邵平：2012年底小微企業貸款將民生總貸款25%以上

2012年05月15日 12:14
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯合國開發計劃署、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經對此次年會進行現場直播。

其間，民生銀行的副行長邵平發表主題演講，他表示，中國銀行業正步入一個轉型期，民生銀行的轉型也才剛剛開始，戰略調整也在進行之中。我個人認為，銀行業轉型定位的明確性和執行力是決定轉型成功的關鍵。2012年民生銀行業務的發展重點圍繞民營企業的銀行、小微企業的銀行和高端客戶的銀行這三大戰略業務展開，按照計劃，到2012年底小微企業貸款將占我行全部貸款總額的25%以上。

以下為文字實錄：

尊敬的各位領導、各位專家、各位朋友，大家好。非常高興代表民生銀行董文標董事長參加這次年會，我也非常感謝年會的主辦方搭建了這樣一個非常好的平臺，讓專家學者和我們銀行的同業共同交流，相信這次盛會對促進我們小微企業的健康發展，促進中國經濟發展成果，惠及廣大的大眾和弱勢群體產生積極作用。

今天我談題目是“小微金融是銀行業轉型的必然選擇”。近年來，轉型成為中國銀行界的一個熱門詞匯，被銀行界人士在不同認v識不斷提及。銀行業如果要成功轉型要回答三個問題，轉型的原因，轉型的方式，如何推進轉型，轉型的目標，要轉型成為什么樣的銀行。對于轉型的原因，銀行界有共識，隨著經濟增長速度的減緩、經濟結構調整的深化以及金融監管環境的變化，中國銀行業傳統上的吸收存款、發放貸款、補充資本的商業模式將不可持續。利率市場化時代的全面到來，金融脫媒將逐步加劇，人行傳統上的服務廣大客戶為基礎的客戶模式將難以為繼。因此，銀行業需要轉型。剛才李揚老師講的也非常透徹。

轉型的目標，銀行界認識也非常一致，那就是通過轉型建設成為國際一流銀行，這樣既可以選擇一個目標銀行作為參照系，也可以用一系列財務指標來衡量。其中資本回報率，IOE、IOA是關鍵指標，在民生銀行我們把建設特色銀行和效益銀行確定為轉型目標。對于轉型的方式，如何確定清晰的轉型路徑，并逐步推進實現轉型目標，不同的銀行有不同的思路和做法，也取得了不同的效果。剛才我們聽李鎮西董事長介紹，包商銀行經歷了一次重要的戰略轉型。從2005年，包商銀行與世界銀行、國家開發銀行簽訂了微小貸款的項目合作協議，全面引入了小額貸款技術，開始專注于服務小微企業。我們民生銀行也是從2006年開始，主動推進轉型，先后推出了公司業務集中經營、事業部改革等重大改革，做出了出了全面推進小微企業金融服務的決策，并提出了做民營企業銀行、小微企業的銀行、高端客戶銀行的客戶定位。進入2010年，民生銀行改革的成效開始呈現，到2010年和2011年，民生銀行凈利潤增長率、息差水平和手續費等重要財務指標位居同業的前列。

民生銀行的轉型大概經過了四個環節，一是準確的市場定位。民生銀行1996年成立，就把市場定位，服務中小高科技外向型企業，結果做了幾年下來以后，不靈，當時的宏觀經濟環境和銀行自身的發展實力不允許我們去做這些客戶，結果做的壞賬率大幅提升，壞賬是13點幾。2000年我們上市以后，我們為了銀行的生存發展，就把我們的客戶定位轉為安全，對那些大型國有企業。這樣做2005年我們規模上去了，效益也顯現出來了，但是我們感覺我們的客戶太少了。我們近7000億的貸款只貸給了2000多家企業，大部分是國有企業。所以我們銀行發展的可持續性就難以為繼，我們從2006年開始轉型探討，2007年開始實行業務的專業化經營和改革，探索如何為中小和小微企業服務。

