借力IC卡 銀聯(lián)暗戰(zhàn)VISA雙幣卡

核心提示：一位接近國際卡組織的資深人士表示，目前IC卡并沒有兼容其他標準，如果全面發(fā)行，實際上就是“消滅”雙幣卡的再發(fā)行。

“按照要求，我們今年年底前須發(fā)行銀聯(lián)標準PBOC2.0芯片卡(IC卡)，現(xiàn)在我們已發(fā)了借記卡，貸記卡還在準備過程中。” 6月8日，一家國有商業(yè)銀行信用卡中心負責人透露。

據(jù)媒體報道，央行擬定商業(yè)銀行發(fā)行IC卡時間表為：國有商業(yè)銀行應在2010年年底前全面發(fā)行金融IC卡；全國性股份制商業(yè)銀行應在2012年年底前全面發(fā)行金融IC卡；自2015年1月1日起，所有新發(fā)行的銀行卡應為金融IC卡。

一位接近國際卡組織的資深人士表示，目前IC卡并沒有兼容其他標準，如果全面發(fā)行，實際上就是“消滅”雙幣卡的再發(fā)行。

從2006年銀聯(lián)叫停雙幣卡風波，到去年9月傳出、至今仍在熱炒的懲罰收單行事件，以及銀聯(lián)借道技術(shù)標準限制雙幣卡的發(fā)行，銀聯(lián)和VISA的暗戰(zhàn)不斷升級。在爭紛的表面，糾結(jié)著國家、企業(yè)和用戶多方的利益，使得這場拉鋸戰(zhàn)前所未有地受到關(guān)注。

借新標準扼制雙幣卡

5月19日，央行網(wǎng)站發(fā)布《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》文件。這預示著國內(nèi)金融IC卡發(fā)行將加快推進。其目標是用5年時間，實現(xiàn)在境內(nèi)全面發(fā)行和受理金融IC卡，有效規(guī)避偽卡欺詐等金融業(yè)系統(tǒng)性風險。

“相關(guān)部門對EMV遷移(磁條卡升級到芯片卡)的過程已有規(guī)劃，預計我們最早明年可以發(fā)行IC卡。”某股份制銀行信用卡中心負責人告訴記者。

上述國有銀行人士表示，發(fā)行金融IC卡主要是為了用卡安全。但在安全的另一方面，銀聯(lián)可以利用自主研發(fā)的金融IC卡PBOC2.0標準，扼制雙幣卡的再發(fā)行。

上述接近國際卡組織的人士表示，PBOC2.0標準與VISA、萬事達遵循的EMV標準不一樣，但從技術(shù)角度看，銀聯(lián)PBOC2.0標準芯片卡新系統(tǒng)可以具備兼容VISA、萬事達等EMV卡的交換、清算的能力，在一張卡上實現(xiàn)兩個標準并無障礙。

“但關(guān)鍵就在于銀聯(lián)允不允許。”他說，未來是否有可能發(fā)行雙標識卡還有待觀察，一是看國際卡組織和銀聯(lián)談判協(xié)商的結(jié)果，另一個則有可能是商業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求提出要求。

“不過從目前來看，IC卡只用了銀聯(lián)一個標識，用了自己的BIN號，這也就意味著沒有雙標識卡。”上述人士說。

實際上，2006年央行就曾召集銀行人士進行內(nèi)部溝通。當時就提出，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，標準問題日益凸現(xiàn)重要性，銀聯(lián)6開頭的BIN號標準將上升為國家標準，會議動員各家銀行對此予以積極支持。

不過，IC卡大規(guī)模發(fā)行仍面臨一定難度。上述國有銀行人士也表示，發(fā)行IC卡面臨高額的成本負擔，根據(jù)容量大小，IC卡成本大約在幾元到十幾元。他表示，由于磁條卡爆發(fā)的風險問題并不突出，海外一些國家EMV遷徙也沒有大規(guī)模展開。

爭戰(zhàn)雙幣卡

IC卡發(fā)行只是近年來銀聯(lián)和VISA暗戰(zhàn)的一個插曲，雙方利益沖突的真正焦點是雙幣卡。

隨著中國持卡人購買力的上升，銀聯(lián)在加緊國際化布局；而VISA也試圖進一步滲透中國市場，雙方的利益沖突不斷升級。

2006年，業(yè)內(nèi)就熱傳中國銀聯(lián)已上書央行、銀監(jiān)會，呼吁叫停雙幣卡。銀聯(lián)稱銀國內(nèi)發(fā)行的雙幣卡95%僅在內(nèi)地使用，大部分的雙幣卡實際上只起到了單幣卡的作用，VISA、萬事達卡在雙幣卡上賺了錢，用的卻是銀聯(lián)網(wǎng)絡。但由于這一做法被指責侵犯客戶利益，最終并未獲得銀行和輿論的支持。

“目前雙幣卡發(fā)行量還是很大的，由于境內(nèi)轉(zhuǎn)接需要走銀聯(lián)網(wǎng)絡，因此要到銀聯(lián)申請，一般都會通過。”某股份制銀行信用卡人士說。

此后，銀聯(lián)采取了更低調(diào)的策略，一面大力推廣銀聯(lián)標識的信用卡，同時推動銀聯(lián)PBOC2.0標準芯片卡的發(fā)行，這一做法實際上迂回限制了雙幣卡進一步擴大勢力，是奪回市場的更有利的殺手锏。

銀聯(lián)國際化的步伐也沒有停止。其國際受理網(wǎng)絡已經(jīng)延伸至境外90個國家和地區(qū)，不僅可以受理單標識銀聯(lián)卡，也可以受理雙標識銀聯(lián)卡。

但另一方面，VISA也不甘示弱。

去年9月，就有媒體爆出，VISA國際組織要求會員銀行要求在中國大陸境外受理帶VISA標志的雙幣種信用卡時，不論刷卡消費還是ATM取現(xiàn)，都不得走中國銀聯(lián)的清算通道。

近期媒體再度爆出VISA發(fā)函8月1日后必須實施上述要求，否則重罰收單銀行，則更將事件推向高潮。

“VISA醉翁之意不在酒。”知情人士分析，由于中國支付市場并不對外開放，這也使得徘徊在中國多年的VISA感到了巨大壓力。由于雙幣卡使用的是VISA的BIN號，因此VISA要求收單行必須走VISA清算通道也有一定道理，實際上銀聯(lián)的網(wǎng)絡在部分國家方便程度遠不及VISA 。

雙方手中各自擁有籌碼，“最終還是會協(xié)商的。”上述知情人士說。

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