人口老化沖擊銀行業務 商業銀行須爭搶90后一代

生老病死是人生規律，一些銀行對此的體會更加深刻。上周，一家大行相關人士與記者交流時就特別感慨：對銀行沖擊最大的尚不是經濟周期造成的財務問題，而是人口的老化。他所供職的銀行不但員工在加速變成大叔、大媽，連核心客戶也在加速老去。支撐他所在銀行全國網點客戶流量的，有相當部分已是50后、60后，這些客戶已經或者即將步入晚年，他們的財富沉淀、渠道偏好、服務成本等都對銀行經營提出很多挑戰。

這樣的客戶結構，基本決定了這家銀行面對處于上升周期的80后、90后客戶時，不能任性地調整戰略方向。其他銀行可以借口物理網點不夠，主攻年輕客戶喜歡的虛擬渠道，但國有大行不行，因為20年前它們接手現在盤子的時候，這些老客戶們正當壯年，也享受了一整代人的發展紅利。這或許是技術發展帶來的殘酷現實，龐然大物要引領所在行業的潮流越來越不容易，因為人口代際之間的生活習慣已經有很大不同。而這，意味著高昂的重置成本。

出于好奇，記者翻閱了國家統計局最近一次人口普查的年齡結構數據。國家統計局最近的一次全國人口普查(2010年)數據顯示，當時我國0～9歲總人口約為1.46億，10～19歲總人口約為1.75億，20～29歲總人口約為2.28億，30～39歲總人口約為2.15億，40～49歲總人口約為2.3億，50～59歲總人口約為1.6億。

以這一串數據作為參照，我們顯然可以看到60后、70后和80后三代客戶的總規模都基本恒定，維持在2億人以上，最少的70后一代也有2.15億人。但到90后，總人口的下行速度開始逐漸加快，90后1.75億的總人口規模比80后的2.28億萎縮了23%，減少5300多萬人。而00后的1.46億人，又比90后的1.75億人萎縮了16.6%，減少2900多萬人。

考慮到現在00后還沒有大學畢業，商業銀行必須爭搶的是90后一代。而可供大家切分的蛋糕已經比80后整整少了5300多萬人，這對市場而言，意味著什么已經無需多言。幸好70后、80后一代的人口基數還維持在比較高的水平上，這樣的存量空間對銀行來說，意味著只要做得比競爭對手更好就有飯吃。這其實也是從2010年以來可以看到的趨勢，商業銀行的規模擴張已經越來越讓位于服務質量的提升。

無論銀行怎么努力，時間的流逝是不可逆的。雖然70后、80后一代還在逐漸攀爬人生財富和收入曲線的峰頂，但50后一代毫無疑問大多數已經走過了財富和收入的最高峰，開始下行。客戶結構里主要是年輕人還是老年人，其中的分野將在未來5年更加明顯。因為現在距離2010年已經又過了5年，所謂十年一代，5年之后誰輸誰贏，最終的格局就會擺上臺面。

龐大的資產規模、天量的客戶基數、無窮多的網點布局，這些在過去10年支撐中國商業銀行高速發展的基本驅動力，或許歸根到底只是60后、70后和80后幾代人為行業帶來的紅利。或許80后還能健康工作30年，但以90后、00后這樣的人口總量下行速度而論，留給大銀行轉身騰挪的時間可能真的不多了。