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銀聯獲芯片卡獨家發卡資格 VISA進國內市場幾無可能

2010年09月25日 01:25中國經營報【大中小】【打印】共有評論0條

朱紫云

盡管VISA與銀聯的爭端已經被美方推向世界貿易組織(WTO)，但央行仍低調推進銀聯標準芯片卡全面發行。

《中國經營報》記者獨家獲悉，央行已經起草并向商業銀行下發《關于推進金融IC卡應用工作的意見》以及試點工作的征求意見稿。

換言之，在收單和清算轉接兩大環節繼續保持強勢地位之外，中國銀聯將在芯片卡時代獲得獨家發卡資格，一直希望進入中國市場的VISA、萬事達等國際卡組織在短期內恐怕難以有所作為。

金融IC卡時間表

發卡、收單和清算轉接是銀行卡產業的三大環節。其中，清算轉接環節(即銀行卡的跨行交易和清算)已經由中國銀聯獨家經營，現在中國銀聯正冀望在發卡環節實現更大的話語權。

本報記者獲悉，央行已經組織部分商業銀行和中國銀聯起草了《關于推進金融IC卡應用工作的意見》(征求意見稿)和《關于開展金融IC卡應用工程試點工作的通知》(征求意見稿)，并已向各商業銀行征求意見。

在相關征求意見稿中，央行明確提出要按照“統一標準、全面升級；統籌規劃、有序推進；加強監管、安全實施；行業結合、堅持創新”的原則推行金融IC卡。所謂“統一標準”是指統一執行PBOC2.0標準，即將統一發行銀聯標準芯片卡。

至此，中國銀聯實際上已經獨家獲得國內銀行芯片卡標準制定權(見本報6月7日獨家報道《借力央行芯片卡標準銀聯“反制”VISA海外“封殺”》)。

根據征求意見稿，央行制定的總體目標是全面實現金融IC卡應用，在5年內實現全國發行和受理金融IC卡，有效防范銀行卡欺詐風險，實現銀行卡安全、便捷和高效的使用。

記者掌握到的具體發卡推進表為：工商銀行(601398.SH)、農業銀行(601288.SH)、中國銀行(601988.SH)、建設銀行(601939.SH)、交通銀行(601328.SH)和招商銀行(600036.SH)6家銀行將從2011年1月1日起開始發行金融IC卡；其他全國性商業銀行應從2013年1月1日起發行金融IC卡。自2015年1月1日起，所有境內新發行的以人民幣為結算賬戶的銀行卡應為金融IC卡。

在推進發卡的同時，央行對受理環境改造亦有時間表：從2013年1月1日起，境內所有受理銀行卡的聯網通用終端應可受理金融IC卡。其中，從明年1月1月起，存量直連銷售點終端(POS機具)應可受理金融IC卡；從2012年1月1日起，全國性商業銀行布放的存量間連POS和自動柜員機(ATM)應可受理金融IC卡。

為了保證5年后金融IC卡在國內全面推行，央行初步框定了先行試點城市：上海、重慶、深圳、?？诘?3個城市為重點試點城市，在2011年底前完成試點；天津、廣州、哈爾濱、廈門等30個城市為擴大試點城市，在2012年底前完成試點。

試點結束后，13個重點試點城市金融IC卡受理機具改造完成率應高于90%，金融IC卡占新發行的銀行卡比重應在40%以上；30個擴大試點城市金融IC卡受理機具改造完成率應高于70%，金融IC卡占新發行的銀行卡比重應在30%以上。

“由此看來，央行推行銀聯標準芯片卡的決心已定，如果央行按照目前計劃實施，PBOC2.0標準芯片卡將綁定銀聯的‘62’BIN號，頗有一統江湖的意味，VISA、萬事達等國際卡組織的雙幣卡很可能‘壽終正寢’?！币晃粐秀y行信用卡中心人士說。

矛盾升級

“我們在內部進行測試，現在已經具備發行金融IC卡的技術條件?！笔着圏c銀行之一的信用卡中心負責人告訴記者。

從技術上說，執行銀聯標準的金融IC卡對應的是中國銀聯的清算轉接網絡。5年內執行銀聯標準的金融IC卡全面發行，無疑會更進一步強化中國銀聯在清算環節的強勢地位。

這在央行相關征求意見稿中得到印證：中國銀聯應盡快完善金融IC卡跨行轉接和清算系統建設，及時根據金融IC卡業務發展需求補充完善相關跨行通用業務規則，具備全面受理銀行所需要的服務能力。

國務院發展研究中心金融研究所副所長巴曙松早在《中國銀行卡產業發展狀況評估報告》中就已經指出，銀行卡產業的話語權或者主導權主要體現在銀行卡組織的標準制定權和品牌影響力上，銀行卡產業具有典型的規模經濟效應，某卡組織的銀行卡發行規模越大，受理范圍越廣，對于特約商戶和持卡人而言，銀行卡帶來的價值就越大，就更能拓展受理網絡和發展特約商戶。

