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銀行手續費爭議又見硝煙

2010年09月07日 15:06卓越理財【大中小】【打印】共有評論0條

近日，由銀監會、發改委聯合修訂的《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》已下發到各商業銀行和地方價格主管部門征求意見，下一個階段將廣泛征求公眾意見。

文/本刊記者馮娜娜

導語：在銀行與民眾手續費的爭論中，手續費的合規明晰何去何從？

今年5月，某客戶去銀行存款，300個1元硬幣，銀行收其6元零鈔清點費；6月，某省客戶在銀行更換存折，被收取6元更換存折費；7月底，部分銀行跨行手續費從2元提升到4元……

如果說零鈔清點費的收取是一個導火索，那么隨之而來的銀行調高同城ATM跨行取款手續費儼然是一枚引燃的炸藥，將手續費提價問題推到風口浪尖。

手續費提價引爭議

面對銀行林林總總的費用提價，客戶對銀行單方面調高手續費怨聲載道，列出千般反對理由；銀行對手續費提價卻也自有陳述，呈現若干費用成本。

據了解，央行從2004年開始實行的《中國銀聯入網機構銀行卡跨行交易收益分配辦法》規定：持卡人在他行ATM機上成功辦理取款時，無論同城或異地，發卡行均按每筆3元的標準向代理行支付代理手續費，同時按每筆0.6元的標準向銀聯支付網絡服務費。

針對客戶和多家媒體的大量聲討，銀行業協會針對調整手續費做出了回應：商業銀行ATM跨行取款收費屬于市場調節價，實行市場調節價的服務價格由商業銀行總行依據成本自行制定和調整。“目前，商業銀行根據自身的成本情況調整ATM跨行取款收費標準，是合法合規的，建議客戶根據自身情況選擇交易。”

消費者對此番回應卻不以為然，在每一筆的跨行交易中，涉及的發卡行和代理行是兩個相對的概念，例如，本次交易你作為發卡行，向代理行支付費用，但下一筆交易，你可能就會作為代理行，向其他發卡行收取費用，在交易頻次相當的情況下，這種清算后的成本近乎平衡，所以銀行的虧本算法并不符合邏輯。

成本增加與盈利的互搏游戲

針對費用提價，業內人士強調“跨行取款有成本，ATM機維護費高”，這成為上調費用的主要理由。

針對銀行 “成本增加”一說，從某種角度來看，確實有翔實數據可查。

遍及繁華都市或者鄉村城鎮的銀行網點，從銀行網點的選址、租金、裝修、設施及人力成本都是不小的數目。單從銀行的自助設備購置方面來說，包括存款機、存款一體機、補登折機、查詢機、排隊機等穿墻式或大堂自助設備均需要一筆不低的購置費。從ATM的成本來看，一臺ATM的運行，與之相匹配的包括：自助銀行的選擇、機器設備的購置、設備的現場搬運安裝、自助銀行的設計、運行成本的考核、ATM的裝紙加鈔以及維護等等一系列的服務成本。所以，銀行的對外服務成本不止包括ATM維護費用。

但是，自助設備的成本增加是否就是商業銀行提高手續費的理由？

眾所周知，銀行增加自助設備一方面可以拓寬服務渠道，另一方面可以削減前臺人工成本。

另據了解，商業銀行是作為貨幣資本的貸出者與借入者的中介或代表，來實現資本的融通、并從吸收資金的成本與發放貸款利息收入、投資收益的差額中，獲取利益收入，形成銀行利潤。而如果是上市銀行，生息資產規模、凈利息收益率、非利息收入等凈利潤是相當可觀的。

根據銀行家雜志公布的2010年全球銀行排名顯示，目前中國有84家銀行業者躋身全球前1000大榜單，其資本總額占前1000家大銀行的9%，但獲利比重卻高達25%。全球最賺錢的銀行中，我國的兩家上市銀行的盈利能力使其穩居狀元和榜眼的位置。

從某種角度說，ATM的成本增加與盈利恰如雙手互搏、分進合擊。

收費透明尚待嚴格論證

在銀監會通知要求商業銀行清理違規收費一個星期后，近日，由銀監會、發改委聯合修訂的《商業銀行服務價格管理辦法(征求意見稿)》已下發到各商業銀行和地方價格主管部門征求意見，下一個階段將廣泛征求公眾意見。

但該意見稿除了擬取消的7項收費項目以及信用卡未開卡不得收取年費外，諸如小額賬戶管理費、信用卡全額罰息、短信提醒費等取消呼聲最高的收費項目的調整情況卻并未涉及。僅規定，商業銀行在執行相關服務價格前，應至少提前5個月在相關營業場所顯著位置、主要媒體和商業銀行網站進行公告，使客戶享有獲得價格信息和自主選擇服務的權利。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇表示，近年來，中國銀行業中間業務收費不斷上漲，逐漸成為一種潮流，引起各方普遍關注。“但費用上漲是否合理，是否經過嚴格論證才是問題的關鍵。”

