2010年07月28日 01:14新快報【大 中 小】 【打印】 共有評論0條

同城跨行取款手續(xù)費(fèi)悄然漲至4元，質(zhì)疑之聲一片

-新快報訊記者 張瀟 羅率 實(shí)習(xí)生 唐甜

廣發(fā)行在7月1日將同城跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高至每筆4元(前兩筆免費(fèi))，該新聞出街后，各家銀行的取款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也都被披露出來，部分銀行在過去幾年悄然提高了收費(fèi)門檻的現(xiàn)象隨即引發(fā)了市場一片質(zhì)疑。對此，中國銀行同業(yè)協(xié)會日前向媒體回應(yīng)，銀行此舉“合法合規(guī)”，而銀行方面也訴苦稱，每筆4元的收費(fèi)才不虧本。昨日，記者查詢了監(jiān)管部門歷年對銀行卡取款收費(fèi)的規(guī)定發(fā)現(xiàn)，雖然收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有所規(guī)定，但其核定的標(biāo)準(zhǔn)卻未經(jīng)公開論證。

調(diào)查 4元除成本3.6元還有0.4元差價

昨日，記者以客戶身份咨詢了廣州各大銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，發(fā)現(xiàn)除四大行的同城跨行取款手續(xù)費(fèi)在2006年就已由每筆2元調(diào)整到4元外，從去年開始，一度曾以免費(fèi)吸引客戶的股份制銀行也有部分跟進(jìn)，但大多還可以提供每月前2筆或前3筆的免費(fèi)額度。此次，廣發(fā)行從7月1日起從持卡人每月的第四筆同城跨行取款起收取每筆4元的手續(xù)費(fèi)，而此前的費(fèi)率為2元。此外，深發(fā)展對于工資卡及金卡客戶暫不收取該項手續(xù)費(fèi)，但此外的持卡客戶需支付每筆2元的費(fèi)用。目前還可以享受到“免費(fèi)午餐”的只有光大、民生和華夏銀行，但持卡人每月也僅可享受前2至3筆的免費(fèi)額度。

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，各家銀行對于提高收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)都有一肚子的苦水，不少銀行表示只有收4元才不虧本，其余都要倒貼。“根據(jù)規(guī)定，每進(jìn)行一筆跨行取款，有3元被代理行收走了，還有0.6元是銀聯(lián)的服務(wù)費(fèi)，如果是收兩元的話就要倒貼近一半的費(fèi)用。”某股份制銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者解釋說。而記者就此也查詢到了2004年開始實(shí)施的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》(以下簡稱《分配辦法》)，其中對于這一分成比例有明確的規(guī)定。不過，在4元手續(xù)費(fèi)中，除去成本，發(fā)卡行依然可以在每筆手續(xù)費(fèi)中賺取0.4元的差價。

市民 合理收費(fèi)應(yīng)在1元以下

對于糊里糊涂就被銀行扣掉了手續(xù)費(fèi)的市民們來說，跨行取款收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提高只是銀行隨意收費(fèi)一個環(huán)節(jié)而已。從鳳凰網(wǎng)的調(diào)查結(jié)果來看，有超過五成的網(wǎng)友在每個月中都要有1至5次的跨行取款經(jīng)歷，收費(fèi)提高對其影響也更為明顯。

與此前記者采訪的結(jié)果一樣，大部分市民對于銀行提高跨行取款手續(xù)費(fèi)的比例反彈強(qiáng)烈，鳳凰網(wǎng)調(diào)查中超過七成網(wǎng)友表示反對，并認(rèn)為此舉是“與民爭利”。在某外企工作的劉先生就表示，他的工資卡是公司統(tǒng)一辦理的建行卡，而自己家周圍又沒有建行，每次需要用錢的時候基本都是跨行取款，但是自己都沒有注意過收費(fèi)的問題：“至少在我用過的銀行ATM機(jī)上，從沒有看到過任何一個關(guān)于跨行取款手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，如果有的話，我每次取錢的時候也會注意一些，例如提高每次取現(xiàn)的金額或者是盡量找同行的機(jī)器取款。”而記者昨日也走訪了天河附近的農(nóng)行、廣發(fā)行、建行和交行，發(fā)現(xiàn)除了廣發(fā)行因?yàn)?月初提高了跨行取款比例而貼出公告之外，其他銀行網(wǎng)點(diǎn)都看不到任何關(guān)于各種業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的公告或提示。如果想要了解業(yè)務(wù)的收費(fèi)情況，必須親自向客戶經(jīng)理詢問，也有銀行的客服表示，客戶可以通過銀行的網(wǎng)站進(jìn)行查詢，但這對于眾多在網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶來說，實(shí)時上網(wǎng)查詢的可行性并不高。

