北京發放首筆個人消費貸款詳解貸款流程(2)

2010年03月02日 09:13新京報【大中小】【打印】共有評論0條

- 現場

1小時內搞定貸款申請

　記者在現場看到，該業務的申請表主要包括個人基本信息(姓名、身份證號、工作信息、居住信息)、申請人資產負債情況(是否有其他的貸款)、貸款用途、貸款金額、貸款期限等。在填寫完申請表后，北銀消費金融公司的工作人員將其信息輸入電腦，后臺人員通過查閱張紅旗的信用記錄、并綜合風險定價，約20分鐘后，張紅旗的貸款審核通過。張紅旗從申請貸款到最后辦理完貸款并拿到手機，全過程沒有超過1小時。

- 對比

利率高于普通貸款，最多可上浮至基準利率的三倍

從張紅旗和李大爺辦理的個人消費貸款業務來看，由于無抵押擔保，其利率較一般貸款利率略高。根據銀監會的規定，其貸款利率最多可上浮至基準利率的三倍。

張紅旗選擇了貸款1年，零首付。根據張紅旗的情況，北銀消費公司給了11.32%的貸款利率，1年的總利息是366.74元，他每個月給北京銀行的還款是520元。而李大爺的貸款利率約為9%，其貸款1年的利息總額為102元，月供為175元。

為什么不選擇信用卡或者個人貸款的方式呢？李大爺道出了其中的難點：“像我這樣的退休老人，根本申請不到信用卡，還是直接的消費貸款方便。”張紅旗也沒有自己的信用卡，并表示信用卡分期付款還有一筆手續費。此外，個人消費貸款手續簡便是吸引他的一個關鍵。

北銀消費金融公司副總經理袁耀章表示，與銀行個貸、信用卡消費相比，個人消費貸款不需要任何形式的擔保，這就意味著更高的風險，所以定價稍高。但個人消費貸款申請貸款門檻較低，手續簡便，審批速度快，申請者在選擇首付比例和還款期數上也有一定的靈活性和選擇權。他表示，目前北銀消費金融業務主要針對具有穩定收入的年輕人、年輕家庭或中低收入戶。

在還款方面，申請者需要有一張北京銀行的借記卡，每月按時在北京銀行借記卡賬戶中存入當期應還金額，即可通過北京銀行借記卡的自動還款功能進行還款。可選擇分期還款，還款期最多不超過三年。

- 風險

逾期還款按日罰息50% ，建立嚴密體系防控無抵押無擔保貸款風險

由于無擔保無抵押，個人消費貸款的風險控制是關鍵。記者了解到，北銀消費金融公司對逾期和違規貸款行為均制定了嚴格的懲罰措施。

北銀消費金融公司副總經理袁耀章表示，針對無抵押無擔保貸款已經建立了一套風險控制體系并對員工進行了培訓。因此工作人員在審批貸款時，除了查看相關身份證明外，申請者的舉止言談、穿著打扮甚至衣領袖口是否干凈都會成為審核內容。

此外，對于逾期或者挪作它用者也將面臨嚴厲懲罰。

根據北銀消費金融公司的規定，如果申請人未按時足額還貸，欠款部分按照合同利率上浮50%，按日罰息；而如果貸款用途不符合合同約定，立即償還貸款本息的同時，還將被要求按日繳納挪用罰息利率，該利率為合同利率上浮100%。

- 對象

放貸對象為中低收入年輕人

由于處于探索階段，業務將主要針對具有穩定收入的年輕人、年輕家庭或中低收入戶，首筆可申請用于購買家電、家具等耐用品，次筆業務可擴大到個人裝修、旅游、婚慶等一般用途。但不包括房貸和車貸。

根據此前銀監會的要求，消費金融公司向個人發放消費貸款的余額不得超過借款人月收入水平的5倍，貸款利率最高為基準利率的4倍。

“主要目標客戶為20歲以上、有固定工作和穩定收入的居民。剛畢業工資不多、但有一定工作基礎和發展前景的廣大中低收入階層將是北銀消費金融公司的重點客戶。”袁耀章表示。