自中國銀行業開展銀行卡業務以來，VISA、萬事達等國際卡組織在中國并不能直接發行人民幣借記卡和信用卡，取而代之VISA與中資銀行發行雙幣卡(實為雙標識卡)，曲線進入中國市場，但雙幣卡在國內仍必須走中國銀聯的清算通道，在境外消費刷卡可選擇走國際卡組織或銀聯的清算通道。前一段時期所謂VISA“封殺”雙幣卡海外銀聯通道即因此利益分配格局而致。

在未來國內全面發行金融IC卡后，國際卡組織想進入國內銀行卡清算轉接市場幾無可能，而且其與中資銀行發行的雙幣卡如何處置仍是未知數。

VISA和中國銀聯的沖突逐漸升級。新華社最新報道，美國貿易代表羅恩·柯克9月15日稱中國人民銀行自2001年以來發布了多項限制措施，使人民幣支付卡交易由中國銀聯壟斷，違反了中國開放金融服務業市場的承諾。

中國商務部在回復媒體時表示：“我有關銀行卡電子支付的措施是符合我世貿承諾的。中方將仔細研究美方提起的兩項磋商請求，并根據WTO爭端解決程序進行妥善處理?！?/p>

目前中國銀聯并未就此事發表評論。上述國有銀行信用卡中心人士認為，入世承諾的協議文本中文、英文版本分別對中方、美方有利，裁定結果尚未可知。“但VISA目前并不夠本土化，即便開放，監管部門仍不排除進行牌照審批管理的可能性，VISA自身也缺乏深入中國的誠意和準備。”

銀行三大顧慮

VISA和中國銀聯矛盾公開化，身為中國銀聯的股東，發卡銀行卻無太大的話語權。而且對于商業銀行來說，未來發卡面臨三大顧慮。

其一，VISA、萬事達雙幣卡將來怎么處理？未來還能不能發雙幣卡？

面對當前不明朗的局面，上述銀行信用卡中心負責人認為有兩種可能性：一、發行兩個標準的芯片卡，從技術說這并非不可能，但存在較大的資源浪費，且國內清算轉接系統由中國銀聯鋪設，萬一將來不能識別，會給客戶造成非常大的麻煩，而且政策監管上會遇到問題；二、國內借記卡和信用卡采用銀聯標準，而對于國際借記卡，由于目前國際上磁條卡仍占較大份額，可考慮發行銀聯標準的芯片卡和其他卡組織標準的磁條卡，這樣磁條卡可在國際使用。“不管哪種可能性，對發卡行來說都非常麻煩。”

其二，除了新發行的金融IC卡之外，磁條卡升級將是一筆不小的費用，尤其是ATM的改造成本比較高。

記者獲悉，為利于全面推行金融IC卡，央行將會采取補貼政策，按照“實施獲補，先行多得”的原則對實施芯片卡升級的銀行進行補貼。

此外，央行還將會同相關產業主管部門研究金融IC卡產業支持政策，目的是逐步降低卡片和相關設備成本，從而降低金融IC卡升級成本。

其三，銀聯標準的金融IC卡全面發行后，在海外沒有央行“越洋支持”，在磁條卡過渡到芯片卡過程中中國銀聯在境外鋪設清算通道的數量能否滿足刷卡人需求？

根據央行數據，截至去年底，銀聯境外受理商戶、POS和ATM機累計分別達到55.7萬戶、69.8萬臺和71.9萬臺，同比增長28%、29%和23%。全年銀聯卡國際業務交易筆數和金額分別為3436萬筆和1083億元，增長53%和62%?！爸袊y聯發展很快，但是跟VISA等國際巨頭相比仍有不小差距?！鄙鲜鲂庞每ㄖ行呢撠熑苏f。

在相關征求意見稿中，央行也敦促中國銀聯加快拓展境外受理環境，使得境外網絡可以受理金融IC卡。

VISA和銀聯對峙大事記

2010年3月

VISA等三家國際信用卡組織討論通過美國貿易代表對中國限制其在華商業發展的行為提出抗議。

2010年5月底

VISA向全球會員銀行發函要求：從8月1日起在境外受理帶Visa標識的雙幣種信用卡時不得走銀聯的清算通道，否則將重罰收單銀行。

2010年6月2日

中國銀聯表示，雙幣卡不是純粹的單品牌銀行卡，標識雙方均有責任和義務為持卡人提供境外受理服務，任何一方都無權單獨對持卡人選擇境外支付通道做出限制，持卡人擁有選擇境外支付通道的權利。

2010年6月2日

VISA回應，從來沒有也不會“封殺”銀聯“62”字頭卡片，而是為了確保VISA持卡人能夠享受到由VISA支付系統提供的安全便捷和可靠的支付體驗及服務的保障。

2010年9月15日

美國貿易代表辦公室向WTO申訴中國，指責中國歧視美國鋼鐵生產商和信用卡公司。