柯文龍：新加坡銀行的小微貸款80%風險由政府承擔

2012年05月15日 16:07
來源：鳳凰財經

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鳳凰財經訊 5月15日，由中國社科院金融研究所、聯合國開發計劃署、中國國際經濟技術交流中心和包商銀行聯合主辦的首屆“微型金融與包容性發展”國際年會在北京舉行。鳳凰財經對此次年會進行現場直播。

其間，富登小額貸款董事兼執行長柯文龍表示，新加坡有一個扶持微小企業的資質，就是在銀行撥款的時候，或做微貸的時候，政府會承擔80%的風險，為什么不承擔百分之百呢？如果承擔了百分之百，銀行就不會認真審批。所以承擔80%，銀行還有20%的利益在里面，所以它會非常謹慎地去審批。

以下是文字實錄：

柯文龍：各位好，今天很榮幸被邀請到來座談會，和大家分享一下，小貸行業的發展和分析，我的母語不是中文，剛才我還和唐總說了，我很久沒用普通話發表了，但我今天還是會用普通話和你們分享座談會。

我先開始介紹富登，富登小額信貸公司，我們成立的時候作為一個試點，在四川，當時是2009年1月，試點了兩年，我們在去年1月正式開始商業化。富登小額信貸公司是新加坡大馬西百分之百控股，我們在四川、湖北、重慶都有設立分公司，目前為止有22家分公司，我們資本金是13億，也應該算是中西部里面最大的小額貸款公司之一。為什么是“之一”，因為小額信貸公司發展非常快，每天都有新的資金進來，所以我覺得這個行業會越做越大，但是這個行業越做越大，它也有發展的一些困難，我今天想趁這個機會和大家分享一下在操作上的難題。

今天早上劉老師也說過，在這個圖中會看到，大企業有大銀行來服務，中小企業也有大型銀行或地方性的商業銀行服務，其實真正的小貸公司應該做微小企業的服務，但是微小的定義是什么？什么叫“小”，什么叫“微小”，你問10個人，“微小”的定義也不一樣，在我手上，我自己查看了，在工信部，他們所定義的“微小”，有兩種定義，一種是一個公司里的員工到底有幾位，這也差很多，另外一種方式是年銷售了，不同行業也有不同行業的大小，比如工業這個行業，所謂的“小”就是上百個員工以內，年銷售額是2000萬。批發業年銷售額5000萬以下就叫小，零售業500萬以下就叫小，服務業8000萬以下就是小，到底“微小”是哪一家的定義，和每家的操作有分別。怎么看定義呢？

“微小”企業或小型企業在每個國家的經濟扮演著非常重要的角色，可以是每個國家經濟的扎根，既然是每個國家經濟的扎根，為什么小型企業他們融資會那么的困難？有幾個大方面：一是因為它微小，很多文件都不齊，在銀行審批方面，不要說財務報表，或其他的報表，連一個銷售單都整理不齊。二是管理者管理的方式也不一定是非常完善的。三是很多小企業的老板對信用、還款的幾率不是很好，不是沒有意向要還，而是說既然你的還款是每個月的30號，我只要大概在那個時期，遲了一兩天，甚至一個禮拜也沒有問題，只要還給你。這三個方面的組合變成了我們要做微小企業的融資就非常困難，因此你可以看到，就較多的銀行，內部的管理資質和系統是很難支持這種微型企業，包括今天的哈爾濱銀行和包商銀行，他們是這個行業里非常突出的例子，我看在全國可能很少看到這兩家做微小企業的銀行。

我也和大家分享一下，剛才這位印度的同胞也說過，其實微小融資行業，政府扮的角色非常重要，我從新加坡來，新加坡有一個扶持微小企業的資質，就是在銀行撥款的時候，或做微貸的時候，政府會承擔80%的風險，為什么不承擔百分之百呢？如果承擔了百分之百，銀行就不會認真審批。所以承擔80%，銀行還有20%的利益在里面，所以它會非常謹慎地去審批，他會想到，政府在后面會有80%的支持，政府拿錢出來，它是擔保形式，他也覺得銀行有這個能力去審批、去控制這個風險，所以他敢拿出80%承擔這個責任。

我今天談的限于小額貸款公司這個行業里，小額貸款公司中，我們面臨的不只是高風險，還是一個高壞賬率，小的企業抗風險力比較低，所以我們面臨的是一個高的壞賬率。我們還面臨一個高運營成本，剛才大家聽到很多演講者也說過，要真正去審批一個小貸，必須要到現場去看，去核實，文件也不齊，老板和你說話也不是非常了解怎么去管理這個業務。運營的成本、審批的成本、銷售的成本比普通的審批成本高。我們還面臨資金成本，成立小貸第一步是要把股東資金引入進來，引入進來后，要發展這家公司，必須要走融資這條路，現有的環境對小貸行業融資的比例有一定的控制。

在壞賬率高，運營成本高、資金成本高的前提下，做小貸的成本運營是非常高的。小企業他們也沒有太多的抵押物，很多都是授信方面。因此做小貸的時候，我們審批是非常謹慎的。因為這些大環境，因為這幾個成本的原因，變成小貸必須通過比銀行高的利息來補償，來做這盤生意，因此也增加了微小企業的融資成本。

今天早上劉老師也說過，他說小貸可以像一個零售，做得很大，零售如果做大了的話不可能沒有融資，融資這方面一定要有融資和資本金的綜合性才能變大。即使如此，如果要堅持做小貸給微小行業，因為成本的原因，股東回報率必然就要下降，如果是降的話，許多小貸為了保持和提高股東回報率，他們會追求短期額比較大的還款金額，快速地把資金的成本和使用率頻率加高，這才能夠盈利，還可以保持股東的回報率。因此有一大部分的小貸的資金可能沒有辦法流向真正的小微企業，這其實不利于小微企業行業的發展，也不利于小微企業風險技術的發展。

從富登角度來說，我們還是堅持服務小微企業。你會看到，從統計上來說，我們在四川運營得比較久，累計的客戶有3700位，市場上有16778，我們占領市場的22%。成都的小貸平均額度是134萬，我們平均是16.8萬。如果你問我，我本身覺得16.8萬也不夠低，如果真正叫小貸，我們是做10-15萬之內。小貸公司做到現在會比較往大的方面去做，也是因為之前做的成本原因。

最后講的是，小貸這個行業成本也會非常快，因為真正的市場需求還是很大，不過如果要迅速地增長，要迅速地保持或增加資金流到這些需要小微行業的企業還是有一定的困難，但是如果能解決以上我說的這些話題，我覺得小貸行業在扮演國家經濟架構還是一個非常重要的角色，謝謝。