陳龍：因為是遠程就覺得不安全 這個道理肯定被挑戰

鳳凰財經訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在北京舉行。螞蟻金服首席戰略官陳龍在次日的“互聯網金融新趨勢”分論壇上表示遠程開戶的風控能力已達到百萬分之一。

以下為嘉賓發言實錄：

主持人：

剛才聽了六位演講嘉賓的發言，大家對我們今天主題有所了解，剛才陳龍講了互聯網金融對傳統金融顛覆不顛覆，討論了很多，雙方已經有共識。

我們今天討論的話題首先是遠程開戶，現在有幾家民營銀行能遠程開戶，關于螞蟻金服至今開始開業接單的消息還沒有，很重要的原因就是技術上有一些監管的壁壘不能突破，包括其中就是對遠程開戶的問題，首先問一下陳龍，關于這種技術壁壘你怎么看？

陳龍：

我們現在新的互聯網公司，網上銀行，騰訊微眾銀行，我們沒有線下網點，所以要解決開戶，需要解決遠程開戶的問題，我們也在跟監管密切合作。我想講的就是在互聯網+時代，對安全的理解可能也在發生變化。舉例，支付寶錢包，經常在網上看到一些帖子，我的手機掉了，或者會出事兒。我們在支付寶錢包里面有一個保險叫帳戶安全險，你0.88元可以保100萬，如果你覺得手機丟了，或者移動支付帳戶被盜了，就0.88元買一個保險，保險公司賣這個保險不虧錢。我們在風控能力已經達到百萬分之一，我們傳統金融門檻比較高，后面不可能是實時監控的監管，剛才有提到黑客攻擊的事情，阿里巴巴、淘寶網站每天被攻擊是幾千萬次，全球都是這樣的，我們風控體系是這樣練出這些了，這和傳統安全有差異，傳統門檻比較高，后面不會一直監測，每個月看看你這個怎么樣，我們倒過來，進入門檻相對比較低，但是監控實時，利用大量的數據監控，監控效率不見得差的。關于人臉識別，你在銀行做面簽，全世界大概有100人97人是準確的，剩下兩個人認不清楚，即便看到了身份證，當面也不一定是安全的你看一下人臉識別，我們曾經跟公安部做過一個檢測，當時是我們有證書的，看了1000個樣本，正確通過率是998個，有兩個沒有通過，但是沒有錯。

什么叫更安全，是值得商榷。我同意金融創新剛推出來的，跟監管合作怎么做的更安全，把它相好，這是需要慎重推動。因為是遠程就覺得不安全，這個道理肯定被挑戰，我相信在不遠的將來越來越被挑戰，因為可以從各個角度看安全的未來不一定是面簽的方式，可能還有一個過程。

主持人：

您提到安全和效率的問題，CFCA一直關注新技術，像新型生物識別技術，比如說刷臉，季小杰，你怎么看到這個著力的爆發點，如何看待安全和效率之間的問題？

季小杰：

剛才陳總提到刷臉的技術，安全和效率在某一個時點上是矛盾的，隨著技術的發展，現在看它是有問題的，可能在將來的一個時間不成為問題，所以我們只能說在一個時點效率安全是矛盾的，我們要做的就是這個時候怎么做好動態的平衡。

主持人：

現在生物識別技術已經足夠成熟了嗎？

季小杰：

在金融領域，僅依賴于生物識別技術現在還不是很成熟，目前我們知道銀行也在做一些生物識別的應用，但是確實也沒有完全依賴于生物識別技術，它可以疊加其他的因素，和數字證書的結合，既可以保證身份的真實性，而且還可以保證交易抗抵賴和私密性。

剛才主持人問到，怎么做到兼顧效率和安全問題，我也提兩點建議。一是效率安全還需要整個全社會的合作，從政府主管部門來說，建立一些信息共享的機制，比如說黑名單，可以有效防止這樣事件發生。還有就是要發揮信息安全的專業企業、專業公司的力量。二是作為消費者、用戶，也是應該注意一些用網的安全，比如說不要下載來歷不明的軟件，包括在設置密碼的時候，注意設置一些復雜的密碼，這些都可以有效降低風險事件的發生。

