再用那1萬，我們把這些金融服務(wù)放在個人身上，個人是通過平臺獲得這個服務(wù)，我們沒有辦法觸及這個平臺，你必須有平臺的數(shù)據(jù)才知道誰敢做。我們跟銀行合作的，這個貸款是放的？現(xiàn)在是我們放的，7月份就是銀行去放，客戶也是銀行的客戶，我們做的事情就是了解客戶的需求，設(shè)計這樣的產(chǎn)品，把產(chǎn)品推給客戶。

主持人：

就是中介了。

顧敏：

對，我們是中介性質(zhì)。

主持人：

傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行面對服務(wù)實體經(jīng)濟，都提供了一些方式，您談?wù)勀目捶ǎ襁@種互聯(lián)網(wǎng)金融會不會有一些風(fēng)險存在？

張健華：

服務(wù)實體經(jīng)濟，傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融各有優(yōu)勢，今天是銀行業(yè)變革，明天專門有一個論壇討論互聯(lián)網(wǎng)金融，我覺得這并不是矛盾。剛才楊行長提到的，我們也在做，除了中國建設(shè)銀行，我們中小型銀行網(wǎng)上的，電子的，用自動設(shè)備通過網(wǎng)絡(luò)替代性也達(dá)到70%、80%，我們很多網(wǎng)點就是農(nóng)村地區(qū)，還是因為客戶群有些客戶就愿意用手工，就到柜臺上去，哪家現(xiàn)代銀行還有打印存折的機器？我們有，我們客戶一定要看到折子才踏實。我們也在變，也在根據(jù)客戶需求在變，應(yīng)對這些挑戰(zhàn)，技術(shù)革命、互聯(lián)網(wǎng)沖擊。

現(xiàn)在講互聯(lián)網(wǎng)+，無非是傳統(tǒng)銀行業(yè)引入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，最核心還是互聯(lián)網(wǎng)思維，這種思維一定是開放式、包容格式得，客戶為中心。現(xiàn)在是不是銀行業(yè)享受服務(wù)的利潤，簡單評價有點過了，服務(wù)一定是創(chuàng)造價值，因為我們服務(wù)有價值，互聯(lián)網(wǎng)最終前端服務(wù)主要服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，都是免費，哪個天使投資、風(fēng)投是全心全意為人民服務(wù)的，一分錢不要的？還是一個商業(yè)企業(yè)，歸根到底還要有利潤，我們目標(biāo)不是沖突的，大家服務(wù)只是盈利模式不一樣，商業(yè)銀行是國家利率政策、監(jiān)管準(zhǔn)入比較嚴(yán)，造成我們有一個固定的息差，這點讓大家覺得商業(yè)銀行享受這些服務(wù)利潤。

事實上中國金融業(yè)發(fā)展到今天，如果沒有整個金融業(yè)、銀行業(yè)，整個宏觀經(jīng)濟不可能保持連續(xù)30年的增長。服務(wù)實體經(jīng)濟，各有各的招，我們作為中小銀行也在應(yīng)對這些產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也在推出，我們希望把自己做成平臺，核心的問題是有些業(yè)務(wù)還不能獨立做，我們只能通過和其他金融機構(gòu)合作，這就是我們監(jiān)管對銀行業(yè)機構(gòu)或者傳統(tǒng)進機構(gòu)目前分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的模式限制了我們對實體經(jīng)濟服務(wù)的手段。

大企業(yè)對它的服務(wù)是競爭性的，所有金融機構(gòu)都會上去。一提到小企業(yè)，就覺得小企業(yè)應(yīng)該是銀行業(yè)貸款不夠，外國中小企業(yè)有幾個靠銀行業(yè)貸款，有VC/PE，還有小企業(yè)是靠原始積累，親戚朋友貸款，我們研究民間借貸的時候研究過這個模式。銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟某一個生命周期提供的產(chǎn)品是信貸產(chǎn)品為主，但是今后確實要以服務(wù)、資本性投入為主，商業(yè)銀行由于沒有不能，我們只能采取轉(zhuǎn)道的方式，我也在創(chuàng)新，和能做直接投資的企業(yè)進行合作，通過這個方式解決服務(wù)實體經(jīng)濟，一方面服務(wù)小企業(yè)多種融資需求，或者實體經(jīng)濟多種融資需求，另一方面也是擴大盈利來源，完全靠信貸資產(chǎn)擴張已經(jīng)不是時候了，以后服務(wù)性的中間業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)，我們也在嘗試在做，這也是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型非常重要的一方面。