此外，大部分市民對于銀行收費(fèi)的額度也表示了質(zhì)疑。鳳凰網(wǎng)調(diào)查顯示，除近六成網(wǎng)友認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)收費(fèi)外，在接受調(diào)查的網(wǎng)友中，也只有不足一個點(diǎn)的人群可以接受4元以上的收費(fèi)，大部分認(rèn)為每筆在1元以下是最為合理的。

專家 四質(zhì)疑拷問銀行收費(fèi)機(jī)制

記者查詢央行網(wǎng)站發(fā)現(xiàn),早在1999年、2001年，央行就兩次發(fā)布了關(guān)于商業(yè)銀行跨行取款的結(jié)算辦法。1999年的規(guī)定中列明，在ATM機(jī)上取款的同城跨行交易代理費(fèi)為每筆4.5元，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為每筆0.6元(異地的為每筆5.1元和1.2元)。2001年，該規(guī)定被進(jìn)一步修改，ATM跨行取款手續(xù)費(fèi)采用固定代理行收益方式。對于持卡人在他行ATM機(jī)上辦理的取款交易，無論同城或異地，發(fā)卡行均應(yīng)按每筆4元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行繳納代理費(fèi)。而交換中心按每筆交易不超過0.7元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行收取網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。

2004年出臺的《分配辦法》中則重新規(guī)定，持卡人在他行ATM機(jī)上成功辦理取款時，無論同城或異地，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。而這也成為了目前銀行收取跨行取款手續(xù)費(fèi)的最終標(biāo)準(zhǔn)。

雖然有監(jiān)管部門的明文規(guī)定，銀行的收費(fèi)變得合理合規(guī)，但也有業(yè)內(nèi)專家對于銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)提出新的質(zhì)疑：處于成本壓力考慮可以收費(fèi)，但是多年來對于銀行收費(fèi)項目的成本及價格核算并未進(jìn)行過公開論證，令收費(fèi)的合理性大打折扣。

2元限價為何取消？

從收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的歷次規(guī)定來看，監(jiān)管部門規(guī)定的只是發(fā)卡銀行所必須支付的費(fèi)用，而并非銀行向客戶收取費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)。但在1999年和2001年的兩份規(guī)定中都對銀行向客戶收取的費(fèi)用有明確限制。例如，1999年的規(guī)定中就標(biāo)明了“持卡人在其領(lǐng)卡城市內(nèi)取款，每筆交易手續(xù)費(fèi)不超過2元人民幣，跨行為2元+取款金額的0.5%—1%(由發(fā)卡行確定)；為了推動銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，培養(yǎng)持卡人的用卡意識，發(fā)卡銀行每月應(yīng)為持卡人提供3次同城跨行免費(fèi)取款服務(wù)”。2001年的規(guī)定中有所簡化，但也標(biāo)明了“考慮到目前有相當(dāng)部分的借記卡用于發(fā)放工資，為進(jìn)一步推進(jìn)銀行卡跨行使用，同時考慮各家商業(yè)銀行的服務(wù)成本，發(fā)卡銀行對持卡人跨行取款是否收費(fèi)，由各商業(yè)銀行總行自主確定，但無論同城或異地，每筆取款的手續(xù)費(fèi)最高不得超過2元”。

不過，這種限制在2004年的《分配辦法》中被取消，但相關(guān)的監(jiān)管部門對此并未進(jìn)行解釋。

費(fèi)用上漲是否經(jīng)過論證？

從1999年的4.5元、2001年、2004年的4元，同城跨行取款收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)也在不斷變化，但是監(jiān)管部門在這數(shù)年間卻并未公開說明過這個定價的核算過程。

對此，銀行內(nèi)部人士解釋說，銀聯(lián)有網(wǎng)絡(luò)鋪設(shè)等要成本，各家銀行對于ATM機(jī)的配備、維護(hù)也需費(fèi)用等。對此，中央財經(jīng)大學(xué)中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇駁斥稱，“費(fèi)用上漲是否合理，是否經(jīng)過嚴(yán)格論證才是問題的關(guān)鍵。無論是2元還是4元，都不應(yīng)該只是銀行業(yè)協(xié)商得出的結(jié)算價格，而是應(yīng)該經(jīng)過相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行嚴(yán)密論證，或由第三方機(jī)構(gòu)對收費(fèi)的適當(dāng)性做出獨(dú)立評估。”既然跨行成本可以算出來，為什么不能對外進(jìn)行公示？火車票、景區(qū)門票價格變動都要舉行聽證會，而關(guān)系到每個老百姓日常金融活動的銀行收費(fèi)項目，卻從未舉行過相關(guān)的聽證，甚至連核算公示都沒有，是監(jiān)管部門的疏忽還是制度上的漏洞就值得深思。

