時代周報記者 孫勇杰 發自北京
“事情已經過去半年多了，我們已經做出了相關內部處理。”6月20日，渤海銀行總部內部人士說。
顯然，在城商行異地擴張受限的背景下，再曝千萬存款挪用放貸，對于急速發展中的渤海銀行資金鏈無疑雪上加霜。
內憂外患下、步履維艱的渤海銀行，如何整肅內部機制、保證發展資金，仍是無解困局。
存款不翼而飛
“還沒有結案，是否定性非法集資，目前還不好說。”6月19日，太原市公安局經偵大隊有關辦案人員表示。
“私人銀行本來沒準備存久，結果還是出事了。”一直認為渤海銀行是私人錢莊的山西晉中的一名李姓儲戶，去年11月，曾在渤海銀行存了30多萬，準備年末結算貨款，一個月后，賬戶上只剩下1000多塊錢。
上述儲戶介紹，當時也是朋友介紹的，說渤海銀行的存款利息高，自己才準備暫存，沒想到存款轉眼不翼而飛了。
此后，太原市公安局陸續接到報案，渤海銀行數十名儲戶出現賬戶資金被盜用，內部人士估計資金高達上千萬元。
存在銀行的錢不翼而飛，謎底更是讓人吃驚，正是渤海銀行內部員工監守自盜。更為令人不解的是，渤海銀行太原分行員工監守自盜后，并沒有將存款提走自用，而是統一放貸出去。
此前，渤海太分綜合管理部總經理賈軍平介紹案情時也曾表示，銀行內部員工和銀行外的人相互勾結，由銀行外的人去鼓動他人到渤海太分存款，他們向儲戶承諾高于其他銀行的存款利息，同時也向儲戶隱晦地表達了存款的用途去向。
據悉，涉嫌犯罪員工的操作路徑為，渤海太分員工內外勾結，高息攬儲，然后以客戶名義私開網銀，再利用網銀盜取客戶存款，然后再將存款放貸出去。“絕對不是分行管理層的統一行動，只是個別員工的犯罪行為。”渤海銀行總行內部人士一再強調。
“上千萬元資金，有涉及存貸兩個終端，僅僅是個別員工的操作很難完成的。”中國銀行一名分行中層表示，出現這樣的問題，說明該銀行內部監管出現了明顯漏洞。
此前媒體報道中，更是將該案與齊魯銀行特大金融詐騙案并列。太原分行案爆發以后，之前一直高層變換不斷、內部監管屢出負面傳言的渤海銀行總高層也頗為緊張。渤海銀行董事長劉寶鳳在案發后，曾到太原分行視察，總行定出處理問題基調，對于受損儲戶進行全額補償。
然而，這次貌似偶然的事件，在渤海銀行不長的發展史上，必然留下長久的負面影響，這也讓原本丑聞不斷、資金緊張的渤海銀行，發展戰略更加步履維艱。
屢越警戒線
太原分行員工挪用千萬存款放貸，并不是渤海銀行下屬分行第一次出現的嚴重違規行為。
2010年5月20日，渤海銀行北京分行就接到了銀監會有史以來最為嚴厲的罰單，由于北京分行個人房貸的發放存在不合規之處，渤海銀行在京個人房貸業務被叫停。
去年年初房貸新政出臺后，國務院以及銀監會一直強調要加強對房貸的管理和對新政的執行力度。其中，新“國十條”明確要求加強監管，包括加強對房地產開發企業購地和融資的監管、加大交易秩序監管力度等。
隨后，渤海銀行突然遭銀監會“點殺”，顯然成了加強監管的“反面典型”。“房貸業務對一個銀行來說，算是支柱業務了，而且渤海銀行也是剛剛才涉足這個領域，并且在擴張，現在出現這個問題，對渤海銀行的信譽方面肯定是有影響的。”中國農業銀行總行分析師何志成曾分析說。
一波未平一波又起，北京分行放貸業務被叫停以后，渤海銀行濟南分行再次接到當地銀監部門罰單。去年5月1日，山東省銀監局和山東省銀行業協會共同開展的“維護市場秩序月”活動中，渤海銀行違規攬儲再次遭到點名。
據《每日經濟新聞》報道，截至去年5月21日，在渤海銀行濟南分行，憑2萬元定期存款就可免費領取1年的報紙的優惠活動仍在進行，并且常有小禮品贈送的情況。
去年5月24日，房貸業務叫停消息剛剛被曝光的渤海銀行，再次召開全行整改會議，并緊急下發文件，要求全行嚴格自查，禁止違規攬儲。
一周之內，兩次因違規問題被銀監部門曝光查處，讓渤海銀行去年一年一直都是銀監部門重點照顧對象。曾多次遭到銀監部門調查、處罰的渤海銀行，2010年11月，太原分行爆發千萬存款挪用放貸案，顯然案情更為復雜，暴露出渤海銀行內部監管機制顯然存在巨大漏洞。
據調查，在此案件中，渤海銀行的最大風控漏洞在于網銀安全。與前期報道的非法“釣魚”網站不同，這起案件竟是銀行員工有辦法私自為客戶開立網銀，而通常，開辦網銀必須要確認是客戶本人，且在現場才能開辦。
雖然此前，太原分行相關負責人表示，是儲戶跟銀行內部員工達成私下合約，才導致內外勾結挪用存款，然而這種說法并未得到儲戶認可。
渤海銀行太原分行千萬存款挪用放貸，具體案情仍未公布，然而，內外勾結、團伙犯案顯然是該案的重要特點。
擴張“內虛”