主持人：

這些技術是不是不遠的將來能夠實現。

樊司長，央行是不是能夠放行？

樊爽文：

這是突然襲擊，遠程開戶大家越是關心的時候，我壓力越大，不知道說什么，被監管總是不舒服的事情。我希望大家能夠了解的是開戶的問題是金融的一個核心，一個基礎的問題，也是整個社會打擊反洗錢，打擊違反犯罪活動很基礎的東西，我們是很謹慎，這是社會各界很容易理解的情況。

2000年銀行帳戶實名制規定發布以后，我們現在好容易建立銀行帳戶實名體系，這為其他金融企業、其他社會作為基礎的一個行業。現在第三方支付機構，他們開戶很多情況是拿一個銀行綁定帳戶實現，把銀行帳戶作為一個基礎。銀行帳戶實名必須繼續得到保障，至于有什么樣新技術替代原來柜臺面簽，值得討論。但是不能因為在柜臺上它是有瑕疵的，沒有做到百分之百，我遠程通過刷臉的方式就可以實現，不能證明一個人不是完全好，另外一個就是完全是好人。

我認為是標準先行，刷臉的標準應該有，金融從業者去做金融行業標準。有沒有一個普遍性的標準基礎上再做金融標準，如果標準能夠達到，從監管上就能放心很多。至少目前沒有這個技術標準的情況下，貿然去放開，或者說遠程開戶怎么有效，我覺得可能還是有一些顧慮。未來什么時候這個顧慮能夠打消，我自己沒有把握，沒有很明確的時間考慮。

陳龍：

我非常認同樊司長講的，剛才討論的問題是從傳統的面簽到遠程絕對不安全，其實就是一個底線的問題。我想說遠程開戶還是有未來的，倒不是說面簽就不好，倒過來說因為遠程好了，面簽就不好了，這兩個都是有可能的，我也同意說跟監管合作推動這個行業的規則、標準非常重要。

主持人：

其實總，互聯網券商將來也會面臨遠程開戶的問題，您站在哪一邊？

其實：

我本來覺得這個事兒跟我一點關系沒有，但其實不管柜面開戶還是遠程開戶，對我來說都沒問題，我會用他們作為基礎帳戶，安全不安全他們說了算，我做基金交易，遠程開戶，我認這個銀行卡是真的，人是真的，留的信息是人的，到我這兒來我就認為是本人。即便如此，問題不少，同一個人在不同銀行當中，居然發現一個卡不是本人開的，我們發現銀行卡也不能相信，所以我們不得不說，他開的這張卡，我必須相信這個卡是唯一一張卡，加一張卡的時候我就懷疑不是本人，A卡轉B卡我也不敢，我把這個功能取消了。

關于監管來說，我支持監管，這跟買假貨不一樣，我買假貨損失小的錢和商品，但是金融產品，損失是全部家當，我覺得應該加強監管，馬路上那些公司很多不正常。老頭老太太認為門面就是合法的，其實不是那么一回事。我同意監管，我非常希望陳龍教授的螞蟻金服能夠改變提高效率，我將是一個受益者。我現在有幾千萬用戶每天上我的網站做基金交易，未來還會做證券交易。我涉及到其他領域的時候也會面臨新開卡的問題，我一方面支持監管，更加嚴格的監管，另一方面如果陳龍教授那邊突破了，是我非常樂意見的事情。

主持人：

王兵總，大家經常會有一種理解，監管部門其實在保護傳統金融機構利益，如果遠程開戶實現了，對傳統商業或者商業銀行會不會產生巨大的沖擊和影響？

王兵：

監管部門是保護傳統金融機構的觀點值得商榷，如果真的是保護，可能螞蟻金服也不會有今天。如果遠程開戶能夠得以達成，客觀來講，很顯然就是互聯網金融像陳總的螞蟻金服這樣的銀行會迅速崛起，肯定會分掉傳統銀行一部分客戶。表面上看應該是這樣的，但是對于傳統金融機構來講，如果央行把遠程開戶放開了，我們也會積極應對，積極擁抱這個政策。

