超短期理財產品鬧五一 小心資金利息被奪走

2013年04月27日 09:05
來源：證券日報

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本報見習記者 馬 爽

隨著“五一”小長假的臨近，投身于資本市場的廣大投資者也迎來了短暫的休息。手頭上閑置的資金也到了該考慮的去處時候；放在銀行存活期“睡大覺”有點可惜，做長線投資又顧忌流動性，于是不少市民便把投資目光鎖定在銀行推出的短期理財產品。

不過，由于購買的理財產品一般都有申購期、產品期、清算日及支付日等幾個關鍵日期，而資金在其中的募集期和清算期(一般為3天)兩個階段是沒有利息收入的，這就意味著，實際收益可能與預期年化收益情況大相徑庭。

超短期理財產品“扎堆”

臨近“五一”假期，再加上 “月末效應”，不少商業銀行紛紛推出了多種短期理財產品，期限短、收益率高，尤其適合股市休市期間騰挪出來的閑置資金，理財市場立即顯得格外熱鬧。

家住北京市市區的柳女士長期投資于股市，但由于“五一”假期的來臨，全家計劃一起到南方外出游玩。考慮到自己剛從股市轉出的20萬元資金，放在銀行“吃”利息太可惜，做其他的投資又擔憂資金流動性影響自己假期歸來炒股。經過再三斟酌，柳女士決定購買銀行推出的7天理財產品。

就在上周，柳女士已經收到某城商行北京分行發來的短信，該行提示將售中高端客戶產品，一年期預計年化收益率5%，投資門檻是10萬元，常規35-364天理財預期年化收益率4.45-4.85%，相比非月末發行的理財產品，此收益率略有提升。

銀行業內人士稱，銀行月末高收益的短期、中短期理財產品扎堆出現，主要考慮到可以利用高利率理財產品吸引投資客戶，短期內沖高銀行存貸比。

實際收益大相徑庭

臨近月末，各類銀行短期理財收益率都有不同程度的上升。一般而言，銀行客戶經理在宣傳理財產品時，往往重點強調其年化收益情況。但由于購買的理財產品一般都有申購期、產品期、清算日及支付日等幾個關鍵日期，而資金在其中的募集期和清算期(一般為3天)兩個階段是沒有利息收入的，這就意味著，實際收益可能與預期年化收益情況大相徑庭。

例如，有些短期理財產品投資期限是7天，但投資者真正可以將收益和本金拿到手后的實際天數，有可能會增加到10天甚至更多。

近年來，張阿姨一直熱衷于投資銀行理財產品。據張阿姨介紹，其以往熱衷投資長期理財產品，不過考慮到較高收益的短期和超短期理財產品，她便轉變了投資方式。自去年到今年4月底為止，已經買了8次短期超短期理財產品，期限一般在30天之內，整體收益情況都還算不錯。

不過，張阿姨有一次購買的一款短期理財產品卻讓她感到無奈。“虧死了！我3月份購買了一款7天期銀行理財產品，到期時實現了預期收益，說是7天理財，可實際到賬利息卻用了11天(購買當天資產被凍結1天+產品期7天+清算期3個工作日=銀行實際占用投資者資金共11天)。本來說的年化收益是率3.56%，但平攤到11天的時間上，實際上沒有銀行宣傳得那么高。要是在清算時遇上雙休日，兌付期還要加長，產品從購買到收益到賬就不止11天了，是13天。這就意味著以7天的收益率投入了一只13天的理財產品。”

記者查閱相關資料發現，目前銀行監管部門對銀行理財產品兌付期天數還未出臺明確規定。

理財專家提醒投資者，在選擇購買銀行理財產品時，需要認真閱讀產品說明書。在關注產品說明書所說的高收益率的同時，更要注意看一下產品的起始日和到賬日，不同的產品結算期對收益率的影響是不容忽視的。

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