TIPS

管好賬戶小錢

多卡合一卡，成為VIP ：建議保留常用賬戶即可，其他賬戶即去銷戶，常用賬戶最好是工資戶、且自動關聯信用卡還款功能。在VIP客戶的稱謂和金額限定上，各家銀行的標準各不相同，但是在為貴客客戶服務方面，各家銀行均有自己的優先優惠政策，部分銀行亦有低至三折的交易優惠費率。

減少取款頻次，采用POS消費：伴隨著近來年來我國POS收單業務市場的擴大、受理商戶的增多以及POS機布放率的提高，在可以進行持卡消費的地區，建議客戶盡量使用持卡消費代替現金付款。一方面可以減少取款頻次、降低跨行交易的手續費支出，另一方面可以避免“現金搬家”的狀況。

頻繁匯款轉賬，慎選服務渠道：眾所周知，商業銀行近年來在逐步拓寬自己的建設渠道，在進行轉賬匯款時，客戶可自主選擇電話銀行、手機銀行、網上銀行、ATM、柜臺以及部分銀行推出的其他銀行專用設備等等渠道進行轉賬，從而選擇自己認為較適合較優惠的方式進行轉賬。

查詢賬戶變動、靈活掌握方式：據了解，各家銀行短信提醒費金額分別為每月0—5元，賬戶變動情況不是很頻繁的情況下建議采用網上銀行、電話銀行、自助設備等渠道進行查詢。

留存足夠金額，減免小額費支出：銀行針對賬戶日均余額低于一定金額的賬戶按月或按季收取一定費用。賬戶日均余額從100元到10000元不等。建議客戶在了解開戶行費用規定后留存足夠活期金額。另外，對于代發工資賬戶；辦理批量代扣水、電、煤氣、電話等費用的賬戶；住房公積金賬戶；用于購買基金和人民幣理財產品的賬戶；記賬式國債賬戶等，多數銀行是免收小額賬戶管理費的。

大額支取避免跨行、優選上限較高機具：ATM根據購買年限不同、型號不同，出鈔口大小也不一樣，所以單次取款上限分別為2000元、2500元、3000元或5000元。如果選擇了單次取款額高的ATM進行大額取款，可以通過減少取款次數而減少跨行手續費的支出，如果ATM單次出鈔額較低且又需要大額取款，建議選擇本行ATM操作。

附表1：部分銀行資費情況一覽表

銀行	工本費	年費	掛失費	打印對賬單費	小額賬戶管理費
工商銀行	5 元	10 元	卡掛失20元	3個月之內，免費；3個月-1年 10 元；超過1年 20 元；3年以上50元	低于300元 3 元/季
農業銀行	5 元	10 元	10 元	無	低于 300 元收 3 元/季
中國銀行	5 元	10 元	10 元	1-3 個月 5 元；3-6 個月 10 元；6-12 個月 15 元；1-3 年 20 元	無
建設銀行	無	10 元	10 元	2-12 個月 20 元，1-3 年40 元	低于 500 元收 3 元/季
交通銀行	5 元	10 元	10 元	1年以內免收，1年-3年10 元	無
招商銀行	無	無	10 元	超過1年10元/次，超過2年 20元/次	資產少于1萬元收 1元/月
民生銀行	無	無	無	無	無
郵儲銀行	5 元	無	10 元	1年以下，免費；1 年-2 年 10 元	賬戶日均余額不到100元，3 元/季

銀行	ATM跨行轉賬	柜臺跨行轉賬	ATM跨行取款
工商銀行	未開通	異地 1% ，最低 2 元，最高 100元	同城2元，異地 1% +2元，最高50元
農業銀行	未開通	1萬元以下，每筆5元	同城跨行2元，異地跨行 1% +2元，異地同行 1% ，最高 100 元
中國銀行	未開通	金額 1% ，最低 1元，最高 50元	同城跨行2元，異地跨行12元，異地同行 10 元
建設銀行	未開通	異地 1% +2元，最高50元	同城跨行2元，異地跨行 1% +2元，異地同行 1% ，最高 100 元
交通銀行	同城0.5%，最低5元，最高50元	萬元以下 5.5 元，1萬-10萬10.5元	同城跨行2元，異地跨行 0.8% +2 元，異地同行 0.6%
招商銀行	同城萬元以下 3 元	跨行交易10元/筆	同城跨行 2 元，異地跨行 0.5% +2元
民生銀行	同城1萬元以下，3元/筆	1萬以下 5.5 元，1-10 萬 10.5元	同城跨行每月前三筆免費，以后2元
郵儲銀行	未開通	未開通	本地 2元，異地 0.5% +2元
備注：以上收費情況來自客服熱線及網點咨詢結果，如有誤差，以銀行最終解釋為準。