通過幾年的努力，客戶結構發生了很大的變化。2010年，民生銀行把資源主要投向戰略目標客戶；另一方面逐步調整原有的客戶結構，退出了一些民生銀行發展戰略，隨后民生銀行的客戶結構發生了明顯的變化，到2009年末，我們對公貸款占比43%是民營企業，民營企業貸款的客戶數、貸款量占整個的65%。到2011年末，民營企業貸款余額達到4842億，占非公貸款的比重達到了60%，民營企業貸款客戶數是11300多戶，貸款客戶的占比達到了84%。2009年末，民生銀行在小微企業貸款余額是448億，貸款戶是3.2萬戶，到2011年末，小微企業貸款余額達到2325億，貸款客戶數近15萬戶，服務的小微客戶達到50萬戶，每筆貸款大概在120萬左右。民生銀行的服務策略是通過為客戶創造價值來實現與客戶共同成長。

2009年底，民生銀行提出民營企業戰略的“5515”工程，我們計劃用五年左右的時間，通過民生銀行的金融服務，支持五家民營企業進入全球500強，50家民營企業進入亞洲500強，100家民營企業進入中國500強。根據這個戰略，民生銀行相繼與400多戶大型民營企業和高成長力的民營企業簽署了戰略合作協議，為戰略民營企業客戶提供了金融管家服務，并通過上市直通車等投資銀行服務，幫助那些高成長民營企業走向資本市場。

二是以管理模式為突破口，與市場定位的調整相適應，民生銀行也調整了管理模式，在中國銀行業率先啟動了公司業務集中經營和事業部改革。2006年初，民生銀行啟動了公司業務集中改革在半年的時間里把246個支行的業務集中上升到分行，176個行業金融部，支行不再從事公司金融業務，逐步形成了行業規劃、市場定位、專業化團隊、專業化營銷和專業化評審，在此基礎上，2007年9月，民生銀行全部啟動了公司業務事業部改革，把地產、能源、交通和冶金等高風險的公司業務由支行、分行、總行三級經營、三級管理的體制變為事業部一級經營、一級管理的體制，通過專業化運營，提升風險管理能力，專業化的服務能力和金融綜合服務功能大幅提升。

2009年2月，民生銀行開始全面推進小微企業金融服務領域，利用全國300多家支行，都成為主要服務小微企業的窗口。2010年以后，隨著小微企業金融服務的深入推進，管理模式的調整也開始提上議程。針對廣大的小微企業群體，所呈現出的不同行業特點和在某些地域逐步形成產業集群的地域特征，去年3月，我們提出了民生銀行要加快小微專業支行的建設，為行業和地域集中較高的小微企業群體提供具有行業特征的專業化服務。

今年民生銀行每家分行就要拿出3-5家支行進行小微專業支行的試點，在全國建設大約100家小微專業支行，將是支行管理模式的又一次重大調整，管理模式的變革帶來專業化服務能力的顯著提升，風險識別和風險定價的水平相應得以提升。在此基礎上，民生銀行局部調整風險偏好，率先進入了中度風險領域。

小微企業金融服務應采用適合小微客戶特點的服務模式，而不是照搬大公司客戶那一套，除了轉變管理模式上，民生銀行還在風險管理上做足了功課，這次民生銀行把主要的貸款對象從傳統的貸款安全港客戶群體向中度風險的客戶群體轉變，變防范風險為管理經營風險。民生銀行從2008年起逐步進入中小企業和小微企業服務領域，通過商業模式創新，民生銀行實現了對這些客戶群體的風險識別和風險管理。到2011年末，民生銀行中小企業貸款余額是1052億，不良貸款率是0.69%，小微企業貸款余額是2325億，不良貸款率只有0.14%。

