馮軍：金融發展要建立在信用基礎上 中國誠信體系薄弱

北京華道征信有限公司、北京市億美軟通科技有司執行董事馮軍

鳳凰財經訊 “2015清華五道口全球金融論壇”5月23日-24日在北京舉行。北京華道征信有限公司、北京市億美軟通科技有司執行董事馮軍時表示，為什么有人說中國人信用差，根本原因就是中國人違約成本太低了。

馮軍認為，現代金融環境是以抵押擔保做基礎的，良好的金融發展應該是建立在信用基礎上。由于社會誠信體系薄弱，導致現在大部分中國人如果沒有抵押擔保的情況，違約成本太低，所以違約發生情況就非常多。

以下為嘉賓發言實錄：

馮軍：大家下午好！

剛才我上來以后仔細看了一下6位嘉賓，發現其中3位和我有密切的關系。IDG李總、宜信唐總，唐總是我當時做北京市億美軟通科技有司天使投資人，IDG是我們A輪投資人，有困難的時候還做過橋貸款，策源創投馮總，我們是本家，周總我們也打過交道，臺上的人跟我的關系都不一般。這就引出來我今天演講的一個主題，征信的新業態的探索與實踐。

一、信用是一個人最重要的資產。

剛才之所以提我和各位嘉賓的關系，就是證明我的信用好。現在流行一個詞，顏值，就是長的好看分數標多少，我覺得人最重要的值應該是信用值，在座里面我的信用值就很高。臺上鼓掌的都有深切體驗。

現在為什么有人說中國人信用差，根本原因就是中國人違約成本太低了。現代金融環境是以抵押擔保做基礎的。良好的金融發展應該是建立在信用基礎上。信用重要性在現在并沒有得到充分的體現。由于社會誠信體系薄弱，導致現在大部分中國人如果沒有抵押擔保的情況，違約成本太低，所以違約發生情況就非常多。

建設社會誠信體系，建立個人有效的信用資產，實際上是我們現在的一個重要課題。這也是我們作為民營征信公司需要努力的方向。

二、關于信用。

我們的理念是一切皆信用，一切數據皆信用數據。在移動互聯網時代，人的言與行已經沒有邊界了，但是這些言與行是有痕跡的，是有跡可循的。每一個社會個體在社會生活的方方面面都留下了痕跡，無論在網上社交圈里，還是在線下的消費都是有跡可循，所有跡就是數據，綜合起來就是大數據。

基于大數據技術等綜合手段，比如說量化分析、社會行為分析，我們可以將所有這些數據跟這個人的信用記錄、信用歷史、信用行為結合起來。現在現有的征信系統又不能滿足于現代飛速發展的移動互聯網時代征信需求，比如說央行的征信數據庫，僅僅覆蓋了2點幾億人，還不到全國人口百分之二十幾。征信報告里面維度比較單一，只有還貸記錄。大部分金融機構運用征信報告，解讀征信報告的方法還是比較簡單，甚至粗暴。

我個人信用記錄就不怎么好，主要是我征信報告里面還款逾期太多了，雖然逾期就幾天，但是次數太多，因為我出差，尤其有時候出國，還款晚點，都記錄在征信報告這里面來。雖然這樣，我并不認為我是信用差的人，我通過其他信用數據可以把這個補好，人行征信報告里面沒有，大型金融機構尤其是銀行解讀的時候比較機械，這都是當代征信體系里面需要改進的地方。

什么是征信新業態呢？征信新業態是基于大數據、全方位的，盡可能搜集所有關鍵變量，并且為個人提供一個立體畫像，這個畫像又是能夠基于不同的場合，不同的平臺，能夠針對不同平臺、不同場景下的應用，對個人的信用行為進行評估，甚至預測。比如說租房是個場景，如果通過一般的信用場景，單純憑信用報告，即使這個人信用記錄很好，由于他經常搬家這一個因素有可能造成房東不爽，也可能被房東拒絕，這就造成了這是非常重要的影響因素，影響人的信用。

作為民營征信，在實踐中，基本上各家民營征信機構都引用了不同的數據源，致力于將各個信用孤島打通，根據不同應用數據選取不同維度的數據，針對不同的數據實現征信應用場景化、平臺化。

不同的民營征信機構數據來源是各有側重，應用場景也不同，隨著行業的發展，我相信各家機構肯定在競爭中各有差異，發揮自己的競爭優勢。

各家的發展思路有三個特點，一是獨立，堅持獨立的第三方，這是一個基本原則，二是安全，一定要合規，要有用戶授權，同時保護個人隱私，保障數據安全；三是差異化，符合監管的要求。

這里我們有一個產品面向企業，就是反欺詐聯盟，我們和行業信用信息共享一個服務平臺，采取會員制，對黑名單和負面信息共享，面向金融機構和企業提供反欺詐，降低風險。

作為北京華道征信有限公司，我們面向消費者剛剛開發出來一個細分領域里面的細分產品，是面向租房的，給房客打分，租房不看臉看分。昨天吃飯的時候說清華有個老師把房子出租，要面試房客，排隊面試，通過的人非常高興，因為在五道口。有了我們這個產品打分，房東就更滿意了。

這是我們產品的幾個界面，幾個參與者，有房主，有方客，我的分數是869分，這里面身份認證和背景特質、消費水平，我的分數都是A級，生活信用，我信用報告差了一點，是B級，日常行為，因為我們夜里活動比較多，所以容易遭致房東不滿，C級，總的分數869，還是不錯的。

我的介紹就到這里，謝謝大家。