杜曉山：小額信貸發(fā)展需要外部政策環(huán)境支持

2012年05月15日 14:34
來源：鳳凰財經(jīng)

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鳳凰財經(jīng)訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯(lián)合國開發(fā)計劃署、中國國際經(jīng)濟(jì)技術(shù)交流中心和包商銀行聯(lián)合主辦的首屆“微型金融與包容性發(fā)展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經(jīng)對此次年會進(jìn)行現(xiàn)場直播。

其間，中國小額信貸聯(lián)盟理事長杜曉山發(fā)表講話，他表示，從外部來說，這是小額信貸的發(fā)展需要有外部的好的環(huán)境。從這個角度再延伸就是我們講到小微，小微和微小，微小是指的是微小企業(yè)和自然性貸款、弱勢群體貸款，小微是指小型和微型，因此它超出了小額信貸的范圍，是一個普惠金融。

以下是文字實錄：

杜曉山：謝謝主持人。剛才湯老師說了，世行的王君先生是這方面領(lǐng)域的專家，陳先生是決策部門的制定人、參與人之一，后面是實踐家，我是一個普通研究人員。我現(xiàn)在想主要討論的問題，從中國的小微或者是微小，看我們從哪個角度來談這個事。

跟國際接軌有兩個概念，一個是普惠金融，一個是微型金融。但是這兩個概念，因為我是一個研究人員，我想從中國的實踐到國內(nèi)外的理論，它是有聯(lián)系又有區(qū)別的事情。這是我想講的一點(diǎn)。

第二，中國的金融，尤其是小微也好、普惠金融也好，現(xiàn)在存在什么樣的問題？或者說國際上比較前端的還有一些什么，我們至少還沒有實踐或者實踐得不夠。我主要是想圍繞這幾個問題討論。

小額信貸按照我的理解，它的機(jī)構(gòu)運(yùn)作類型、表現(xiàn)形式多種多樣，但是從性質(zhì)的角度來說實際上就是簡單談三種：第一種是補(bǔ)貼式的公益性的小額信貸，要靠補(bǔ)貼和外部的資助來生存。第二種是公益性，但是它不依賴外部的補(bǔ)貼，需要商業(yè)化運(yùn)作，要自負(fù)盈虧、可持續(xù)，不管是組織上還是財務(wù)上的可持續(xù)，要長期的做下去。第三種是商業(yè)性的小額信貸。這三種在我們國內(nèi)都有表現(xiàn)，大家都知道，我不展開談。

但是從目前的情況來看，第一種補(bǔ)貼式的和第三種商業(yè)性的，多少國家都有政策法規(guī)了，但是不一定特別完整，或者說不一定特別完善，還需要改進(jìn)。對于公益性的，要求它自身組織和財務(wù)上的可持續(xù)，同時它要幫助窮人的這種小額信貸，我們國內(nèi)雖然它起步很早，像劉冬文他們的中國扶貧基金會和中國小額信貸聯(lián)盟下面有幾十個這樣的機(jī)構(gòu)，到目前為止，從中央層面沒有問題，一號文件和十七屆三中、五中全會都有明文鼓勵支持的說法，但是從政策法規(guī)的層面，也就是具體的政策法規(guī)角度沒有任何的表現(xiàn)，沒有任何的實際支持。這是很遺憾的一個事情。

我們怎么解決這個問題？從外部來說，這是小額信貸的發(fā)展需要有外部的好的環(huán)境。從這個角度再延伸就是我們講到小微，小微和微小，微小是指的是微小企業(yè)和自然性貸款、弱勢群體貸款，小微是指小型和微型，因此它超出了小額信貸的范圍，是一個普惠金融。

國際上把普惠金融的概念就是在延伸和發(fā)展是小額信貸的一個延伸和發(fā)展。而小額信貸里面的小額貸款，當(dāng)然大家都有爭論，國際上還是有主流的觀點(diǎn)，例如世行就把它界定為本國和本地區(qū)人均GDP或者GNI的2.5倍以下的單筆貸款是小額貸款，如果按照中國來說基本上是10萬塊錢以下。小微，按照銀監(jiān)會的說法500萬元以下就是小型企業(yè)貸款，所以它是普惠金融的領(lǐng)域。這兩個要從學(xué)理上講有聯(lián)系又有分別的東西。它的市場是不一樣的，我們講這兩個都是弱勢市場，市場細(xì)分還有一個高一點(diǎn)、低一點(diǎn)，或者分得更細(xì)。實際上有小額的、中額的、大額的，但是跟大型和中型來比還是小額的。

剛才講三種類型里第二種到現(xiàn)在沒有政策法規(guī)和外部實質(zhì)性的支持。這就是我們很遺憾的，我們非常希望在這方面也能夠慢慢的把它發(fā)展起來。例如我碰到銀監(jiān)會的有一些同志，他們說如果你們真是都做萬元以下單筆貸款的，可以免一切稅。這是銀監(jiān)會某一級的領(lǐng)導(dǎo)同志都表的態(tài)。他們沒說，他們說可以和稅務(wù)總局和財政部方方面面可以協(xié)調(diào)，如果你們?nèi)甲龅?萬元以下，像扶貧基金會在農(nóng)村做給一個特許，但是那些小型的給了嗎？沒有。包括湯老師他們也沒有免。

我的意思是實際上我們的政策法規(guī)有很多需要調(diào)整的地方，真正鼓勵支持什么呢？小微是國家支持鼓勵的，“三公”是國家支持和鼓勵，即使在流動性收緊的情況下，也要在這方面進(jìn)行調(diào)整。 普惠金融實際上的提法是宏觀、中觀、微觀，這樣我們問題很多。一分鐘講不清楚這么多的事，我們把這個事挑出來就可以了，都要調(diào)整，都要解決才行。但是話說回來，我對政策法規(guī)方面的批評或者說我們有一些做法不妥的地方、不足的地方，我也不是袒護(hù)小額信貸們都做得很好。

從自身的角度，他們的人員素質(zhì)、管理水平都有待進(jìn)一步的提高，而且真心實意的做好業(yè)務(wù)的素質(zhì)或者財務(wù)的績效和社會績效的并重兩個底線。普惠金融是講企業(yè)的社會責(zé)任。如果這幾個都做好，國家和有關(guān)監(jiān)管部門會說你們確實做得不錯，我們該給你們。這是互為因果的，但是目前矛盾的主要問題還在外部，要給這一類真正的扶持弱勢小額信貸要給它政策法規(guī)和政策的鼓勵。