四是開發特色業務。通過特征風險偏好，確定了目標客戶之后，主要為哪些客戶提供服務，如何為客戶提供產品和服務，在經營策略上，民生銀行從主要開發支柱性行業向重點開發特色行業轉變，從什么業務都做的全能型服務向有所為有所不為的專業化服務轉變。以往民生銀行把關系國計民生的支柱很也作為主要服務的行業，各分行都選擇當地的支柱行業和行業中的大企業作為服務對象，我們逐漸發現，當地的支柱行業不一定是我們的目標行業。

在進行行業選擇時，要充分考慮行業的主體、企業特點、金融體制特征、金融競爭程度等等。往往是金融機構大量進入支柱行業進行激烈競爭，很多前景廣闊的行業幾乎沒有金融機構的關注。同時，隨著小微企業金融服務的不斷提升，我們發現很多以小微企業為主的行業規模不算小，但是金融資源供給嚴重不足。

以水產行業不足，僅僅是水產的養殖和加工兩個環節，年產值就超過1萬億，而銀行對該行業的滲透和服務還不到40%。服裝整個產業鏈年產值在1.3萬意義上，大量的服裝企業銷售商卻得不到金融的支持。針對這些情形，民生行業決定進軍特色行業金融服務。去年的四季度，我們在充分市場調研的基礎上，分別在云南的昆明，山東青島和福建廈門聯合當地政府和有關部委共同舉辦了翡翠、漁業、茶葉三個特色行業的國際金融論壇，并且制定了有針對性的信貸政策。未來幾年將分別拿出數百億的信貸資金支持這一行業的發展。

2012年，民生銀行把服裝、物流、水產、茶葉、石材行業作為重點發力的特色行業，并根據這些行業逐級企業，全部是小微企業的特點，把特色行業金融服務把小微專業支行的建設建立起來。通過專業金融服務推進這些行業的產業整合，提升整個行業和產業集群的整體競爭力，這樣特色行業金融服務的發展就建立在行業健康發展的基礎上，既保證了業務的健康發展，也促進了產業的優化整合，具有持久的生命力。伴隨著事業部的改革深入推進，和小微專業支行的全面建設，對目標客戶，民生銀行從什么業務都做的全能型服務方向向有所為和有所不為的特色的金融服務供應商轉變，對于絕大部分客戶來說，金融需求或者對銀行產品和服務的需求很多，但是很多金融產品和服務并不是銀行所擅長提供的，即使銀行提供了這些服務，客戶滿意度也不會很高。

民生銀行管理模式的核心就是要解決客戶服務的專業化問題，也就是通過專業化的運營為客戶提供自身最擅長的、最能夠滿足客戶生產流通過程每個環節的金融產品和服務，而不是所有服務都是由自己大包大攬。各公司業務事業部和民生銀行專業化金融產品的主要提供者，小微專業支行建設要為具有行業特征和地域特征的小微企業和產品提供專業化產品和服務，不代表民生銀行，不考慮、不關心客戶的其它需求。畢竟銀行在集中資源和精力為客戶提供更加專業化的服務的同時，需要客戶全方位的金融需求。為此，去年底民生銀行提出要為戰略民營企業客戶提供金融管家服務，即提供囊括貸款、理財、財務顧問、發債、上市等全面金融服務，有些服務是民生銀行自己服務，有些是通過與其它金融機構合作，由民生銀行出面組織，其它金融機構共同提供服務。

當前，中國銀行業正步入一個轉型期，民生銀行的轉型也才剛剛開始，戰略調整也在進行之中。我個人認為，銀行業轉型定位的明確性和執行力是決定轉型成功的關鍵。2012年民生銀行業務的發展重點圍繞民營企業的銀行、小微企業的銀行和高端客戶的銀行這三大戰略業務展開，按照計劃，到2012年底小微企業貸款將占我行全部貸款總額的25%以上，民生人將本著一以貫之的認真做事、誠信做人的宗旨，繼續向廣大小微企業提供優質、周到的金融服務。謝謝大家，祝本次論壇圓滿成功，謝謝。