2005年，渤海銀行成立以來，就走上了城商行發展的常規道路，竭力拓展異地網點，努力攬儲。
然而，擴張背后的“內虛”問題，一直并未得到解決。渤海銀行的內虛，最為明顯地體現在內部管理體制上。
“近幾年城商行各項業務發展迅速，資產規模快速擴張，跨區域放開后經營網絡不斷延伸，快速發展與落后的基礎管理之間的矛盾日益突出，操作風險的出現也就在所難免。”銀聯信分析師鐘加勇認為，因為城商行此前實行二級管理架構，異地擴張變為三級管理后經驗不足，這導致組織管理和風控能力不很適應。并且，總分支之間存在標準化和本地化的沖突也會導致風險放大。
渤海銀行顯然是總分支行間標準化和本地化沖突體現的典范，渤海銀行成立6年來，天津總部以及天津下屬分行，一直經營相對規范，在當地也有一定知名度和美譽度。
然而，外埠分支行連續在北京、濟南、太原，這一系列渤海銀行外埠重鎮出現明顯乃至重大違規事件，多數是分行內部監控漏洞、各自為政弊端暴露。
一個事實是，快速擴張中的渤海銀行，各地分支行在本土化的過程中，各成一系，造成了渤海銀行下屬銀行薪酬體制、用人機制等核心制度出現明顯差別。
“有些事不用我們說，到百度渤海銀行吧里看看就知道了，各地分行招聘的標準和制度，都有很大的差別，獎懲制度也多是土政策，領導個人色彩濃重。”太原一名曾在渤海銀行分行工作的員工表示。在上述員工指出的百度渤海銀行吧里，充斥著大量帖子，內容都是員工抱怨績效、獎金遲發，以及銀行內部人事內訌爭端的口水帖。
“肯定不是所有的都是真的，但是，渤海內部制度混亂，多少可以看出一些端倪。”北京一家國有銀行分析師表示。
與制度不完善相生相隨的是，渤海銀行迅速擴張，人為主導色彩濃重，而不斷的人事變動，一定程度上加劇了內部管理的混亂。
值得關注的是，此前，就有渤海銀行太原分行員工指責，太原分行成立之時，核心員工主要來源于山西一所金融學校。對此，6月20日，記者曾向渤海銀行太原分行確認，但并未獲得相關回復。同時，由于該案正在調查中，相關涉案人員身份也仍未公布。
渤海銀行困局
資金緊張，始終是城商行發展的命門，對于命運多舛的渤海銀行尤甚。
渤海銀行是1996年以來國務院批準設立的第一家全國性股份制商業銀行，總部在天津，2005年12月30日成立。 渤海銀行初始注冊資本金50億元，在發起設立階段就引入境外戰略投資者—渣打銀行(香港)，持股19.99%。
熟悉渤海銀行創建過程的金融界人士回憶，前央行行長戴相龍出任天津市市長后，力推金融創新，最初的想法就是股權多元化，充分吸收民間資金參與，但個人不能直接投資銀行股權，因而轉為采用信托計劃持股。 顯然，對于金融游戲規則運用嫻熟的戴相龍，在渤海銀行起步之時，已經在想方設法為其增加資本規模。
然而，此后與渤海銀行相關的一些人事變動，顯然讓渤海銀行失去強力外援，再也沒有出現創新融資的案例，走上與普通城商行完全一樣的擴張吸儲道路。渤海銀行開業后，分支機構和資產規模迅速擴大，資本金“告急”。2009年7月29日，渤海銀行向所有股東(共7家)每10股配7股，每股價格1元，募集資金35億元。
然而，這對于渤海銀行的生存發展仍是杯水車薪。“在開設分行方面，我們不做數量限制。”渤海銀行董事長劉寶鳳曾表示，資產規模做大，是近年渤海銀行的重要目標之一。
做大資產規模，顯然渤海銀行需要更多資金，目前而言，其主要的資金來源也只有擴張吸儲。根據渤海銀行原計劃，2012年將達到四五十家分行。然而，截至去年3月，渤海銀行在全國也僅僅只在10個重點城市設立了11家分行和29家支行。時至今日，渤海銀行在全國也僅有13家分行，其中去年也僅有大連、廣州、長沙三家分行成立。
今年年初，各級監管部門在大案頻發的情況下，逐漸收緊城商行擴張監管尺度，一度甚至傳聞暫時停止城商行異地擴張審批。顯然，擴張計劃受阻，讓靠擴張吸儲發展的渤海銀行，資金陷入更為緊張的狀態。
“如果案件最終被判為非法集資，那么銀行就可最大程度地撇開責任，但案件的發生與銀行內控不嚴有很大關系。”一位不愿意透露姓名的大型商業銀行零售業務部門的工作人員表示。
渤海銀行是監控漏洞，還是因資金緊張默許操作，案發后，媒體一直存在諸多質疑。“相對于內部集體勾結犯案，我更傾向于推測是銀行內控設計有問題，權限過于寬松，沒有嚴格的審核制度，造成有人鉆了漏洞。”前述大型商業銀行人士如此說。 
免責聲明：本文僅代表作者個人觀點，與鳳凰網無關。其原創性以及文中陳述文字和內容未經本站證實，對本文以及其中全部或者部分內容、文字的真實性、完整性、及時性本站不作任何保證或承諾，請讀者僅作參考，并請自行核實相關內容。
| 分享到： |  鳳凰微博 |
 |
 |
 |
 |