大家知道剛才陳龍教授講到金融業是一個痛點很大的行業，這個應該也是，所謂痛點很大，我相信就是廣大群眾金融需求應該遠遠沒有得到滿足，甚至可能自己都不知道自己還有很多潛在需求。一旦是遠程開戶放開了，意味著互聯網金融的發展會有蓬勃發展的態勢。這個情況下，很可能金融的需求會大幅度上升。傳統銀行客戶會被分掉一部分，但是有一些新的客戶需求，新客戶也會產生，對傳統銀行來講，遠程開戶也是一個很好的機會，也是一個很好的發展機遇，對于股份制銀行來講更是，對于傳統銀行來講，中國最大的網點資源是四大行。除了四大行之外，其他的包括廣發銀行這樣的金融機構網點并不是很多。遠程開戶放開之前，我們在客戶開戶上面也同樣受到很大的限制。我們跟陳龍教授一樣，樂意監管部門能放開對遠程開戶的一些限制。

說到遠程開戶的安全性，我有一點想法，剛才樊司長講遠程開戶還有很多猶豫的地方，大家害怕有不安全的因素，是不是可以這樣，遠程開戶的帳戶可以做一些限制，從安全性的角度，不給它全功能的授權，只是給部分功能的要求，適度的，經過驗證之后逐漸放開，也是一種思路。

主持人：

今天就遠程開戶一個小話題考慮，背后還是監管和創新的問題，從來都不是金融一開始就有了監管，金融國際上、歷史上都滯后創新，創新和監管之間的博弈才會促進整個行業的健康發展。

今天臺下坐著我們班的同學，特別想問陳龍教授一個問題，希望能回答我們這個問題。昨天微眾銀行行長顧敏也來到我們現場，你作為螞蟻金服首席戰略官，能不能介紹下向互聯網公司向金融行業進軍走什么路徑，微眾銀行和阿里旗下的螞蟻金服有什么不同？

陳龍：

我們注意到微眾銀行的微利貸的方式，從內部來講，我們覺得他們做得很好，我們都很清楚不可能做傳統的銀行，中國不缺銀行，另外會受資本金的要求，我們不可能按照傳統銀行的路去做。微眾銀行做的事情就是一個P2P，就是一個平臺型的銀行，他想做的事情就是把金融的消費者和資金提供端通過一個平臺連接起來，做一定的風險甄別，我相信會把信用等等都用什么，這是一個平臺型的模式，這樣一個模式無論是陸金所的模式，還是國外的模式，我們也有招財寶，這邊對接的是幾十億愿意投資的人，把資金端和融資端接起來，P2P是有前途的，也是有門檻的，它是一個平臺型的方式。這是值得贊許的，非常好。

如果問到我們自己，這個也是我們以后很重要的方向，我們不可能做一個重資產銀行方式，它不符合互聯網金融的定位，這個跟微眾銀行可能會有一些業務模式的差異，大的方向上，這個方向還是差不多的。

剛才您第二個大問題問互聯網公司如何進入金融，互聯網公司和金融機構有兩大差異，一是受眾群體差異，從企業端來講我看的是小微企業，從銷售端來講是老百姓，老百姓很少的錢，富有的大企業，傳統金融做的更好，他們對金融風控的理解更好，小微企的，小確幸的；二是相對競爭力的差異，我們互聯網很強，金融機構是金融很強，我們可以互補。我們招財寶里面賣的很多金融資產都是各個金融機構的資產，不是我們自己的東西，我們搭建的是平臺，東方財富網是一個平臺，不是自己開發進產品，而是讓金融機構開發，互聯網公司跟金融機構之間完全可以互補的，因為他們的強項非常不一樣。由于客戶群體的差異，由于相對競爭力的差異，他們可以在一起做很多的事情。我們的強項是我們的渠道、觸達能力，以及我們大數據、互聯網的技術，金融機構是對金融產品的開發，對風控的理解，這樣結合可以做得更好。

大概是這樣一個局。如果你看一下金融行業今后五到十年最大的兩個風口，一是金融自由化，立法上改變金融自由化，它會讓金融機構之間產生非常大的競爭，這才是金融機構面臨最大的挑戰。二是互聯網技術，它既是商機也是挑戰，任何一個金融機構無論是金融機構本身還是互聯網公司，想進入這個行業，必須把這兩個大的風口看清楚，我怎么進入這個行業，幫助這個行業更有效率，做得更好。是這樣一個思路，而不是一個傳統金融和互聯網金融你死我活的時候，金融自由化的，金融機構差異化競爭力越來越重要，這時候他們會在渠道產品、技術、數據各個維度產生競爭，這里面又加上互聯網技術因素，這是一個互補的關系，也是非常大的一個生機勃勃的金融體系。