0.4元差價是否應(yīng)收取？

根據(jù)《分配辦法》，發(fā)卡行均按每筆3.0元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時按每筆0.6元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。這里列明了每筆跨行取款交易的成本在3.6元，而包括四大行在內(nèi)的部門銀行對該筆業(yè)務(wù)收取了4元的費(fèi)用。雖然其中只有0.4元的差價，但可帶來的收益卻是頗為可觀的。根據(jù)工行今年一季報披露的數(shù)據(jù)，其全國的發(fā)卡量已經(jīng)達(dá)到2.95億張，如果以每張卡每年僅做一筆同城跨行取款業(yè)務(wù)來計算，單筆0.4元的價差就可以為其帶來1.2億元的收益。而也有銀行業(yè)內(nèi)人士透露，從去年開始，代銷基金、保險等業(yè)務(wù)的收入有一定萎縮，增加了銀行中間業(yè)務(wù)收入的壓力。跨行取款手續(xù)費(fèi)的貢獻(xiàn)度雖然比不上代銷產(chǎn)品，但對銀行來說也是一筆可觀的收入。不過，按銀監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理暫行辦法》，跨行取款手續(xù)費(fèi)屬市場調(diào)節(jié)價，具體收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)由銀行制定，因此多收0.4元也并不違規(guī)。

簽訂的合同可否單方更改？

除了對于定價機(jī)制的質(zhì)疑，也有法律界人士認(rèn)為，商業(yè)銀行自行決定提高收費(fèi)的方式也與合同法相違背。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第39條規(guī)定：采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。第40條：……提供格式條款的一方免除其責(zé)任、加重對方責(zé)任、排除對方主要權(quán)利的，該條款無效。因此，如果銀行跨行取款手續(xù)費(fèi)上漲，必須征得儲戶的同意，否則合同的修改不具有法律效力。可是，商業(yè)銀行對于收費(fèi)項目的增加和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的提高，大多是單方面修改格式合同。實(shí)際上，這種修改只對此后簽訂合同的儲戶有效，而不能對以往儲戶產(chǎn)生任何法律效力。

鳳凰網(wǎng)投票調(diào)查

調(diào)查人數(shù)：11886 人

A.你每個月跨行取款的頻率是

1.0次 3435票 28.9%

2.1-5次 6540票 55%

3.5次以上 1911票 16.1%

B.ATM 跨行取款費(fèi)上調(diào)后你還會跨行取款嗎

1.不會，我沒有跨行取款的習(xí)慣 3564票 30%

2.會，取款費(fèi)上調(diào)額度可以接受 186票 1.6%

3.盡量不跨行取，但著急用錢時除外 8136票 68.5%

C.你怎么看跨行取款手續(xù)費(fèi)上調(diào)

1.可以理解，銀行ATM 運(yùn)營成本確實(shí)太大 342票 2.6%

2.不支持，不能讓用戶為銀行成本埋單 3342票 25.7%

3.反對，這是壟斷行業(yè)與民爭利 9201票 70.8%

4.不好說 105票 0.8%

D.你覺得ATM 跨行取款費(fèi)多少合理

1.不應(yīng)當(dāng)收費(fèi) 6954票 58.5%

2.0-1元每筆 2670票 22.5%

3.1到2元每筆 2004票 16.9%

4.2-4元每筆 168票 1.4%

5.4元以上 90票 0.8%

各家銀行跨行ATM取款費(fèi)用

銀行 同城跨行ATM取款 異地跨行ATM 取款

工商銀行 4元/筆 4元+1%*取款金額，封頂50元

建設(shè)銀行 4元/筆 4元+1%*取款金額

農(nóng)業(yè)銀行 4元/筆 4元+1%*取款金額

中國銀行 4元/筆 4元+10元=14元/筆

交通銀行 2元/筆 2元+0.8%*取款金額，最低 3元

招商銀行 2元/筆 2元+0.5%*取款金額，最低 5元

光大銀行 每月前兩筆免費(fèi)，第三筆2元 4元+1%*取款金額

省內(nèi)2元/筆，省外0.5%*取款金額，

浦發(fā)銀行2元/筆 最低 3元，封頂50元

民生銀行 每月前三筆免費(fèi)，第四筆及以后2元/筆 2元+0.3%*取款金額，最低 5元，封頂50元

廣 發(fā) 展 每月前三筆免費(fèi)，第四筆及以后4元/筆 4元/筆

深發(fā)展 2元/筆，代發(fā)工資卡和金卡免費(fèi) 2元+0.5%*取款金額，最低 5元，封頂50元

華夏銀行 每天第一筆免費(fèi)，第二筆及以后2元/筆 2元/筆

興業(yè)銀行 2元/筆 2元/筆

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