個人消費金融公司起航：最高可貸5倍月工資

張莉

個人消費金融公司起航：最高可貸5倍月工資，利率最低上浮100%

“銀行又多了個競爭對手。”浦發銀行(600000)資金總部總經理嚴駿偉在接受理財周報記者采訪時表示。

3月1日，北京銀行(601169)全資子公司——北銀消費金融有限公司在北京正式揭牌，中國首家消費金融公司開始面向北京消費者辦理業務。當日，馬來西亞豐隆銀行和成都銀行合資成立的四川金成消費金融有限公司成都揭牌開業。

據悉，中國銀行(601988)、百聯集團、陸家嘴(600663)金融發展控股公司共同出資籌建的中銀消費金融公司也將于3月上旬在上海成立；而已經獲批的派富集團有限公司(PPF)籌建獨資的捷信消費金融(中國)有限公司近期也將在天津問世。

一位資深銀行人士告訴理財周報記者，在西方存在了400年之久的非銀行金融業態，這下算是正式進入了中國尋常百姓家，未來可能打破銀行獨霸天下的格局。

事實上，在消費金融市場比較發達的西方國家，消費金融業務的最大市場份額往往是為非銀行金融機構占據，商業銀行消費金融業務只占市場很小一部分。消費金融公司設立的主體也主要是非銀行金融機構。

貸款利率為基準利率1-4倍，最高額度為月工資5倍

北京銀行董事長閆冰竹表示，北銀消費金融有限公司開業后，將堅持“高起點、高定位、高標準”，做到以客戶為中心，積極創新產品服務，持續完善內控體系，建立新型業務發展模式，有效滿足百姓消費需求。

而北銀消費金融公司常務副總經理宋文昌在接受理財周報記者采訪時說：“和傳統的商業銀行的業務不同，消費金融公司具有貸款的單筆金額小、審批速度快、服務方式靈活三個明顯的特點。”

據宋文昌介紹，申辦人只要填寫簡易申請表、附上身份證明和收入證明文件，無需抵押和擔保，一旦信用合格，一個小時之內就完成消費貸款的全部審批過程，審核通過后就可以在現場消費融資，客戶根據自己的情況，自由選擇分期還款方式，最多不超過3年。

根據規定，消費金融公司向個人發放消費金融貸款的額度不得超過借款人月收入水平的5倍，貸款利率根據客戶的信用等級、貸款額和還款時間確定，浮動在基準利率的1到4倍之間。貸款后，貸款人只需每月在北京銀行借記卡賬戶中存入應還金額即可自動還款。

北銀消費金融公司能夠為消費者提供家用電器、手機、電腦、家具等個人耐用消費品貸款，以及教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個人消費貸款。

根據《消費金融公司試點管理辦法》，消費金融公司是以小額分散為原則、吸收公共存款，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構，因此，北銀消費金融公司只能為市民提供各種消費貸款，但試點階段不包括房貸和車貸業務。

據了解，客戶在北銀消費金融公司貸款，選擇首付比例和還款期數上也有一定的靈活性。目前，北銀消費金融有限公司與大中電器、國美電器、王府井(600859)集團等商家簽訂了合作協議，為消費者提供消費金融服務，并已在大中電器中塔店設置了業務受理臺，可以接受客戶的相關咨詢。

目標群體80后，抽查顯示： “利率高，非急用資金不考慮”

理財周報記者在調查中得知，與信用卡相比，在消費金融公司申請貸款門檻較低，只要有固定收入和穩定工作的居民，不分職業、不限年齡的都可在此類公司申請貸款。

第一次貸款可以用于提供家用電器、手機、電腦、家具等個人耐用消費品貸款；第二次貸款可以擴大到教育、裝修、婚慶、旅游等一般用途個人消費貸款。隨著信用記錄的增長，消費金融公司將可以直接把資金貸給客戶，而不是必須直接交付給商家。

上述資深銀行人士分析稱，消費金融公司的成立，填補了金融行業的空白，使金融服務細化到民間。而這部分業務最大的受益者就是80后的年輕人，中國人自古有量入為出的消費習慣，中老年人可能會覺得不太適應，年輕人則不然。他們認為，攢夠了錢再消費就錯過了人生最幸福的時光，愿意用明天的錢來建設今天的生活。

“因此，對一些收入比較穩定、暫時收入水平不是很高的80后來說，消費金融公司提供了一條增強了他們消費能力的途徑。”該資深人士總結說。

為了調查消費金融公司對80后的吸引力，理財周報記者對身邊的10位80后進行了抽查。得到的結果是：9人“不考慮”，1人“只有在急用資金時才考慮”。

受訪者中，上海女孩兒玲玲的看法比較具有代表性：“雖然審批快，手續簡單，而且可以分期還款，但利率太高了，不劃算。一般銀行信用貸款的利率，也就在央行基準利率基礎上上浮30%左右，但消費金融公司的貸款利率卻是基準利率的1-4倍。”

談及消費金融公司對銀行信貸業務的沖擊，浦發銀行資金總部總經理嚴駿偉表示，對銀行談不上什么沖擊，只不過今后多了一個消費貸款的渠道。

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