江蘇銀監局局長于學軍：中小銀行的擴張與風險隱憂

從類別上劃分，中小銀行可分三類，一類是股份制商業銀行，一類是城市商業銀行，再一類就是農村的農信機構、村鎮銀行等。

據我觀察，近幾年這幾類機構的發展，大概可分三種情況。第一種，兼并重組式發展。這對于一個銀行從小做大，無論是國內，還是從國際來看，都是一個最有效的途徑。比如花旗銀行、蘇格蘭皇家銀行等，通過不斷的兼并重組，迅速做大。

國內比較典型的案例就是深圳發展銀行和平安銀行。平安銀行前身是深圳市商業銀行，后來平安集團把它收購改成平安銀行。今年，平安集團又把深圳發展銀行收購，下一步這兩家銀行會合并到一塊，這樣這個銀行很快就會到一萬億的規模。這個發展方式是最迅速的一種方式。

第二種情況，上市，迅速擴張機構網點。這是城市商業銀行和農商行普遍的現象。已上市的城市商業銀行有南京銀行、寧波銀行、北京銀行，這兩年城市商業銀行上市比較緩慢，證監會暫時沒有放開。農商行沒有上市的，但是江蘇有四家農商行已經報到證監會了，等上市排隊好幾年了，主要以張家港農商行為代表。

擴張機構方面，比如，吳江農商行在蘇北已經開了四家支行，還有四家年底之前開，到今年年末就能在異地設八家支行。增設網點對一家銀行擴展非常重要，這兩年銀監會在這方面思想比較解放，放得比較寬。

第三種情況，注重內涵式發展，深耕細作。比如，江蘇的長江商業銀行，這個銀行成立了二三十年，但是沒有大規模向外設機構，今年才到泰州成立第一家分行。多年來，它的規模發展不快，但是辦得很有特色，資產質量也很好，風險控制也很好。

除了這三種類型之外，還有一種情況就是把這幾個方面結合起來發展，就是組建一種模式，然后復制這個模式，在不同的市場做業務。比如包商銀行在深圳設了分行，還有浙江、溫州的銀行，它們做微小企業貸款，有一套模式，也到外地設機構。這也是中小商業銀行發展比較成功的模式。

總體來看，我覺得這幾年是中國銀行業、金融業飛速發展的時期，過快發展的狀態下會帶來很多問題，比如現在包括大銀行在內，紛紛到資本市場上市融資，有的是再融資。融資的原因，一是補充資本金，銀行發展太快，機構網點開的太多，資本消耗就很快，不夠用了；二是為了應對全球金融危機，再加上中國流動性過剩，銀監會提高了準備金率的要求。

提高準備金率是國際趨勢。目前，我國已推出了巴塞爾協議三，巴塞爾協議二對資本充足率的要求是8%，現在國際共識是逐步把資本充足率提高到12%，中國銀監會相應也提高了要求。

我們的銀行要對這種狀況和環境有清醒的認識，未來銀行面臨的風險可能有兩個方面。第一個就是利率市場化風險。十年來，我一直主張利率市場化，在與商業銀行行長交流過程中我發現，大銀行一般沒有疑問，支持利率市場化，但是中小銀行一般不支持，害怕利率市場化。今后中國進行經濟改革，金融改革，利率市場化都是必須走的一步，不然很多市場是扭曲的。比如，銀行同質化的問題，為什么大家都是拉存款放貸款呢？為什么中間業務發展不起來呢？都跟利率沒有市場化有關系，因為利率管制造成利差很大，存款的資金來源就是緊缺資源，所以大家都搶著拉存款，然后把貸款放出去，這樣就可以賺錢。

第二是流動性過剩。流動性過剩是和全球相聯系的，目前存款準備金率已經調到了18.5%，這是今古奇觀，很不正常。這種不正常給銀行的經營管理帶來了很多問題。流動性過剩首先不是中國造成的，是美國造成的。下一步美國會發生什么樣的變化，會有什么樣的調整，始終是中國要面對的很大風險。

（本報記者盧先兵整理）

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