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律師：銀行亂收費屬“違法”行為

2010年08月19日 07:55時代周報【大中小】【打印】共有評論0條

特約記者洪若琳實習生王滋發自廣州

嘉賓

張韜

北京市薪評律師事務所專職律師

2010年7月30日，因銀行跨行取款費漲價一事向國務院法制辦發函建議廢除或修改《商業銀行服務價格管理暫行辦法》

董正偉

中銀律師事務所合伙人

2008年曾受發改委之托，組織公益律師擬起草《商業銀行服務價格管理辦法》

張裕勝

深圳華程律師事務所合伙人

資深律師, 擅長金融法律, 在金融法律政策方面有較深入的研究和實踐

何富杰

廣東海際明律師事務所合伙人、高級律師

于2006年狀告銀行利用技術手段額外增加收費，是首宗狀告銀行跨行取款收費案的律師

廖治超

廣東舜華律師事務所律師

曾長期在銀行部門工作

時代周報:《商業銀行法》和《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的主要沖突是什么？

張裕勝：從法律制定的程序來看，《商業銀行法》和《商業銀行服務價格管理暫行辦法》(下稱《辦法》)并不沖突。《商業銀行法》由全國人大制定，是對商業銀行各方面的規定，而《辦法》是根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國價格法》等有關法律法規，由中國銀行業監督管理委員會、國家發展和改革委員會共同制定，是關于商業銀行服務價格這個方面的規定。

張韜：《商業銀行法》是國家法，且修訂版于2004年初生效。而《辦法》是由銀監會和發改委制定的一個部門規章，于2003年10月1日生效。因此按照“上位法優于下位法”的原則，銀行自行設立收費項目、自行漲價的行為直接違反了《商業銀行法》。商業銀行依照《辦法》來制定的價格，本身就是一個與國家法相抵觸的，無效的依據。

董正偉：除此之外，《辦法》違反《憲法》和《商業銀行法》規定，限制了公民權利。權利義務一致原則是《憲法》規定的基本法律原則。然而《辦法》卻僅僅是規定了商業銀行的收費權利，作為市場交易的另一方儲戶或者消費者的權利沒有體現。作為法律制定機關的發改委、銀監會是執行國家社會公共管理事務的部門，應當站在公共的立場制定規章制度。

時代周報:銀行制定收費項目和價格，是否應該有一個聽證/論證的過程？

董正偉：現在商業銀行銀行卡發卡量超過21億張。21億張銀行卡直接關系到13億多中國人民的切身財產權益，每個國有大銀行都有3億-4億的持卡人，這就是一個公共利益問題。很簡單的道理，從事市場交易行為，買賣雙方要協商交易價格問題，銀行也不例外。換句話說，商業銀行制定一個面向幾億用戶的銀行儲戶合同或者收費項目和標準，如何和儲戶協商定價呢？《價格法》第23條規定，涉及公共利益和公益性產品，服務價格應當聽證或者論證，征求消費者意見。

何富杰：那肯定是應該有的，但是具體怎么建立還是要相關部門來研究。一定要有一個消費者代表，像外國就有這樣的三方協商機制，資方代表、勞方代表，還有政府。

時代周報:現在有一種說法，持卡人與銀行簽訂交易條約，銀行在未征求客戶同意的情況下，單方面增加收費項目，是單方面修改格式合同，是漠視客戶協商權的體現。你如何看待這種說法？

董正偉：從市場交易行為過程來說，商業銀行和儲戶的存取款服務就是一個交易合同，必然存在一個約定的交易條款和方式。存折和銀行卡是儲戶和銀行之間的長期存取款合同，雙方簽字后就應當嚴格按照約定條件履行義務。單方面變更合同就是違約或者侵權，違反《合同法》規定。合同已經生效，就產生法律效力。銀行和儲戶之間的儲蓄合同更應當不折不扣地履行，因為誠實守信是銀行業生存發展的命脈。

張韜：我認為這不僅是漠視的行為，而且是一種違約行為。銀行單方面變更合同內容，且沒有采取有效的告知方式，實際上侵害了儲戶的財產權、公平交易權以及知情權。

何富杰：這就是擅自變更合同。合同應該是雙方協商一致的條款。你要變更應該之前告訴我，而不是變更之后，才通知我。合同的告示在我們合同法，是一種新的要約，對于合同條款的變更視為合同的新要約，我們持卡人沒有接受這個新要約之前，你發出通知告示都是不行的。

時代周報：這次在ATM跨行取款收費漲價的問題上，很少有人提到銀聯，有人說其實大家找錯了目標，其實是銀聯在向銀行收費，ATM機只是銀聯聯系各銀行的一個機器，你怎么看這個問題？

廖治超：這個問題我來介紹一下。銀聯是為不同銀行之間提供清算、交割服務的一個銀行卡組織。世界上最大的銀行卡組織是萬事達，還有Visa。它是為不同銀行提供清算交割服務的。因為這兩大國際巨頭在中國攻城拔寨，中國才成立了自己的銀行卡組織—銀聯。它是作為各大發卡行的代理方進行清算交割的。具體是這樣，持卡人拿著銀行卡去不同的銀行取錢，就會發生跨行交易。這個代理清算就由銀聯提供。

何富杰：現在就應該有一個對它的監督問題，因為它是一個壟斷的組織。這涉及誰來監控它，怎么監控它，不讓它侵犯消費者的權益，這是個需要研究的問題。